Archivacion Características del préstamo a ML/P

Características del préstamo a ML/P

• Plazo: normalmente entre 2 y 30 años, asociado a las garantías del préstamo. Existe la tendencia de alargar los plazos de duración para reducir cuotas, llegando a un punto en el que el alargamiento mantiene la cuota inalterable.
• Garantías:

• Reales: exigidas en las operaciones de muy larga duración (más de 10 años), siendo la garantía un inmueble vinculado al préstamo (garantizado en más del 100%).
• Personales: se concede el préstamo basándose en nuestra solvencia teórica (poca duración), pudiendo llegar la cuantía de la garantía al 200% del principal solicitado.
• Pignoraticias: utilizar como garantía un bien que está en la misma entidad que nos concedió el préstamo (ej: depósito).
• Avalistas: terceras personas que ante falta de pago del titular responden a la deuda.

•  Comisiones y gastos:

• Comisión apertura y gastos formalización
• Intereses
• Gastos por modificaciones
• Gastos al vencimiento: levantamiento de hipoteca…

• Modalidades:

• En cuanto a sus garantías: personales o hipotecarias
• En cuanto a las modalidades de cálculo y liquidación: hacen que para un mismo principal, tipo de interés y plazo de amortización la cuantía de las cuotas así como el montante total de intereses satisfechos varíe sustancialmente:[pic 1]

• Préstamo con cuota constante o sistema francés:

[pic 2]   [pic 3]

• Préstamo con cuota decreciente o amortización constante: [pic 4]

Modalidad que menor carga de intereses genera, puesto que la cantidad amortizada en cada cuota es siempre la misma lo que incrementa la velocidad de amortización con respecto a un préstamo en sistema francés.[pic 5]

[pic 6]

• Préstamo con cuota creciente en progresión aritmética (finan. vivienda protegida)
• Préstamo con cuotas crecientes en progresión geométrica
• Préstamo con carencias: préstamo donde inicialmente las cuotas no atienden el pago de un componente de la cuota o de la cuota en su totalidad, si bien transcurrido dicho período las cuotas se calcularán conforme a alguno de los procedimientos descritos con anterioridad. Un préstamo tiene carencia total cuando durante un determinado período no pagamos nada, cosa muy distinta a que no se devenguen intereses.

• Tipo de interés: a partir de la entrada en vigor de Basilea II, es el equivalente al precio que compensa el riesgo que asume la entidad bancaria al prestar dicho capital. Puede ser interés fijo o interés variable.

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