Cultura Financiera

Introducción

Consideramos que buena parte de los problemas que aquejan a la salud financiera mundial, se pueden explicar por la falta de educación financiera. Falta sobre todo, de educación financiera de las personas desde sus primeros años de vida y hasta que alcanzan su madurez.

Solamente los que se dedican específicamente a especializarse en el tema, tienen un bagaje de conocimientos que les permite en un momento determinado tomar una decisión financiera correcta.

De ahí la importancia de primero conocer que es cultura financiera.

Definición de Cultura Financiera

Una cultura se forma a base de conocimiento, adquirir hábitos, estructurar valores que educan, de la práctica de usos, adopción de costumbres transmitidas de generación en generación gracias a lo que se inculca de persona a persona.

Sin una definición precisa, ni claramente estructurada hasta la fecha, la cultura financiera se asemeja a todo un océano de posibilidades, sin embargo, hay que ponerle linderos.

Entendemos por cultura financiera como la capacidad de la población de informarse de los productos financieros a los cuales tiene acceso y la evaluación real de sus capacidades, tanto para el pago de las deudas que adquiere como para el ahorro familiar, así como el conocimiento adecuado para beneficiarse de los productos bancarios, de seguros y jubilatorios que existen actualmente en el mercado nacional.

Otras contribuciones, la de José Manuel González Páramo, miembro del Consejo de Gobierno del Banco Central Europeo (BCE) si bien no hablan como tal de la cultura financiera, lo hacen de la cultura económica indicando que: “La cultura económica mejora las decisiones de inversión, gasto, endeudamiento, etc. y reduce el riesgo de ser víctima del fraude”.

James Tobin, premio Nobel de Economía 1986, destaca “la importancia de la educación económica es obvia. Las personas toman decisiones económicas durante toda su vida, como trabajadores y como consumidores, como ciudadanos y como votantes. Son bombardeados permanentemente con información y desinformación económica. Necesitan, por tanto, capacidad de juicio crítico.”

En todo caso sea para formar la cultura financiera y la cultura económica, la información y la educación son indispensables.

Educación y Educación Financiera

Educación

Desde sus inicios, el ser humano ha tenido, entre muchas de sus necesidades, la de protegerse y la de transmitir conocimiento, sobre todo para la supervivencia, con el fin de perpetuarse como especie.

La educación, se puede definir como la comunicación (ideas, conocimientos, estrategias,) organizada y sustentada y que se diseña para producir aprendizaje (OECD, 2004).

A la educación se le ha concebido como el proceso de socialización que va en dos direcciones (quien la proporciona y quien la recibe), mediante la cual se transmiten conocimientos, habilidades, valores, costumbres y formas de comportarse.

Mediante la educación asimilamos conocimientos, que una vez aplicados, deben permitir obtener un mayor nivel de bienestar, por lo que la educación debe ser permanente.

La educación debe prevalecer durante toda la vida, debiendo ser flexible, diversa y accesible, tanto en el tiempo como en el espacio, es decir debe existir una educación permanente, adaptada a las mutaciones de la vida profesional (Delors, 2007)

En el desarrollo, tanto de las personas como de las sociedades, la educación juega un papel fundamental (Singer, 2008), por ello, el proceso educativo debe darse a lo largo de toda la vida, por lo que es continuo e inherente al ser humano. De manera formal o empírica, siempre estará presente en nuestras vidas.

Bajo este contexto, se habla de diferentes tipos de educación. Que si es formal, informal, física, artística, científica, financiera, moral, religiosa, cívica, etc. A continuación trataremos de abordar conceptos básicos sobre educación financiera.

Educación financiera

Se nos educa o nos educamos para muchas cosas, pero ha habido un importante olvido, la necesidad de la educación financiera.

Los conceptos fundamentales relacionados con la cultura financiera son dinero, ahorro inversión y crédito

No existe un acuerdo unánime sobre el significado de la educación financiera tiene, ya que dependiendo de la institución de donde surja, puede tener diversas acepciones, pero normalmente conlleva dos elementos básicos: la estabilidad del sistema financiero y la estabilidad de las personas (BBVA, 2010)

Si las personas cuentan con educación financiera, pueden tomar mejores decisiones, contribuyen a la estabilidad del sistema financiero, apoyando con ello a la banca central, además de que se fortalece la bancarización (inclusión financiera) y se dota de herramientas, sobre todo a los jóvenes, que les permitan un mejor desarrollo (Coates, 2009)

A pesar de que una de las funciones básicas de un banco no es la educación financiera, Kenneth Coates, en su momento, Director del Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos (CEMLA) recuerda que las funciones básicas de la banca central son la estabilidad de precios y la estabilidad del sistema financiero, y que dentro de ese contexto, se puede ubicar a la educación financiera como una actividad de apoyo para alcanzar los fines anteriores, ya que la estabilidad señalada puede mejorar si se tiene una sociedad educada (Coates, 2009)

El sistema financiero es uno de los elementos más importantes que la educación financiera toma en cuenta. Se puede explicar, haciendo un gran esfuerzo de síntesis, con dos componentes. Por un lado, personas, instituciones o empresas que tienen un sobrante de dinero para ahorro o inversión, y del otro lado, los mismos componentes, pero con necesidad de ese dinero.

Cuando esos recursos que sobran se canalizan a quien los necesita, nace la llamada intermediación financiera. El desarrollo de un buen sistema financiero, requiere el fortalecimiento de ambos lados. Por ello se hace necesaria la educación financiera.

En el siglo XX, el reto de la educación fue el de enseñar a leer y escribir, mientras que en el presente siglo, es el de enseñar a cuidar y formar el patrimonio, es decir, la Educación Financiera (CONDUSEF, 2009)

Pero, ¿Qué es la Educación Financiera y qué elementos engloba éste concepto?

De acuerdo a la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), la educación financiera, es el proceso mediante el cual, tanto los consumidores como los inversionistas financieros logran un mejor conocimiento de los diferentes productos financieros, sus riesgos y beneficios, y que mediante la información o instrucción, desarrollan habilidades que les permiten una mejor toma de decisiones,

...