PROCESO DE CREDITO Y COBRANZA

PROCESO DE CRÉDITO Y COBRANZA

Tenemos que un proceso es un conjunto de fases en progreso, de una operación. Un crédito es el cambio de un valor actual por una promesa de pago a futuro, si bien, lo que prima es la confianza, se hace necesaria una garantía que represente que el tomador del crédito cumplirá su promesa de pago y por consiguiente el dador del crédito no sufrirá perdidas.

Podemos decir que el proceso de crédito es una serie de fases o factores determinantes que deben seguirse antes, durante y después del otorgamiento de un crédito. Esto para conocer la capacidad de pago del solicitante, pero sobre todo para minimizar los riesgos de pérdida que asume la entidad al momento del préstamo, teniendo en cuenta los criterios de seguridad, liquidez y por supuesto rentabilidad.

Son nueve los factores determinantes del nivel de riesgo:

1. DISEÑO DEL PRODUCTO

Es crucial para el sostenimiento y reconocimiento de la entidad, innovar con nuevos productos y servicios, de manera que resulten atractivos y propios de las necesidades de los usuarios y/o potenciales clientes.

2. OFERTAR EL PRODUCTO

De acuerdo al estudio y segmentación de mercado, se busca llegar al público por los diferentes medios de comunicación y alternativas de información para dar a conocer el producto o los servicios ofertados.

3. SOLICITUD DEL CRÉDITO

El solicitante pide el otorgamiento de crédito y presenta los documentos requeridos.

4. ESTUDIO DEL CRÉDITO

Implica el exhaustivo análisis del cliente y la evaluación de la solicitud y documentos que esté presente.

5. DESICION

De acuerdo al estudio de crédito realizado por los especialistas de la entidad, se toma la decisión de conceder o no, el crédito al solicitante, quien es informado dentro del tiempo respectivo.

6. CONSTITUCION DE GARANTIAS

Se constituye con la firma del pagaré o la garantía respectiva al crédito solicitado.

7. FORMALIZACION Y DESEMBOLSO DEL CRÉDITO

Tras la decisión de otorgar el crédito por la entidad financiera, formaliza la operación, estableciendo los controles y condiciones de la aprobación, que deben ser admitidas por el cliente.

8. SEGUIMIENTO Y ADMINISTRACIÓN DE LA CARTERA

Desde el momento que es aprobado el crédito se genera la cartera, la cual tiene un estricto seguimiento, durante su vigencia.

9. RECUPERACIÓN DE LA CARTERA

Muere la Cartera, en el momento en que el cliente finiquite su obligación con el pago total del crédito o solicite la renovación de este.

CLASES DE CRÉDITO

1. Crédito Comercial: Dirigido a personas jurídicas con actividad comercial, de manera que el crédito sea utilizado como capital de trabajo para la financiación de la producción o comercialización de bienes y servicios de la empresa. Se otorga a mediano y largo plazo.

2. Crédito de Consumo: Dirigido a personas naturales y jurídicas para satisfacer sus necesidades o gustos, como la compra de electrodomésticos, viajes o el pago de servicios.

3. Crédito de Vivienda: Dirigido a personas naturales para la adquisición, construcción o mejora de una vivienda nueva o usada. Su garantía, es la hipoteca de la misma propiedad y el crédito no es menor a 5 años ni mayor a 20.

4. Microcrédito: Estos créditos van destinados a impulsar las pequeñas empresas sin constitución legal. Son de corto plazo.

PROCESO DE COBRANZA

El correcto proceso de crédito en el estudio del cliente y la decisión de otorgarlo al solicitante, el manejo adecuado de la cartera y su seguimiento conllevan a feliz término la recuperación de la cartera.

La entidad está en todo se derecho de ejercer el cobro para el buen funcionamiento de la cartera durante el plazo establecido para su recuperación.

El proceso de cobranza debe ser anticipado y planificado, de modo que siga una serie de etapas en forma regular y ordenada, esto debido a que el objetivo principal de un proceso de cobranza es maximizar el cobro y minimizar las pérdidas de cuentas por cobrar.

Se establecen tres etapas preliminares, para un procedimiento adecuado:

1. COBRANZA ADMINISTRATIVA

Busca persuadir al cliente, recordándole la fecha oportuna de pago, por medio de correo electrónico o llamada telefónica. Prima en el tono de voz la elegancia y cortesía.

2. COBRANZA PREJURIDICA

Por medio de cartas de cobranza y llamadas telefónicas insistentes, no solo se recordará al deudor que está en mora, sino también se le solicitara una respuesta del porque la tardanza en su pago. Buscando la recuperación de la cartera se facilita la refinanciación y la reestructuración del crédito.

3. COBRANZA JURIDICA

Es la gestión de cobro realizada por un abogado, donde busca ante un Juez la conciliación para el pago del crédito por parte del deudor, haciendo efectiva la Garantía correspondiente del crédito.

ADMINISTRACIÓN

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