Morosidad en los créditos y préstamos otorgados por instituciones financieras en México con el Mtro. Elizondo

Morosidad en los créditos y préstamos otorgados por instituciones financieras en México con el Mtro. Elizondo.

Entrevistador: Federico Raúl Suárez Álvarez

Jesús Alan Elizondo Flores, es licenciado en Actuaría por el Instituto Tecnológico Autónomo de México (ITAM). Al poco tiempo de terminar la licenciatura se mudó por un tiempo a Londres, Inglaterra para realizar una maestría en Finanzas y Economía en el London School of Economics. Ha sido asesor de tesis en más de cinco ocasiones, es autor de un par de libros y ha colaborado en la realización de varios artículos de opinión e investigación publicados en revistas y periódicos. Cuenta con más de 20 años en el sector financiero mexicano desempeñado varios cargos en la administración pública. Desde el 01 de febrero de 2013 hasta la fecha ocupa el cargo de director general del departamento de Asuntos del Sistema Financiero en Banco de México.

Entrevisté al Mtro. Elizondo la noche del 16 de abril del 2018 en su despacho ubicado en el quinto piso del histórico edificio Guardiola, que actualmente forma parte de las instalaciones del Banco de México. Tuvimos una pequeña charla muy amena antes de iniciar la entrevista donde abordamos el tema de su trayectoria profesional y entre la plática surgió mi intriga respecto a uno de sus libros porque llevaba días buscándolo en librerías y bibliotecas sin tener éxito de hallarlo; sin embargo, muy gentilmente se levantó de su asiento y buscó en un estante entre libros una copia de su libro titulado “Medición Integral del Riesgo en Crédito” y me lo obsequió. Le agradecí el presente y a las 7:45pm iniciamos con la entrevista.

