EL APORTE DE LA INGENIERÍA FINANCIERA EN LAS ECONOMÍAS SUB DESARROLLADAS.

EL APORTE DE LA INGENIERÍA FINANCIERA EN  LAS ECONOMÍAS SUB DESARROLLADAS

Autor: Boris Rolando Miranda Peña

Se habla mucho del desarrollo económico de un país, de economías sub desarrolladas y como pueden llegar a ser economías desarrolladas. Se afirma que un mejor nivel económico significa un mejor desarrollo social. Bajo este contexto es necesario entender que es una economía sub desarrollada, Wikipedia la define como: “Se llama economía subdesarrollada a un sistema de intercambio y circulación de riqueza, producción, consumo y gasto cuyas estructuras no son auto sostenibles, que depende directamente de otras economías y que registra variaciones aleatorias e inestables de los países”  (Wikipedia La enciclopedia libre, 2013). Por otro lado tenemos a la ingeniería financiera que se ha desarrollado extensamente en las últimas décadas inspirando y atrayendo a otras disciplinas científicas, La Ingeniería financiera, se puede definir de manera general como “la utilización de instrumentos financieros para reestructurar un perfil financiero existente y obtener así otro con propiedades más deseables”  (Galitz, 1994).

De este modo el aporte de la ingeniería financiera a las economías subdesarrolladas es que atreves de la misma le  permite tener un crecimiento económico a estas economías. El crecimiento económico mediante la ingeniería financiera se da atreves de: la aplicación de tecnologías financieras, la innovación productos financieros y  contar con un capital humano formado en ingeniería financiera.

La brecha entre los países desarrollados y los países subdesarrollados se atribuye principalmente al desarrollo tecnológico, este desarrollo se da en todas las áreas del espectro científico. Así el sector financiero está sumergido en las nuevas tecnologías, la aplicación de  tecnologías financieras así como lo mencionan  (Marshal & Cara , 2011), es la definición amplia de lo que es ingeniería financiera, por lo que, la aplicación de tecnologías financieras implica aplicación de teorías financieras, procesos financieros, productos financieros,   y técnicas financieras. Por esto es esencial la tecnología financiera para cualquier tipo de economía, porque permite la aplicación de todo el conocimiento de la ingeniería financiera, así mismo es de suma importancia en las economías subdesarrolladas que cuentan con una deficiencia en tecnologías. Una economía subdesarrollada cuenta con tecnología, por lo que aplicación en finanzas es una herramienta sumamente útil. Un elemento clave para el desarrollo económico es impulsar la inclusión financiera de los sectores de bajos ingresos, esta situación de que los sectores de bajos ingresos no estén incluidos en el sistema financiero no permite un mayor crecimiento económico, donde la aplicación de nuevas tecnologías, permite lograr esa inclusión, como la creación de plataformas virtuales de instituciones financieras que permitan realizar transacciones  a través de Banca Móvil, a través de teléfonos celulares,  servicios por internet, brindando mayor comodidad y velocidad en transacciones permiten un mayor nivel de bancarización de sistema financiero, dado las limitantes geográficas del subdesarrollo donde no se cuenta con gran número de establecimientos para la atención de los usuarios del sistema financiero. Al lograr un nivel mayor de bancarización se tendrá más dinero disponible para el sistema de financiación indirecto, disponiendo de más recursos para financiar, sectores productivos que aporten directamente al desarrollo económico. .Las tecnologías financieras no solo aportan al sector bancario, aporta también al  sector privado y público es mas a todos los usuarios de las finanzas, tener mejores programas para la planificación financiera, permitiendo prever riesgos y así tomar mejores decisiones, además de eso permite el desarrollo de nuevos nichos de mercados, más claro ejemplo el sector de desarrollo de software, u otras “starups” (empresas de crecimiento aceleradas). Como menciona Cendoya Carlos, (2015) “La tecnología se está perfeccionando, pero para tener un impacto positivo se requiere contar con plataformas que sean más intuitivas para el cliente, con una mejor interfaz, que tenga como principal atributo la comprensión de las necesidades de los usuarios. Esto último está en manos del sistema financiero y los reguladores. El otro reto está en la plataforma digital que, como ya es sabido, tiene grandes áreas de oportunidad en economías subdesarrolladas, donde la calidad del servicio de conectividad es nula o de muy mala calidad.”

Así mismo la aplicación de tecnologías financieras estaría incompleta si no se tiene la innovación financiera, más propiamente innovación de productos financieros. Como se mencionó con anterioridad las tecnologías financieras aportan a la bancarización, entonces la innovación de productos financieros  atraen más usuarios del sistema financiero, un si un usuario puede hacer transferencias desde su celular en cualquier parte que se encuentra llama más la atención y mejora más sus expectativas sobre el sistema financiero, que en una economía sub desarrollada se tiene inseguridad sobre su uso. Entonces los productos financiero conjunto a la tecnología financiera permiten mejorar la confianza del público hacia las instituciones financieras como ejemplo en Bolivia en entre los años 1987 y 1997, tuvo doce  bancos, siete privados y cinco públicos, que fueron intervenidos y liquidados provocando un serio daño al sistema financiero, la confianza del público en el sistema financiero claramente se vio disminuida pero a través de los años se pudo recobrar la confianza, uno de los factores que los bancos tuvieron que hacer fue el de innovar en sus servicios y productos financieros para así hoy tener un sistema financiero sólido, donde las personas invierten en depósitos a plazo fijo, bonos, con un nivel alto de confianza en su sistema financiero. Así mismo la innovación financiera no solo ayuda a tener más usuarios que confíen su dinero en el sistema financiero si no también aporta  a que más sectores acudan por recursos al sistema financiero, es de vital importancia para el crecimiento económico de una economía subdesarrollada, el desarrollo del sector productivo, por lo que otorgar préstamos, también necesite innovación. En una economía subdesarrollada se debe financiar el emprendimiento, por lo tanto los créditos Pymes son esenciales para esperar un crecimiento económico, el tener innovación en formas de garantías que permitan otorgar préstamos, porque el emprendimiento son muy riesgos debido a que es difícil establecer garantías por lo que una facilidad en este punto y no descuidando las garantías permitirán mayor nivel desarrollo económico. Aquí podemos hacer una puntualización que la asignación de recursos es el objetivo fundamental para cualquier sistema económico, buscando siempre innovación y creatividad, en el sector de mayor importancia para su desarrollo. Por lo que hemos visto la ingeniería financiera personifica la visión de Joseph Schumpeter del capitalismo como " destrucción creativa”. “Nuevos productos reemplazan a los productos viejos, nueva teoría mejora en la teoría de pasadas, y los nuevos procesos suplantan los procesos antiguos”.

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