La historia del seguro

I. BREVE RESEÑA HISTÓRICA

A medida que la humanidad ha evolucionado, los hombres han tenido la preocupación permanente de prevenir los actos de Dios y de terceros que afecten la riqueza a través de muchos años de esfuerzo y trabajo.

La historia del seguro se remonta a las antiguas civilizaciones. Los hindúes, pagaban una especie de seguro de desgravamen cada vez que viajaban fuera de la ciudad; si no regresaban, el recaudador pagaba las deudas contraídas por el viajero.

Los romanos establecieron los primeros seguros de vida, conocidos como Collegia Tenuiorum, sistema por el cual la comunidad daba una suma dedinero a la familia que sufría la pérdida de un miembro de la familia.

Con el desarrollo de las ciudades en la Edad Media, y dentro de ellas las asociaciones de artesanos conocidos como gremios, se inicia la formalización de los sistemas de seguridad, instituciones que buscan la protección de sus asociados. De allí el nombre genérico del seguro. Los gremios se agruparon por actividad económica con el fin de proveer de ayuda a los miembros que habían caído en desgracia, producto de incendios, asaltos, etcétera.

Con la prohibición de cobro de intereses por los créditos durante la edad media, los comerciantes desarrollan el concepto del seguro, término que ha permitido cubrir los diversos riesgos que pudiesen ocurrir durante las prácticas comerciales, en principio, hasta extenderse a los campos domésticos y familiares.

Con el nacimiento de la revolución industrial, los capitalistas se agrupan con el fin de formar compañías que les permita fomentar el comercio con otras naciones y también asegurar sus propiedades frente a la ola de incendios que asolaba las ciudades de Europa.

De este modo, los seguros han ido evolucionando proteger el patrimonio y la vida de los individuos. Estos se han especializado y tratan de cubrir todos los riesgos a los cuales se puede enfrentar el hombre, sean estos por causas de la naturaleza o delos hombres.

II. DEFINICIÓN

El seguro es un mecanismo expresado en un contrato bilateral a través del cual una persona natural o jurídica, llamada asegurado, transfiere el riesgo de un probable acontecimiento desfavorable (o siniestro) sobre su persona o patrimonio a un tercero, llamado asegurador, pagándole por ello una prima que varía en función del riesgo cubierto por este último, quien a su vez le garantiza el pago o indemnización que corresponda, si el siniestro se produce.

El contrato de seguro es consensual, bilateral y aleatorio.

Consensual: porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convención.

Bilateral: puesto que origina derechos y obligaciones recíprocas entre asegurador y asegurado.

Aleatorio: porque se refiere a la indemnización de una pérdida o de un daño producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario - como ocurre con la muerte - no se sabe cuándo ello ha de acontecer.

III. PRINCIPIOS

El seguro se basa en un conjunto de principios entre los que podemos mencionar:

3.1. Principio de mutualidad.- Significa que las primas pagadas por un conjunto de asegurados, permiten indemnizar las pérdidas de quienes se ven afectados por el siniestro.

3.2. Principio de asegurabilidad.- Establece que se asegura solamente todo evento incierto que pueda ocasionar daño, excluyéndose de la aplicación del seguro aquello que no cause daño, como por ejemplo: el riesgo de perder dinero en un casino.

3.3. Principio de indemnización.- Implica que el que se asegura no busca lucrar sino únicamente no perder.

3.4. Principio de contribución.- Significa que si para un bien existe más de una cobertura, la atención del siniestro será efectuada por los aseguradores en proporción a la parte del riesgo asumido. La reparación total no debe superar la máxima pérdida sufrida por el asegurado.

3.5. Principio de subrogación.- Señala que el asegurador tiene el derecho de exigir al causante del daño, si se identifica, el pago del importe de la indemnización otorgada al asegurado

3.6. Principio de buena fe.- Señala que tanto el asegurado como el asegurado se ajustan al valor exacto del bien asegurado, sin tratar de lograr ventajas.

IV. CARACTERISTICAS

El contrato de seguro presenta las siguientes características:

a) Es un acto de comercio.- Efectivamente el contrato de seguro constituye un contrato mercantil, regulado en el Código de Comercio y en otros aspectos supletoriamente por la legislación civil.

b) Es un contrato solemne.- El contrato de seguro es solemne, ya que su perfeccionamiento se produce a partir del momento en que el asegurador suscribe la póliza, la firma del asegurador sirve para solemnizar el acuerdo previo de voluntades entre las partes contratantes, respecto a los elementos del seguro.

c) Es un contrato bilateral.- En razón de que genera derechos y obligaciones para cada uno de los sujetos contratantes, el tomador de seguros se obliga a pagar la prima y el asegurador se obliga a una prestación pecuniaria: si bien esta prestación está subordinada a un evento incierto, cual es la realización del siniestro”.

d) Es un contrato oneroso.- Es oneroso, porque significa para las partes un enriquecimiento y empobrecimiento correlativos. “Por cuanto al tomador del seguro se le impone la obligación de pagar la prima y al asegurador la asunción del riesgo de la que deriva la prestación del pago de la indemnización de la que queda liberado si no se ha pagado la prima antes del siniestro”.

e) Es un contrato aleatorio.- Es aleatorio porque tanto el asegurado como el asegurador están sometidos a una contingencia que puede representar para uno una utilidad y para el otro una pérdida. Tal contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca el siniestro. El carácter aleatorio del contrato no desaparece por el hecho de que las compañías aseguradoras dispongan de tablas estadísticas que les permite determinar el costo de los riesgos, en función de lo cual fijan el importe de las primas…. ósea que si bien la actividad aseguradora en si es cada vez menos riesgosa en la medida del perfeccionamiento de los medios para determinar la frecuencia de los riesgos, el contrato sigue siendo aleatorio tratándose de cada contrato aislado y respecto del asegurado”.

f) Es un contrato de ejecución continuada.- Por cuanto los derechos de las partes o los deberes asignados a ellas se van desarrollando en forma continua, a partir de la celebración del contrato hasta su finalización por cualquier causa.

g) Es un contrato de adhesión.- El seguro no es un contrato de libre discusión sino de

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