Medios De Pago

INTRODUCCION

Con el paso de los años las formas de pago han ido evolucionando, normalmente para facilitar a los consumidores al proceso de pago y a los comerciantes la garantía de cobro.

En la actualidad el consumidor tiene a su alcance diferentes formas de pago: pago en metálico (moneda); pago por medio de un cheque; hacer una trasferencia (utilizando internet o desde el banco); enviar un giro, la utilización de tarjetas, pago en especie (es decir, a cambio de otro producto, bien o servicio); pago al contado, a plazo, mediante hipoteca, etc. Estas formas de pago nos facilitan mucho la vida, ya que antiguamente solo podíamos pagar al contado, y si íbamos a la tienda y no

Llevabas suficiente dinero teníamos que dejar algunos productos, hoy en día, esto no sucede ya que tienes la posibilidad de pagar con la tarjeta de crédito sin tener que deshacerte de ningún producto.

OBJETIVOS

• Conocer las diferentes formas de pago que existen actualmente.

• Ser consciente de las posibles ventajas e inconvenientes que puedan tener las diferentes formas de pago.

• Saber elegir la forma de pago más adecuada para utilizarla en cada momento.

• Tener claros los consejos generales sobre los medios de pago.

LAS DISTINTAS FORMAS DE PAGO Y SUS CARACTERÍSTICAS.

Transferencias Bancarias:

La transferencia bancaria es un modo de mover dinero de una cuenta bancaria a otra. Es una manera de traspasar fondos entre cuentas bancarias sin sacar físicamente el dinero.

Transferencia bancaria electrónica:

Para facilitar los pagos entre bancos, se suelen utilizar códigos de identificación bancaria nacionales e internacionales. El de mayor utilización internacional es el SWIFT, aunque actualmente se utilice cada vez más el IBAN promulgado por el Comité Europeo de Estándares Bancarios.

Los procedimientos que los bancos utilizan para llevar a cabo las transferencias cuyo destino está en otro banco son muy diversos, dependiendo de si el banco de destino está o no en el mismo país y de la moneda en la que está expresado el importe.

Características

Se hacen entre cuentas de una misma persona física o jurídica en un mismo banco o también en diferentes bancos en diferentes países o entre cuentas de diferentes titulares.

Normalmente si las dos cuentas están en el mismo banco y son de la misma persona, se llama traspaso y no se suele cobrar comisión. A veces aún estando en el mismo banco, se cobra comisión por estar la cuenta de destino en otro lugar (otra ciudad, Municipio o barrio o cualquier lugar de la tierra) o pertenecer a una persona distinta.

También puede suceder que se desconozca el número de la cuenta de destino de la transferencia. Esto no impide que la transferencia se pueda realizar, pues normalmente el banco de destino se encargará de buscarla, pero esto puede suponer que las comisiones que se cobren sean mayores.

Ejercicio:

Dar al banco de Londres las informaciones del pago: código IBAN, Swift, el beneficiario, el nombre del banco que va recibir el dinero. En ese caso, el pago sale en libras.

Pasa por la cámara de compensación que lo manda al banco donde está la cuenta (Madrid). Si el banco que debe recibir el dinero no es español debe pasar a través de un banco español que tiene acceso a la cámara de compensación.

Si el banco final, acepta la transferencia, el dinero está ingresado con el cambio Euros-libras del mercado (con margen para el banco).

Si lo rechaza (por cualquier razón: la cuenta no existe, en la lista de fraudulenta...), el pago vuelve con días de retrasos.

Hipotecas:

Es un derecho real de garantía y de realización de valor, que se constituye para asegurar el cumplimiento de una obligación (normalmente de pago de un crédito o préstamo) sobre un bien, (generalmente inmueble) el cual, aunque gravado, permanece en poder de su propietario, pudiendo el acreedor hipotecario, en caso de que la deuda garantizada no sea satisfecha en el plazo pactado, promover la venta forzosa del bien gravado con la hipoteca, cualquiera que sea su titular en ese momento.

Es mayoritariamente usada por las entidades financieras de crédito (bancos y cajas de ahorro), en sus préstamos y créditos, llamados hipotecarios por hallarse su devolución garantizada por el derecho real de hipoteca, y por cuya gran confianza se ha propiciado un notorio desarrollo del crédito territorial y favorecido así la creación de la llamada burbuja inmobiliaria.

Ejemplo numérico

1. Datos de partida: Capital (100.000), TAE (6%), Mensualidades (300 meses = 25 años)

2. Media de capital: 100.000 / 300 = 333,33

3. Semisuma: (333,33 + 100.000) / 2 = 50.166,66

4. Interés por los años: (50.166,66 / 100 * 6) * 25 = 75.250

5. Total a pagar de forma aplazada: 50.166,66 + 75.250 = 125.416,66

6. Cuota mensual: 125.416,66 / 300 = 418,06

Para obtener el coste total del crédito hipotecario, normalmente hay que añadir los precios de: tasación y su registro, contrato y su registro, Impuesto de Actos Documentados y su gestión, seguros asociados al inmueble, notaría y su registro, seguro de vida requerido, e Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (calculado por el precio del inmueble). Las entidades prestamistas están obligadas a hacer constar todos estos conceptos en las ofertas por escrito, conceptos que se abonan al empezar la contratación y compra.

Ejercicio:

Cálculo de la cuota periódica (otros)

Para calcular cuál es la cuota que debemos abonar periódicamente al banco se emplea la fórmula siguiente:

Nota: El factor -plazo de la fórmula es un exponente, no una resta.

El interés debe ser el valor que se aplica durante cada periodo. Así, si las cuotas se pagan mensualmente es necesario dividir el interés anual entre 12, para conocer cuál es el tipo de interés mensual.

Ejemplo de simulación de un préstamo hipotecario mensual

Por ejemplo, para calcular la cuota de un préstamo hipotecario de 100.000 unidades de capital, de 15 años de plazo y un tipo de interés fijo del 1,605% anual en el que los pagos se realizan mensualmente, empleamos los siguientes cálculos:

• Como los pagos son mensuales, comenzamos calculando el plazo expresado en meses y el tipo de interés mensual

• La cuota que debemos ingresar mensualmente será:

• Ahora vamos a calcular qué parte de esta cuota se dedica al pago de los intereses y qué otra parte se dedica a reducir la deuda que tenemos con el banco. El primer mes, el reparto se efectúa de la siguiente manera:

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