El Dinero Y Los Bancos

EL DINERO Y LOS BANCOS: LA FINANCIACION DE LA ECONOMIA

LA FINANCIACIÓN DE LA ECONOMÍA: EL DINERO Y LOS BANCOS

El proceso de financiación

Es la obtención de recursos para los planes de consumo e inversión

Normalmente quien ahorra (oferentes) no coincide con quien invierte (demandantes). Los intermediarios financieros son aquellos que ponen en contacto a ambos

El sistema financiero es el conjunto de instituciones (bancos, cajas de ahorros) que intermedian entre los demandantes y los oferentes

El dinero es un medio de pago generalmente aceptado

Sus funciones son:

1. medio de cambio: facilita el cambio sin necesidad de trueque

2. unidad de cuenta: en la que se fijan los precios o medida de valor

3. depósito de valor: una riqueza en si misma

4. patrón de pago diferido medio de cambio: facilita el cambio sin necesidad de trueque

Historia del dinero

-comenzó con el trueque (producto por producto)

-pasó a ser mercancía (monedas de oro, plata, bronce valían por el metal y por su peso)

-certificados de papel que decían que existían en depósito tal cantidad (letras)

-hacia 1750 con la revolución industrial se crean los bancos nacionales y los billetes

-El dinero legal en la actualidad hay pagarés (dinero que adeuda un banco siempre se solicite)

Formas de dinero

Cheque es medio de pago por el cual una persona ceda a otra una cantidad monetaria. El único requisito es que tenga fondo tarjeta de crédito: instrumento de pago personal para realizar compras de b y S y efectivo aplazando el pago tarjeta de débito es como la de crédito pero con cargo inmediato dinero legal utiliza un estado dinero bancario el creado por los intermediarios financieros.

El valor del dinero oscila por: el tipo de interés a su vez depende del riesgo (probabilidad recuperar los fondos), del plazo (a mayor plazo mayor interés), de la liquidez (posibilidad que tiene el prestamista de hacer efectiva la operación antes del vencimiento), la inflación: hay que distinguir entre el valor nominal (el que aparece en la moneda) y el valor de cambio

La demanda de dinero DM es la decisión de mantener más o menos dinero en efectivo por parte del público. Depende de los siguientes factores: motivo transacción (realizar intercambios), motivo precaución (tener efectivo para los imprevistos) motivo especulación. La gráfica es decreciente si se reduce el valor del dinero ( tipo interés) y la cantidad demandada.

La oferta monetaria OM es la cantidad de dinero en circulación . OM = E + D

Es la suma del efectivo en manos en manos del público (billetes y monedas) más los depósitos en los bancos (depósitos a la vista c/c; depósitos de ahorro cartilla; depósitos a plazo). Está determinada por el sistema Europeo de Bancos centrales. La gráfica es una recta vertical ya que cualquier valor del dinero la autoridad monetaria determina una cantidad fija

Efectivo: monedas y billetes de curso legal.

Depósitos son las cantidades de dinero que el público coloca en las instituciones bancarias. Pueden ser varios tipos: cuentas corrientes a la vista, cuentas de ahorro, cuentas de ahorro vivienda y ahorro emigrante, depósitos a plazos, depósitos interbancarios

Reservas: cuentas de pasivo en las que se recogen los beneficios retenidos no incorporados al capital.

Según el tipo de depósitos que se incluyan se tiene 3 posibles definiciones de dinero o de oferta monetaria.

M1 efectivo en manos del público + depósitos a la vista (gozan de una disponibilidad inmediata para el titular c/c).

M2 suma del efectivo en manos del público, los depósitos a la vista c/c y los depósitos de ahorro son las cartillas de ahorro y no se puede usar cheques para su disposición, el resto igual que a la vista. M2 = M1 + ahorro.

M3 suma del efectivo en manos del público, los depósitos a la vista, los depósitos de ahorro y los depósitos a plazo (son las imposiciones a plazo fijo y no se puede retirar sin una penalización - letras, pagares bancarios -). También se llama disponibilidades liquidas en manos del público M3 = M2 + depósito a plazo

La determinación del precio oficial del dinero se establece por el equilibrio en el mercado del dinero. La cantidad está establecida por la oferta monetaria OM y el mercado determina el tipo de interés (t)

Si decide incrementar la cantidad de dinero en circulación OM el tipo de interés se reducirá.

Si los ciudadanos deciden incrementar la cantidad de dinero en efectivo el tipo de interés aumentará.

Los bancos: los servicios que ofrecen y la creación del dinero

Los bancos atraen el ahorro de las familias por el pago de un tipo de interés (pasivo). Y con los depósitos recibidos conceden prestamos por u n determinado interés (activo). La diferencia entre el tipo de interés pasivo y el tipo de interés activo son los beneficios de los bancos

Los bancos ofrecen los siguientes servicios:

Recibir depósitos o ahorros,

Realizar transacciones,

Conceder préstamos,

Cajas de seguridad,

Otros (asesoramiento financiero)

La creación del dinero por los depósitos bancarios

Los bancos aumentan la cantidad de dinero (OM) en circulación concediendo préstamos, crean un valor dinerario superior al que tienen realmente en billetes y monedas. Asegurándose que en cualquier circunstancia pueden hacer frente a las demandas de liquidez o efectivo por sus depositantes. Se ha descubierto que suele estar en 10% y 90 % para prestar.

Las reservas (encaje, activos de caja, activos líquidos) son compuestas por el efectivo de los bancos y por los depósitos de los bancos en el Banco Central. La finalidad es hacer frente a la retirada de los depósitos por parte de sus clientes y porque las autoridades monetarias BC lo exige.

Estas reservas no forman parte de la oferta monetaria OM del país. Estas reservas limitan la capacidad de préstamos a los bancos

El proceso de creación de dinero sucede de la siguiente forma del dinero deposito hay que guardan el coeficiente de reserva obligado por el BC - supongamos el 10% - luego puedo prestar el 90, de ese 90% guardo como reserva en el banco el 10% (es decir 9) luego puedo prestar 81 . El banco cobrara por el interés de esos préstamos. Pero a su vez los que han recibido ese 81 lo gastaran y quien lo reciba volverá depositarlo en el banco que a su vez guardara el 10% (8,1) y ofrecerá 72,9% y así sucesivamente.

En resumen los bancos (el sistema bancario) pone en

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