Características de la banca islámica y diferencias con la banca occidental.

Características de la banca islámica y diferencias con la banca occidental.

La principal diferencia entre la banca islámica y la banca occidental radica en que la primera se rige por la ley islámica (Sharia), mientras que la segunda no se rige por ninguna ley de ninguna religión, sino por las leyes y entes reguladores de cada país. “Aunque su existencia data de los tiempos posteriores a la muerte del Profeta, donde se establecieron sus principios acordes al Corán, no fue hasta hace aproximadamente cuarenta años que se constituyó un sistema financiero que adaptara sus principales instrumentos a la Sharia y a los tiempos modernos”  (Barragán, 2013).

Dentro de las principales características de la banca islámica se destaca que: Ésta prohibido el cobro de intereses por el préstamo del dinero. La realización de inversiones en empresas cuyo objeto social o propósito vaya en contra de los principios de la Sharia, como por ejemplo el consumo de alcohol o drogas, la pornografía, las apuestas y los juegos de azar, la fabricación de armas de destrucción masiva entre otros.  El riesgo entre todas las transacciones realizadas entre los bancos y sus clientes es compartido,  es decir que las dos partes lo asumen (a diferencia de la banca occidental en la cual el riesgo únicamente es asumido por parte de los clientes, nunca por el banco). No existe la compra de cartera, es decir que un banco no puede traspasar sus cuentas por cobrar a clientes a otro banco, sino que el banco que realiza un préstamo, lo mantiene hasta que éste ha sido completamente cancelado.

En la actualidad la banca  islámica se encuentra conformada por aproximadamente “500 instituciones repartidas en 75 países, entre los que se encuentran 292 bancos totalmente islámicos, 115 compañías financieras y 118 compañías aseguradoras, se estima que en el 2010 sus activos totales eran equivalentes a un billón de dólares… algunas instituciones financieras como HSBC o BNP Paribas han comenzado a proporcionar a sus clientes musulmanes, productos financieros acordes a los principios de la Sharia” (Barragán, 2013).

Otra de las diferencias considerables entre la banca islámica y la banca occidental radica en que durante la crisis económica y financiera mundial de 2008, mientras que los países e instituciones financieras occidentales, se derrumbaban como castillos de naipes y entraban en quiebra o en recesión respectivamente, la banca islámica registro un crecimiento, el cual aunque era menor que el de años anteriores, era lo suficientemente estable como para poner en duda la eficiencia del capitalismo salvaje de Wall Street. La banca islámica también se diferencia de la occidental en que en la primera se exige un respaldo obligatorio en las operaciones diarias basado en un activo real como por ejemplo: una casa o un terreno. Mientras que la banca occidental se rige por el sistema del llamado “multiplicador bancario” bajo el cual un banco solo necesita tener el diez por ciento del dinero que presta en reservas, lo cual conlleva a que si todos los clientes de un banco decidieran retirar todo su dinero en un momento determinado, el banco solo podría responderle al diez por ciento de los clientes.

Otra diferencia a destacar entre estas bancas radica en que los principios de la islámica exigen que haya una valoración muy transparente de los instrumentos financieros ofrecidos por ésta. Mientras que en la banca occidental, se ofrecen y transan comúnmente instrumentos financieros extremadamente complejos y difíciles de comprender incluso para personas que trabajan en esas áreas y estos son los instrumentos que terminan denominados “activos toxicos”, “CDO´s” y que son los principales responsables de hecatombes como la crisis económica de 2008, la cual ha sido la peor después de la gran recesión de 1929.

Una diferencia importante entre las bancas analizadas, es la forma de pensar en cuanto al uso del dinero. En la occidental se considera que el dinero tiene un valor en el tiempo, y que el uso de éste ya sea en modalidad de un préstamo (usado por el cliente) o en modalidad de ahorro (usado por el banco) tiene un costo el cual se expresa en una tasa de interés ya sea mensual, trimestral, anual etc. Mientras que en la islámica se considera que el dinero es solo un medio de intercambio o un medio para definir el precio de algo, y que en realidad no tiene valor por sí mismo. A su vez se considera que el emprendimiento, tiempo y fuerza laboral de las personas son más valiosos que el dinero utilizado para llevarlas a cabo. Razón por la cual se prohíbe pagar o recibir un interés en el sistema financiero islámico. Sin embargo es importante mencionar que en el Islam si se encuentran permitidas las tasas internas de retorno, las cuales son un retorno que se paga a los socios o inversionistas de un proyecto, de las utilidades o ganancias generadas por el mismo. Es decir que en caso de que haya ganancias del préstamo del banco islámico, el cliente deberá otorgar un porcentaje de éstas al banco.

Uno de los motivos por el cual consideramos que el modelo islámico no tendría éxito en el sistema financiero occidental además de la clara desconfianza generada por las personas en el hecho de que no haya cobro de intereses. Radica en que al estar compartido el riesgo generado por cualquier transacción financiera entre el cliente y el banco, creemos que la toma de los mismos seria exageradamente alta por parte de los clientes, ya que si en la crisis financiera de 2008, una de las principales causas fue los excesivos riesgos tomados por los altos ejecutivos y los directores de los bancos (en su mayoría debido a la falta de regulación por los entes encargados) aun cuando el riesgo era asumido en su totalidad por ellos mismos, en el caso de que el riesgo sea dividido, claramente éste aumentaría.

Impacto desarrollista en el mundo musulmán y el sudeste de Asia.

Poco a poco la banca islámica y sus instituciones financieras han logrado integrarse y ganarse su lugar en el sistema económico y financiero internacional. Como se mencionó anteriormente la industria financiera islámica tiene presencia hoy en día en 75 países tanto islámicos como no islámicos. Además de acuerdo con Shamshad Akhtar “mientras que el actual impulso de la industria en algunas zonas del mundo islámico podría deberse en parte a la disponibilidad de los excedentes generados por los ingresos del petróleo, la banca islámica está surgiendo como una opción alternativa de financiación que coexiste junto al sector financiero más convencional.” Es decir que a diferencia de las demás industrias islámicas, la banca se encuentra desarrollándose en el mundo debido a que es una opción diferente a la banca convencional, y ha sabido coexistir con ésta.

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