EVALUACIÓN DE LA SOLICITUD DE UN CRÉDITO.

EVALUACIÓN DE LA SOLICITUD DE UN CRÉDITO.

Dos enfoques básicos para evaluar una solicitud de crédito son el enfoque del criterio y el enfoque objetivo.

El enfoque del criterio.

Utiliza una variedad de información de crédito, así como un conocimiento y una experiencia específicos, para llegar a una decisión.

El enfoque objetivo.

Utiliza limitaciones numéricas o calificaciones a las que se debe llegar para el otorgamiento de un crédito. En el enfoque del criterio se utilizan las “cinco C del crédito”

• Las cinco C del Crédito

Son cinco factores generales que los analistas de crédito a menudo consideran cuando toman una decisión de otorgar un crédito.

1. Carácter.- El compromiso de cumplir con las obligaciones del crédito. El carácter se puede medir por medio de la historia previa de pagos de quién solicita el crédito.

2. Capacidad.- Poder cumplir con las obligaciones de crédito con el ingreso actual. La capacidad se evalúa estudiando el ingreso o los flujos de efectivo en la declaración de ingresos e en la declaración de flujos de efectivo del solicitante.

3. Capital.- La capacidad de cumplir con las obligaciones de crédito a partir de los activos existentes, si es necesario. El capital se evalúa estudiando el valor neto del solicitante.

4. Colateral (garantía).- La garantía se puede recuperar en caso de que se haga el pago. El valor de la garantía depende del costo de recuperación y del posible valor de reventa.

5. Condiciones.- Las condiciones económicas generales o de la industria. Las condiciones externas al negocio del cliente afectan la decisión de otorgarle un crédito. Por ejemplo, las condiciones económicas que están mejorando o se están deteriorando pueden cambiar las tasas de interés o los riesgos de otorgar un crédito. De la misma manera, las condiciones en una industria en particular pueden afectar la Rentabilidad de otorgarle un crédito a una empresa en esa industria.

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