INSTRUMENTOS DE PAGO

INTRODUCCIÓN

La necesidad de la utilización de los instrumentos internacionales de pago, surge a partir de la aparición de un negocio en el que participan distintas partes contratantes ubicadas en distintos países. En una operación comercial internacional convergen diferencias de idiomas, costumbres, monedas, sistemas bancarios, y también puede faltar el contacto directo con nuestro futuro proveedor o cliente. Asi mismo, la distancia –en tiempo y longitud- propia en este tipo de operaciones, trae como consecuencia no solo el desconocimiento de la otra parte, sino que al análisis del factor tiempo, habría que agregarle los costos en los que se debería incurrir por viajes, traductores, asesoramiento jurídico, comercial, bancario, etc., por no conocer la regulación legal en ese país. Para poder superar todos los riesgos comerciales es necesario el conocimiento sobre las ventajas y desventajas de los distintos medios de pagos, a fin de determinar cuál es el medio o instrumento más apropiado a utilizar, con el cual una vez logrado el acuerdo negociado un contrato de compra y venta internacional de un producto o servicio, garantizarnos el cobro de la misma o el recibo de la mercadería en la fecha, las condiciones de calidad, precio y uso de embalajes, todas inicialmente pactadas, sin la necesidad de viajar ni mantener contacto directo con el proveedor o cliente internacional. Además, debe tenerse en cuenta que la intervención bancaria es necesaria en el comercio internacional, su pertinencia refiere solo a la parte documentaria, y se ocupa del manejo de los documentos comerciales y financieros de los cobros y pagos externos, pero sus agentes de ninguna manera se comprometen a la inspección del cargamento ni los afecta el estado en que se pueda recibir o remitir la mercadería.

INSTRUMENTOS DE PAGO

Los instrumentos de pago son los mecanismos existentes, proporcionados por el sistema financiero, para proceder al pago de los bienes o servicios adquiridos sin hacer uso del efectivo (billetes o monedas de curso legal) los instrumentos de pago son los dispositivos -como las tarjetas electrónicas- o los documentos -como los talones, cheques o las letras de cambio- que permiten pagar, sin necesidad de utilizar el dinero físico. Entre ellos destacan:

1) Las tarjetas.

2) Las transferencias.

3) Los documentos mercantiles (letra de cambio, cheque y pagaré).

4) Instrumentos de pago propios del comercio exterior (crédito documentario, remesa, transferencia internacional, etc.).

1) Las tarjetas: son medios de pago emitidos por una entidad financiera o un comercio. Por su comodidad, facilidad de uso, amplia aceptación y por la seguridad que supone no tener que llevar mucho dinero en efectivo, las tarjetas se han convertido en parte de nuestras vidas. Son el medio de pago más aceptado para efectuar compras por Internet, en viajes y desplazamientos.

 Tarjeta de débito: aquella en la que los gastos efectuados se imputan directamente en la cuenta bancaria de su titular, consumiendo los recursos disponibles de éste en ese mismo momento. De esta forma, en caso de que no haya fondos disponibles en la cuenta, no se podrá realizar compra alguna (salvo excepciones: admisión de descubiertos, etc.).

 Tarjeta de crédito: aquella que lleva asociado un determinado crédito, de forma que el titular de la misma puede hacer uso de ella, durante el tiempo acordado, para el reintegro de efectivo o el pago de cualquier bien o servicio hasta el importe máximo fijado. Posteriormente (generalmente a final de mes), según lo acordado con la entidad financiera emisora de la tarjeta, se le cargarán en su cuenta los importes derivados de tales pagos, con o sin intereses.

 Tarjeta revolving: es una tarjeta de crédito en la que todos los pagos se realizan a plazo, a cambio del cobro de una cuota fija que suele comprender el pago de intereses, abonada la cual el saldo vuelve a estar disponible.

 Tarjeta prepago: aquella que limita su uso al importe que previamente se ha cargado (consignado) en la misma. Así, primero se efectúa la carga de dinero (abonado previamente) en ella a fin de poder realizar las operaciones que se desee.

 Tarjeta virtual: que es aquella que permite al cliente solicitar una tarjeta adecuada a la compra que se va a realizar (en términos de importe de la operación, fecha de caducidad y concepto).

2) Una transferencia bancaria: es un sistema mediante el cual se transfieren fondos entre distintas cuentas bancarias sin necesidad de transportar físicamente el dinero. Las transferencias bancarias pueden realizarse a través de cajeros automáticos, home banking, o las sucursales de la entidad bancaria.

En cuanto al destino de las transferencias, pueden realizarse entre cuentas de una misma persona física o jurídica en un mismo banco o en diferentes bancos en diferentes países o entre cuentas de diferentes titulares.

3) Los documentos mercantiles por excelencia son:

 El Cheque: documento por el que una entidad financiera se compromete a pagar a un tercero la suma contenida en el propio documento, con cargo a la cuenta de uno de sus clientes (siempre y cuando éste tenga en ese momento fondos disponibles en la misma).

 El pagaré: documento donde se recoge un compromiso de pago a un tercero respecto a una suma y en un plazo detallado en el propio instrumento de pago.

 La letra de cambio: documento a través del cual una persona obliga a otra a pagarle a un tercero, o a ella misma, una determinada cantidad de dinero, en un plazo cierto.

4) Los Instrumentos de Pago utilizados en el Comercio

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