ECONOMETRÍA II “ÍNDICE DE MOROSIDAD DE LAS REGIONES SOCIOECONÓMICAS DE MÉXICO”

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UNIVERSIDAD DE GUADALAJARA

ECONOMETRÍA II

“ÍNDICE DE  MOROSIDAD DE LAS REGIONES SOCIOECONÓMICAS DE MÉXICO”

Noé Omar Esqueda Azpeitia

RESUMEN

Este documento tiene como objetivo Identificar el índice de morosidad en las regiones socioeconómicas de México, así mismo identificar el índice de morosidad por entidad federativa (destacar la entidad federativa con mayor y menor morosidad), por sexo, edad e ingresos de nuestra muestra, e Identificar las razones por las cuales se llega a estar en estado de morosidad.

PALABRAS CLAVE: Morosidad, ingreso, deuda, bancos.

JEL: G21, E24

Introducción

El tema a interés que se presenta es Índice de morosidad de las regiones socioeconómicas de México, con modelos de regresión, utilizando tres variables como son, edad, sexo y estado.

Para saber el Índice de morosidad de las regiones socioeconómicas de México es necesario de disponer de la información reciente, verdadera y confiable que estas a su vez den soporte a nuestro trabajo presentado.

Desgraciadamente la morosidad en nuestro país, es algo que va creciente año tras año, como lo menciona la revista Forbes en uno de sus artículos.

El aumento en los niveles de morosidad [el retraso en los pagos a los bancos], principalmente en la cartera de consumo, puede representar otra amenaza para la recuperación de la economía mexicana, que en los últimos dos años ha crecido en promedio 1.75%.

El Índice de Morosidad (IMOR) en los créditos al consumo, sobre todo en tarjetas de crédito y créditos personales, ha cobrado fuerza y se mueve en un círculo vicioso, pues aunque es el resultado de un débil crecimiento económico y de un menor ingreso personal, puede afectar la recuperación.

El crecimiento del PIB en los últimos años ha sido muy pobre y limita las posibilidades de consumo por lo que se tienen que adquirir créditos y aquí es donde la gente se endeuda y se incrementa el Índice de Morosidad en nuestro país.

Antecedentes

El crecimiento en el índice de morosidad en nuestro país, es un tema muy preocupante para la economía mexicana, y sobre todo tiene que serlo para nosotros como sociedad, es por eso que nuestro trabajo está basado en este tema. La base de datos con la que contamos es una base de datos muy confiable, la cual nos revelan en la muestra que tomamos las variables para identificar en que regiones socioeconómicas existe un índice de morosidad mayor. Encontrar esas variables que nos pueden ayudar a entender por qué son esas regiones socioeconómicas las que tienen el índice mayor.

En nuestro país es un tema que debe preocuparnos, sin embargo es un tema que no es de interés de muchos, se necesita que empecemos a preguntarnos porque el Índice de morosidad en nuestro país va creciendo, quizá todos sabemos la respuesta y pensemos de inmediato en que tiene que ver que no alcanzan los salarios para un pago en efectivo y la solución a esto sean las tarjetas de crédito, pagar las deudas con dinero que no disponemos en este momento, pero cuando se trata de pagar lo que se compró con las tarjetas de crédito, es cuando se retrasan o en peores casos, no lo hacen y aquí es donde aumenta el Índice de morosidad en nuestro país.

En nuestro país se necesita que se pretenda introducir una nueva cultura en cuestión de crear la conciencia y sensibilizar a nuestra población para no endeudarnos si sabemos que en primer lugar, el PIB que aumenta es muy poco y no nos ajusta para los salarios y de esta manera limita la posibilidad de nuestros consumos por lo que se tienen que adquirir créditos para pagar.

El Banco de México (Banxico) advirtió en su último informe trimestral de inflación que el IMOR ajustado -que considera los castigos de cartera acumulados en los últimos 12 meses- permanece en niveles elevados, por lo que es importante vigilarlo.

Problemática

Actualmente la población Mexicana tiene una mala cultura crediticia la cual va de la mano con la mala costumbre y mala administración de tarjetas de crédito, préstamos personales, de nómina y cualquier servicio bancario esto se ve reflejado en el número de cuentas por cobrar en las que la que un gran número de los titulares de las cuentas optan por no pagar sus deudas, ya sea por dolo o fraude sabiendo que no existen leyes rígidas ante el incumplimiento de estas obligaciones solamente queda en tener un mal historial crediticio en buro de crédito, también están aquellos que aunque quieran por educación o por moral tener que cumplir con sus deberes y no pueden ya salir del problema de el sobreendeudamiento.

Se puede ver una segmentación de las zonas geográficas muy definidas en donde el la zona fronteriza el centro del país y el noroeste tienen la mayor población de cartera vencida.

En el norte del país donde una gran parte de la población decide emigrar al país vecino es un gran factor en el que al saber que no tendrán obligaciones morales con las instituciones bancarias tienden a usar el dolo y quedarse en la cartera vencida así como en otras partes que aunque no decidan emigrar tienden a quedarse en cartera vencida por lo anteriormente dicho de no sentir alguna fuerte responsabilidad y un factor de comportamiento en la cultura Mexicana en el que al no asumir responsabilidades es una cuestión de orgullo, y por ultimo existe la suposición en la edad de las personas que normalmente cuando son de edad avanzada están retirados y con su pensión u algún otro ingreso no pueden pagar la deuda o no quieren porque ya no les interesa el historial crediticio.

Se tomaran de la cartera vencida una muestra de cuentas por cobrar de titulares reales en las que se toma en cuenta, la entidad geográfica, el sexo, la edad, el total del adeudo, y el ingreso aproximado mensual que tienen estas personas según la cotización del seguro social.

La ecuación del índice de morosidad va representado de la siguiente manera:

IMor=  f ((sx,Zon,Ed,D,it,)/isp)

Donde:

Sx= Sexo

Zon= Entidad geográfica

Ed= Edades

D= total del adeudo

It= Ingreso aproximado de los deudores

Isp= Índice de salarios de la zona geográfica

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