Reforma Financiera

Incrementar la competencia, fomentar el crédito con una modificación al mandato de la Banca de Desarrollo, mejoras en el régimen de garantías para las instituciones privadas, la solidez del sector y las facultades de las instituciones financieras y las autoridades que las regulan y supervisan, son los principios básicos en los que se concentran los 14 decretos que modificarían 38 leyes y conformarían la reforma financiera.

1. Mayor competencia

En materia de competencia se prevé el fortalecimiento de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), una evaluación de competencia a cargo de la Cofeco y mayores facilidades de portabilidad entre instituciones.

2. Banca de desarrollo

En términos de banca de desarrollo, el mandato sería modificado para dotar al sector una mayor flexibilidad regulatoria y financiera, para ello, una de las iniciativas contempla reforzar las facultades de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público para ejecutar transferencias de capital entre instituciones cuando alguna la requiera.

3. Más créditos, más baratos

Como parte de los incentivos para tener un mayor otorgamiento de crédito a bajo costo el proyecto contempla una simplificación del régimen de garantías crediticias, modificaciones al marco jurídico que regula los concursos mercantiles y la modernización de la regulación de los almacenes generales de depósito.

Para asegurarse que el otorgamiento tenga sanas prácticas, la reforma implica una evaluación periódica de los bancos y mayores facultades para la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

“Se establece la facultad para que la CNBV imponga medidas para que las instituciones de crédito canalicen mayores recursos al financiamiento, entre las cuales se incluyen límites a las operaciones con valores que realicen los bancos por cuenta propia, así como límites diferenciados dependiendo del tipo de valor con que opere”, señala el documento.

4. Regulación prudencial

En este punto se incluyen las disposiciones para facilitar las quiebras bancarias y garantizar los desechos de los ahorradores en un escenario fatídico. La iniciativa comprende elevar a rango de Ley las normas para la conformación y calidad de capital (Basilea III) actualmente contenidas en la Circular Única de Bancos.

5. Instituciones fuertes, reguladores sólidos

El quinto punto contenido en la reforma financiera sería la expansión de crédito en instituciones más eficaces que ofrezcan mejores productos, asimismo, plantea principios para dar mayores facultades de supervisión y sanción a las firmas financieras.

Como parte de las medidas se prevé disminuir los costos innecesarios en las sociedades de inversión y un mejor marco normativo para los instrumentos de nueva creación en el mercado de valores, tales como las CKDs, Fibras, y títulos referenciados.

Las 38 leyes a modificarse a través de 14 decretos son:

SHyCP; Iniciativa de reforma financiera; en programa de pacto por México; Documento oficial PDF online.

Forbes México; Economía y Finanzas/Los cinco ejes de la reforma financiera de EPN; Abril 2013

Animalpolitico.com; Ejes de la reforma financiera; Consulta online.

De acuerdo con sus creadores, la intención de la reforma es lograr un mayor acceso al crédito y que éste sea más barato, lo cual está contemplado en el Pacto por México en los Compromisos 62 y 63, donde se plantean el fortalecimiento de la Banca de Desarrollo para ampliar el crédito y la modificación del marco legal para que la banca comercial y las instituciones de crédito presten más y más barato.

Asimismo, Hacienda afirmó que la iniciativa de Reforma Financiera se presenta en apego al mandato del Artículo 4º de la Ley de Instituciones de Crédito vigente.

“El Estado ejercerá la rectoría del Sistema Bancario Mexicano, a fin de que éste oriente fundamentalmente sus actividades a apoyar y promover el desarrollo de las fuerzas productivas del país y el crecimiento de la economía nacional, basado en una política económica soberana, fomentando el ahorro en todos los sectores y regiones de la República y su adecuada canalización a una amplia cobertura regional que propicie la descentralización del propio Sistema, con apego a sanas prácticas y usos bancarios.”

La iniciativa propone a través de cuatro ejes, dar mayor flexibilidad e incentivos para que el sector privado y la Banca de Desarrollo de forma conjunta, otorguen más créditos y que éstos en mejores condiciones. Los cuatro ejes son:

Primer eje: Fomentar el crédito a través de la Banca de Desarrollo; Está encaminado a que la banca de desarrollo impulse al sistema financiero en beneficio de las familias y las pequeñas empresas mexicanas. Para lograr esto, se otorga mayor flexibilidad regulatoria y financiera a su operación para que su meta sea ampliar el crédito, con especial énfasis en las áreas prioritarias para el desarrollo nacional. Se propone una modificación al artículo 30 para establecer que la banca de desarrollo tendrá como mandato el facilitar el acceso al crédito y los servicios financieros a personas físicas y morales, así como proporcionarles asistencia técnica y capacitación en términos de sus respectivas leyes orgánicas.

Segundo eje: Ampliar el crédito de las instituciones financieras privadas; Propone medidas que fomenten una mayor competencia en el sistema financiero, para propiciar una expansión en la oferta de crédito y a la par una reducción en las tasas de interés. Asimismo, se propone dar facilidades para que empresas medianas puedan acceder y mantenerse listadas en la Bolsa Mexicana de Valores.

La Reforma Financiera plantea medidas para la protección de los usuarios de servicios financieros como la prohibición a nivel de ley de que los bancos ofrezcan productos financieros condicionados a la compra de otros y se establecen medidas que otorgan una mayor libertad a los usuarios para escoger y migrar sus productos financieros a las instituciones financieras que otorguen mejores condiciones.

También se crea un Buró de Entidades Financieras en la Condusef para que los usuarios puedan acceder fácilmente a información relevante de dichas instituciones, y que éste les sirva para tomar la mejor decisión para la contratación de servicios.

Conforme a lo establecido en el segundo eje, algunas propuestas de la reforma son:

a) Se establece de manera explícita a nivel de ley que los bancos tienen prohibido realizar ventas atadas, es decir, que se vendan algunos productos condicionados a la adquisición de otros.

b) Se propone una reforma a la ley

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