• ¿Considera usted que las instituciones financieras deberían de tener procedimientos más rigurosos y estrictos, en cuanto a la aprobación de créditos y préstamos se refiere, para reducir la probabilidad de que una persona se endeude más allá de sus capacidades?
• Es muy interesante el tema que estás abordando porque más allá de tan solo registrar el efecto que puede tener la morosidad en el análisis tradicional, consideras varias implicaciones, como dices, “es un arma de doble filo”, pero aquí yo los dos filos los veo tanto en el balance de los bancos como también en la economía de las personas, entonces déjame platicarte un poco la esencia de los dos principios que regulan a las instituciones, estas dos líneas, que se persiguen. Nosotros como autoridades del Banco de México nos encargamos de que dos principios se respeten, por un lado, tenemos el tema del resguardo y de la seguridad del dinero que tiene la gente confiado a los bancos y toda esta línea de regulación se puede ampliar mucho en que hay información asimétrica, las personas no tienen la misma información que los bancos, entonces necesitan tener un tercero, que somos nosotros, que se asegure de que estos bancos tengan balances sólidos, ese es uno de los principios. Una de las manifestaciones de toda esa solidez es precisamente el control de las variables de solvencia, en particular, el capital y también las provisiones. Y es ahí donde se cuida que la cartera vencida, la morosidad, sea moderada. Por otro lado, la segunda línea es distinta, se refiere a la conducta de estas instituciones financieras donde se busca que sean “solidarias”, es decir, que sean transparentes y se conduzcan apropiadamente con las personas, como si el banco le estuviera prestando el dinero a alguien que respetan, como un familiar. En casi todo el mundo hay dos autoridades que velan por uno y por el otro, que son las autoridades prudenciales (de regulación) y de conducta, a este modelo de regulatorio separando estos dos principios se le suele llamar Twin Peaks. Aquí en México la autoridad de conducta vendría siendo representada por la CONDUSEF (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros) desde el año 2000; sin embargo, están un poquito más mezcladas las responsabilidades aquí porque tiene mucho tiempo que no se cambia la estructura. Ha funcionado bien, pero no hay una separación tan clara como en otros países. Como apoyo para contestar a tu pregunta te voy a poner un ejemplo, imagínate el caso del Banco Coppel en el 2010-2011, en el balance de este banco se podía ver que tenía una utilidad razonable y otorgaba un gran número de tarjetas de crédito, de hecho, llegó a ser el banco que más tarjetas otorgaba al mes, emitía como 50,000 plásticos mensualmente, mucho más que Bancomer y Banamex. Este fenómeno se debía a que Banco Coppel tenía muy laxos los criterios para la tramitación de sus tarjetas, es decir, muy fácilmente cualquiera podía adquirir su tarjeta de crédito con muy pocos requisitos; sin embargo, las tasas de interés eran muy altas, más del 80%, porque sus matrices eran de alto riesgo. Todo esto provocaba que su nivel de morosidad estuviera arriba del 30%, que en términos prácticos se traduce en que este banco mandaba prácticamente a una de cada tres personas al Buró de Crédito. Por lo tanto, les arruinaban la vida a estas personas y terminaba siendo un proceso de exclusión financiera en lugar de inclusión. Considero que es totalmente inaceptable que le presten a la gente para endeudarla. Existe un tema polémico que yo he discutido en innumerables ocasiones con bancos y otras instituciones respecto a qué pasaría si México tuviese un límite de endeudamiento con base en el ingreso de cada persona. Hay países que limitan la cantidad mensual que la gente puede tomar como compromiso, pero todo esto tiene que ver con qué tanto se penetra en la capa de protección al cliente, ya que en el caso de estos países, con esta limitación se está obligando a que exista esa “solidaridad”, es decir, esto obra en beneficio de que las personas no se endeuden más allá de sus capacidades. Mi respuesta final es que por el lado prudencial debe de haber más exigencia porque siempre deben de existir estos procedimientos rigurosos y estrictos donde la regulación exija revisar los ingresos y el score (calificación) en el Buró de Crédito. Considero que en México debe de reforzarse el importante principio de la conducta que se da en todas las etapas del producto: desde que se publicita, pasa por proceso de autorización, se firma el contrato, se administra el crédito y hasta la cancelación o recuperación del crédito.
• ¿Considera usted que aumentaría el nivel de competitividad entre las instituciones financieras si el cliente estuviera completamente consciente de lo que está contratando y comprendiera en su totalidad los conceptos e índices de los productos ofrecidos por cada institución?
• Es muy cierto que existe el problema de que se pueden tener procedimientos rigurosos, pero no ser transparente al momento de dar el crédito; por ejemplo, no dar el CAT (Costo Anual Total) y omitir otros datos. Tenemos mucha evidencia de que la información que tienen los clientes no es la suficiente y que los clientes no son muy conscientes de lo que un producto u otro representa en su economía diaria. Existen tres estudios de competencia en servicios de créditos bancarios que concluyen que ha faltado movilidad en el sistema de los clientes y una parte de esa movilidad es que la gente tenga consciencia de los beneficios. Por lo tanto, hay que identificar los dos problemas: la consciencia y la movilidad. El primero hace alusión a la educación financiera y el segundo es un problema que se tiene que resolver con las instituciones disminuyendo las barreras de salida, que tiene que ver con algo tan simple como; por ejemplo, la dificultad de cancelar una tarjeta de crédito o de migrar tu nómina de un banco a otro. El Banco de México se dedica a identificar y disminuir estos problemas y mientras más se trabaje en solucionar estos temas de consciencia y movilidad habrá eventualmente mayor competencia en el sistema.
• ¿Desde su punto de vista, considera que una mejor educación financiera del mexicano traería consigo un beneficio para las personas, las instituciones financieras y la economía mexicana en general?
• Recientemente se hizo un esfuerzo de la OCDE (Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos) para recabar información de los diversos países pertenecientes a la misma. Es un muy buen estudio el que se realizó porque se estandarizó la forma de medir la educación financiera en México. Se midieron varias dimensiones, primeramente, se consideró la actitud de las personas hacía los servicios financieros, es decir, cómo reaccionan ante una oferta. Por otro lado, también se evaluó un apartado de conocimiento. La conclusión del estudio fue que evidentemente existe un rezago en cuanto a la educación financiera del mexicano y eso ha traído como consecuencia que la gente contrate productos y servicios financieros que no son idóneos. Si todo esto lo mezclamos con los temas tratados con anterioridad de “solidaridad” y conducta podemos ver el porqué tenemos créditos caros. En la actualidad, ya hay un consejo de educación financiera a nivel nacional donde participan las autoridades, CONDUSEF es importante en ese consejo, y los bancos privados también aportan bastante dinero a la educación financiera. Considero que una buena educación financiera traería consigo beneficios para las personas y para la economía mexicana en general porque al utilizar correctamente estas herramientas crediticias se vela por un bienestar social. También beneficiaría a las instituciones financieras porque tendrían créditos mejor otorgados.
• ¿Ve cómo buena propuesta el implementar la educación financiera como materia de estudio desde la educación primaria en México?
• Yo sé de iniciativas que han querido llevar este programa de educación financiera a la SEP (Secretaría de Educación Pública); sin embargo, la SEP es muy estricta y le es complicado agregar nuevo material a su temario o programa. Sí creo que es una buena propuesta esta implementación, pero hay que estudiar muy bien la manera de impartirla para que sea asequible para la población. Yo siempre he pensado que una buena manera de instruir la educación financiera en nuestro país es que cada ciudadano tenga una cuenta bancaria desde que nace, es decir, que tuviese un número universal como el CURP (Clave Única de Registro de Población) y esta cuenta universal permitiría mucha facilidad en todo el tema fiscal y agregaría formalidad al sistema y a la economía. Sí podríamos tener esos instrumentos para hacer realidad mi propuesta, el Bansefi es un banco que podría otorgar esa infraestructura bien desarrollada. Esta sería una forma práctica para resolver el tema de implementación porque así la gente tendría una manera sencilla de cómo practicar.

• ¿Considera que la educación influye en la tasa de morosidad de una economía?
• Hace unos años yo trabajé en la Sociedad Hipotecaria Federal, y desde ahí hicimos un score crediticio (calificación crediticia). Realizamos un estudio para el cual se levantó una muestra de información demográfica donde estaba presente la variable de educación de entre otros treinta factores. Estuvo muy bien hecho el levantamiento, inclusive nos apoyó Fair Isaac Corporation, una empresa estadounidense que se dedica al análisis de este tipo de información crediticia. El resultado del estudio fue que la educación era una variable que discriminaba el riesgo y se obtenía como el doble de tasa de morosidad si una persona solo terminaba hasta la educación primaria. Es un tema un poco delicado al existir cierta ambigüedad en el estudio porque la educación es una variable casi directamente relacionada con el nivel de ingreso de cada persona. Entonces ya no se puede saber con certeza si es la educación o alguna otra variable la que nos está arrojando estos resultados; sin embargo, yo pienso que sí existe una relación viéndolo de una manera empírica. Te voy a decir algo que responderá contundentemente a tu pregunta, mientras estábamos en el desarrollo del estudio nos percatamos de que las tasas de interés más altas eran dirigidas en su mayoría a las personas con menor educación.

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