Mercado De Microfinanzas En Guatemala

EL MERCADO DE LA ACTIVIDAD MICROFINANCIERA

INTRODUCCIÓN

El mercado de las microfinanzas, contrario a lo que la mayoría de personas creen, es un nicho poco explotado y con un gran potencial, ya que las personas en situación de pobreza, microempresarios emprendedores, necesitan y utilizan diversos servicios financieros, como depósitos y préstamos, por la misma razón que todo el mundo: para aprovechar una buena oportunidad de mejorar su fuente de ingresos, hacer reformas en su negocio o vivienda, etc.

Los micro y pequeños empresarios para poder desarrollar su negocio y/o actividad necesitan de fuentes de financiamiento por lo que acuden a quien se los puede brindar, desde agiotistas hasta bancos y microfinancieras, sin embargo, en la mayoría de casos no tienen acceso a bancos ni otras instituciones financieras, por lo que su principal fuente de financiamiento son los prestamistas.

Las IMF vienen a impulsar el desarrollo económico de los micro y pequeños empresarios ya que estos ni tienen acceso al crédito de las instituciones formales que, por lo general exigen garantías de préstamo fuera del alcance de la mayoría de los pobres. En Guatemala, la mayoría de IMF funciona como organizaciones no gubernamentales sin fines de lucro y con vocación social.

El éxito de las microfinanzas radica en que, por lo general, los pobres devuelven fielmente los préstamos sin garantía y están dispuestos a absorber el costo total de otorgarlos: para ellos, el acceso es más importante que el costo.

Debido a que la brecha entre ricos y pobres cada día se amplía más el mercado de las microfinanzas crece y la oportunidad de desarrollo de las IMF es cada día más latente. El mercado de las microfinanzas permite brindar servicios de créditos a corto plazo con adecuados niveles de rentabilidad, por lo que las instituciones microfinancieras bien administradas pueden superar a los bancos comerciales tradicionales desde el punto de vista de la calidad de sus carteras. En algunos países, las instituciones microfinancieras líderes son más rentables que el banco comercial local más próspero.

Hoy día, el microfinanciamiento no satisface más que una pequeña fracción de la demanda estimada de los hogares pobres., por lo que el mercado es amplio todo depende de la agilidad e inventiva de quienes dirigen las IMF para que estas puedan crecer.

HISTORIA DE LAS MICROFINANZAS

El inicio de la actividad microfinanciera está íntimamente relacionada con el incremento en el nivel de la pobreza a nivel mundial y la exclusión de los pobres del crédito bancario, puesto que estas personas no tienen garantías tangibles para solicitar préstamos; sin embargo, estas personas de escasos recursos son personas emprendedoras con buenas tienen ideas por lo que crean microempresas, las cuales, no han podido surgir debido a la necesidad de obtener recursos, que le son negados por los bancos, lo cual los ha llevado a solicitar créditos de dudoza procedencia o de prestamistas usureros.

Buscando alternativas viables para financiar el desarrollo de los pobres, el economista Muhammad Yunus ideó la manera de otorgar créditos a estas personas, de él surgió lo que se conoce hoy día como microcrédito. Para poner en práctica esta idea y ayudar a los pobres fundó el banco Grammen, llamado “el banco de los pobres”, para poder dar acceso al crédito a los pobres. Como este tipo de personas no tiene garantía real, los microcréditos se entregaron mediante garantías solidarias.

Conforme se desarrolló el microcredito en la India, los países subdesarrollados empiezan a ver la manera de poder seguir este ejemplo, especialmente los latinoamericanos, que se considera un territorio donde hay mucha pobreza.

La idea principal del microcredito es lograr que microempresarios que no tienen acceso al crédito tradicional puedan obtener recursos de otra manera y lograr de esta forma reducir la pobreza en la cual están, creando microempresarios competitivos que contribuyan al desarrollo económico y social de los países.

El punto de apoyo para el mercado de las microfinanzas es el hecho de que la economía mundial no distribuye la riqueza de manera igualitaria entre países y personas, por lo que países como los latinoamericanos en los que la mayoría de habitantes viven en la pobreza son un mercado muy prolífero en cuanto a la concesión de microcréditos.

Las regiones en las cuales el mercado de las microfinanzas ser han desarrollado con mayor rapodez son , entre otras, América Latina, África, China, La India, que tienen los mayores índices de pobreza a nivel mundial.

La pobreza es un fenómeno que ha existido durante toda la historia de la humanidad, siendo a la mujer a quien más afecta, teniendo en cuenta que las éstas han tenido mayores dificultades que el hombre a la hora de acceder a los servicios financieros. Por este motivo, el mercado de las microfinanzas se orienta especialmente hacia las mujeres.

Desde hace 25 años han surgido numerosas iniciativas con el objetivo de activar ciertos mecanismos de financiación para la microempresa. Dichas iniciativas han partido, principalmente, de Organizaciones No Gubernamentales (ONGs), instituciones financieras sin fines de lucro y organismos internacionales. En este sentido, desde mediados de los años ochenta, en la mayoría de países de América Latina, vienen funcionando numerosas ONGs de tipo social financiadas, básicamente, por donaciones de la comunidad internacional y con la finalidad de atender a ciertos sectores marginados de la población que disponen de escasos recursos económicos. Esta atención se realiza ofreciendo servicios financieros en regiones marcadas por la depresión económica, tanto en áreas rurales como urbanas, motivo por el cual estas entidades comenzaron a convertirse en un motor de desarrollo económico y microempresarial a la vez que en un sistema eficiente de generación de empleo.

Por aquel tiempo, dada la ausencia de oferta crediticia a la pequeña y micro empresa por parte de las grandes entidades bancarias, las ONGs, por su alcance y gran cobertura geográfica, se asentaron como una importante fuente institucional de crédito, desarrollando su actividad sin someterse a ninguna regulación financiera y sin encontrarse bajo la supervisión de ningún organismo regulador o cualquier otra institución análoga. Esta situación repercute directamente en el hecho de que las organizaciones de desarrollo no pudieran captar ahorros del público en forma de depósitos, lo cual imposibilita y obstaculiza su expansión a nivel territorial.

Por su parte, las

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