Medios De Pago En México

INTRODUCCIÓN

Las necesidades de la población respecto a la seguridad en manejo de dinero y documentos como medio de pago, así como la estabilidad y eficiencia de la economía y el sistema financiero de toda Nación, han viabilizado y centrado sus esfuerzos para el buen desarrollo de sistemas de pago. En México, desde el año 1994 se han aunado esfuerzos para que los sistemas de pago hagan más fácil las operaciones comerciales y financieras, se han creado instrumentos de pago como las tarjetas de crédito, tarjetas de débito o cheques que evitan la movilización de dinero; así mismo la Internet y las avanzadas tecnologías de comunicación hacen posible que se realicen transferencias por Internet.

“Para que la economía funcione bien, es necesario que el conjunto de instrumentos y procesos bancarios que se usan para transferir dinero funcionen bien y sean muy seguros. Este conjunto de instrumentos y procesos bancarios se le conoce como sistemas de pagos.”(Banco de México, s.f.). En el caso específico de México, el Banco de México es quien garantiza la eficiencia, seguridad y accesibilidad (monto de costos asociados) de estos sistemas facilitando las actividades económicas de la población. Los sistemas de pago pueden ser de Alto Valor o de Pago al Menudeo (Bajo Valor), en México el pago al menudeo se encarga de procesar operaciones de tarjetas bancarias, cheques, tarjetas electrónicas diferidas (TEF) y domiciliaciones, mientras que los sistemas de alto valor como el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) procesan transferencias electrónicas inmediatas (en tiempo real), obligaciones entre entidades, entre otros.

A continuación se presenta un cuadro comparativo entre los sistemas SPEI y TEF basado en siete parámetros: 1) Tipo de sistema de pagos, 2) Dueño y operador, 3) Tiempo de disponibilidad de fondos, 4) Participantes, 5) Tipos de transacciones, 6) Crédito y 7) Administración de riesgos, lo cuales nos permiten diferenciar a cada uno de estos.

CUADRO COMPARATIVO

ELEMENTO DESCRIPCIÓN SPEI TEF OBSERVACIÓN

Tipo de sistema de pago Los sistemas de pago pueden ser:

a) Pagos al menudeo

b) Pagos de Alto Valor Sistema de Pago de Alto Valor Sistema de Pago al menudeo

Dueño y Operador Se refiere a la o las Instituciones encargadas de cada sistema de pago. Dueño y Operador: Banco de México Dueño y Operador: CECOBAN S.A. de C.V. El Banco de México opera a través del SIAC y CECOBAN opera a través de la CCEN (Cámara de Compensación Electrónica Nacional).

Disponibilidad de fondos La disponibilidad de fondos se refiere al tiempo que tarda en hacerse efectiva una transacción. Disponibilidad inmediata. Se ejecuta en tiempo real. Disponibilidad t+1, es decir, al día siguiente de efectuada la transacción. Para que se haga efectiva la disponibilidad, las cámaras de compensación realizan una minuciosa revisión, para ello lo más importante tanto para SPEI y TEF es la Clave Bancaria Estandarizada (CLABE) a través de la cual realizan la verificación de datos de la transacción.

Participantes Aquellas entidades que se acogen a cada uno de los sistemas de pago. Todas las entidades financieras reguladas por el Banco de México, como bancos, empresas de cambio de divisas, aseguradoras, operadores de fondo de pensión, etc. Todos los Bancos que ofrecen el servicio de transferencia electrónica de fondos en México, lo cuales deben ser autorizados y certificados por el CECOBAN.

Tipos de transacciones Cada sistema difiere del tipo de operaciones que pueden ejecutar según lo estipula el marco legal al cual se acogen. Pagos de alto valor para liquidar obligaciones entre entidades.

Pagos entre clientes de los participantes, normalmente se aplican en pagos de bajo valor.

Los participantes pueden transferir fondos de sus cuentas SPEI a sus cuentas SIAC. A través de la CCEN se realizan las transacciones de: Cheques, Débitos Directos, Transferencia de Créditos.

Transacciones de redes ATM y POS.

Transacciones online

Crédito Si el sistema de pago admite o no créditos a sus participantes. No hay crédito del Banco Central, por lo que SPEI no acepta sobregiros en las cuentas de los participantes. Los pagos que quedan pendientes, se transfieren a las Cuentas Únicas de los participantes en el SIAC.

Los participantes pueden priorizar ciertos pagos y reservar parte de su saldo para liquidarlos. Es posible que las Instituciones se otorguen líneas de crédito a través del SICAM. SIAC o Sistema de Atención a Cuentahabientes de Banco de México,

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