Banca De Desarrollo En Costa Rica

Sistema Banca para el Desarrollo

¿Qué es Sistema Banca para el Desarrollo (SBD)?

El objetivo es crear un mecanismo para financiar e impulsar proyectos productivos, viables y factibles técnica y económicamente, acordes con el modelo de desarrollo del país.

Sujetos Beneficiarios del SBD

Personas físicas y jurídicas de las micro y pequeñas unidades productivas de los distintos sectores que presenten proyectos viables y factibles.

Medianas unidades productivas de los distintos sectores que presenten proyectos viables y factibles, que no sean sujetos de los servicios de crédito de los bancos públicos por los parámetros que dictan estas instituciones para medir y calificar el riesgo del deudor en su gestión ordinaria, así como por los criterios y las disposiciones de la Superintendencia General de Entidades Financieras (SUGEF).

Funciones del SBD

• Otorgar financiamiento por medio de Operadores financieros.

• Brindar Servicios no financieros y de desarrollo empresarial

• Otorgar avales o garantías a las personas físicas y jurídicas de las micro y pequeñas unidades productivas de los distintos sectores que presenten proyectos viables y factibles.

Cuenta con tres fondos:

a) Financiamiento: opera como un esquema de banca de segundo piso, que prove a los operadores con programas acreditados ante el Consejo Rector, recursos para la colocación de financiamiento en crédito, factoraje o factoreo; leasing o arrendamiento financiero y operativo, entre otras formas de financiamiento.

b) Garantía y avales: otorga hasta por un 75% del monto de proyectos que califiquen.

c) Fondo de servicios no financieros: incluye capacitación, asistencia técnica, investigación y desarrollo, innovación y transferencia tecnológica, conocimiento, desarrollo de potencial humano, entre otros, estrictamente necesarios para garantizar el éxito del proyecto.

Información importante

Alrededor del 98% de las empresas productivas de Costa Rica cuentan con menos de 100 empleados, lo que las define como micro, pequeñas y medianas empresas (pymes), según el criterio empleado para tales efectos por las autoridades de este país. Debido a la importancia relativa de este tipo de empresas en la economía, existe una creciente preocupación por facilitar su acceso a los servicios financieros, en especial al crédito, en el sistema financiero formal. El presente documento resume la situación actual de las pymes costarricenses en materia de acceso al crédito, así como los avances más importantes en este país en materia de banca de desarrollo. Para este propósito se ha empleado información primaria de bancos del estado, así como documentos revisados por las personas encargadas de realizar este ensayo.

El Sistema de Banca para el Desarrollo fue creado para el financiamiento de PYMES y sectores que regularmente se encuentran al margen de los sistemas tradicionales de financiamiento o de acceso al crédito.

Los fondos para el Sistema de Banca para el Desarrollo provienen de: i) un fideicomiso que tiene como patrimonio los dineros provenientes de fideicomisos, que han fracasado; ii) los dineros del “Peaje Bancario”, que en la actualidad suman alrededor de 300 millones de dólares que están sin utilizar; iii) programas que desarrollan los Bancos del Estado equivalentes a un 5% de sus utilidades.

Si existen recursos entonces por qué el Sistema de Banca para el Desarrollo no ha logrado producir los efectos que se esperaba:

Una primera causa tiene relación con el nombramiento del Banco Fiduciario del FINADE y el Banco Administrador de los recursos del “Peaje Bancario”. En lugar de designar al Fiduciario y al administrador a través de una licitación se le dio esa tarea al Banco Crédito Agrícola de Cartago sin haberlo capitalizado antes. De esta forma, los recursos, especialmente, los del peaje no pudieron ser utilizados.

La ley estableció topes a las tasas de interés, en lugar de permitir que fuera fijada por las instituciones financieras, según costos reales o por el Consejo Rector. La tasa que dispone el cuerpo normativo es ruinosa y no cubre ni siquiera los costos de la operación. Como resultado, los dineros no llegaron a los pequeños y medianos empresarios y permanecen depositados en el Banco Central.

Como tercer tema tenemos que la mayoría de las captaciones de los bancos privados, actualmente, son en dólares y los eventuales prestatarios no son generadores de moneda extranjera. Ni la ley ni el reglamento prevé soluciones a esta situación.

La ley también contiene una definición deficiente de PYME.

Finalmente, al igual que la mayoría de las instituciones públicas de Costa Rica, el sistema adolece de deficiencias en la organización y en la gestión.

El proyecto que se discute en la Asamblea Legislativa debería resolver estos problemas, en lugar de crear un esquema que se preste para piñatas políticas como las que, tristemente, ocurrieron en el pasado con las famosas partidas específicas.

Hace unos días el Congreso dictaminó la Ley de Fortalecimiento de la Banca para el Desarrollo, normativa bajo la cual no se requerirán fiadores, los intereses serían bajos y los plazos para el pago más amplios. Sin embargo, entre otras cosas, al emprendedor que desee optar por un crédito se le exigirá realizar un curso de capacitación en el Instituto Nacional de Aprendizaje (INA) para obtener un certificado y así poder efectuar los trámites correspondientes.

“La Banca para el Desarrollo, contrario a la comercial, apoyaría una iniciativa en la que el respaldo lo confiere el ingenio emprendedor de una o varias personas, con un plan de negocios que promete ser efectivo, sin poco o nada que aportar, excepto el propio proyecto”, explica el artículo de opinión revisado de un diario local.

“Por este margen mayor de riesgo es que el capital de la Banca para el Desarrollo generalmente no es parte o no se encuentra dentro de un banco comercial, sujeto a las regulaciones y normativas nacionales e internacionales, que limitan y reducen al máximo posible los eventos potenciales de un crédito que puedan afectar el retorno de la inversión y la generación de utilidades".

“Es la confianza y la fe en el proyecto, sin que el peso de concederlo resida en las garantías, lo que ha convertido a este tipo de banca en una herramienta de política económica fundamental para promover el desarrollo, resolver los problemas de acceso a los servicios financieros y mejorar las condiciones de sectores (…), como las micro, pequeñas y medianas empresas”, agrega el artículo.

El Sistema de Banca para el Desarrollo (SBD) costarricense tiene una serie de debilidades que actualmente lo hacen ineficiente e inoperante para

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