Las Cs Del Credito

LAS C’S DEL CREDITO

Son los principales factores que deben tomarse en cuenta cuando se decide si un crédito se otorga o se niega: la cantidad, los términos y condiciones son en lo que respecta las C’s del crédito.

• Carácter

• Capacidad

• Condiciones  Riesgos de crédito

• Cobertura

• Colateral

Cualquier solicitante debe ser valuado según su carácter, su capacidad para operar el negocio y pagar a quien le otorgó el crédito, el capital que ha invertido en su negocio o que utilizará para pagar, qué cobertura tiene para compensar las posibles pérdidas y con qué recursos financieros cuenta para poder pagar sus cuentas

CARÁCTER

Este determina si un cliente haya de pagarle a un proveedor o un deudor le haya de pagar a un banco. El carácter se convierte en crediticio cuando la honradez y el carácter se combinan y hacen a alguien consciente de los compromisos de crédito y deudas adquiridas.

Este juicio debe basarse en pruebas, una de las mejores pruebas es un prolongado y consistente historial de pago en los créditos, este se obtiene directamente con otros acreedores, o bien alguna organización intermedia; se puede tomar en cuenta la estabilidad de su residencia, en el trabajo y las relaciones profesionales o comerciales.

CAPACIDAD

Significa la posibilidad y facilidad para pagar a su vencimiento.

La prueba más importante de esta son los ingresos, pero hay ocasiones en que se enfocan tanto que se pierden de vista otros puntos. Se debe considerar que los ingresos son productores de otros elementos los cuales también se consideran capacidad:

• Profesión

• Estabilidad laboral

• Propiedad de bienes inmuebles

• Disposición a economizar recursos

También se relacionan con factores que afecten los ingresos

• El presupuesto de gasto

• Adeudos pendientes

CAPITAL

Capital es la fuerza financiera de un solicitante de crédito medida por el valor líquido de su negocio, esto es lo que el acreedor puede aprovechar como garantía de pago de la deuda.

El capital de los negocios establecidos se puede determinar a partir de sus estados financieros, al asegurarse que los activos estén equilibrados con los pasivos, aunque es más importante determinar su valor en el mercado que en los libros

CONDICIONES

Los negocios en general y las condiciones económicas sobre las que los individuos no tienen control, pueden alterar el cumplimiento del mejor riesgo de crédito así como sus deseos de cumplir sus obligaciones.

Condiciones que tienen influencia:

• Las fluctuaciones a corto y largo plazo

• Las modificaciones políticas

• Las modificaciones económicas

• Los cambios en la legislación

• Los cambios en las actitudes

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