Ahora sí, ¿cómo Se Hace Inclusión Financiera?

En mi “curso” de dos semanas de Microfinanzas para un Dummy aprendí como funciona el mercado informal de financiamiento de vehículos, él de transformación de vehículos a gas; ha promocionar créditos y ha evaluar sus solicitudes; y hasta como funciona el proceso de recuperación de créditos, por lo que ya tenía un mejor panorama de que se trataba esto de las microfinanzas.

A pesar de lo interesante que fueron todas esas experiencias, desde el comienzo no fue muy difícil presumir que, a pesar de lo importante que era que conozca esto, la verdad era que para desarrollar productos de inclusión financiera esto no era, digámoslo así, fundamental.

En esas semanas aprendí a manejar créditos de un promedio aproximado de S/.5000, en mercados altamente concentrados de clientes con experiencia en sus negocios y, en muchos casos, con experiencia financiera. El trabajo en los negocios de inclusión consiste en encontrar formas de poder otorgar préstamos de un promedio de S/.1000, en zonas periurbanas y/o rurales con alto nivel de dispersión de la población objetivo, la cual no tiene mucha experiencia en el manejo de negocios, y casi ninguna experiencia financiera.

Las diferencias de estos segmentos saltan de una simple leída de sus características, pero ¿qué es realmente lo que supone estas diferencias a la hora de crear productos financieros?

Esto es que a diferencia de en las microfinanzas tradicionales, un producto para la inclusión financiera para ser rentable, y, por tanto autosostenible, debe superar los costos operativos de llegar a los clientes, sensibilizarlos acerca de los beneficios de obtener un crédito, brindarles educación financiera, encontrar formas seguras de desembolsar los créditos, encontrar o implementar lugares en los cuales puedan pagarse las cuotas de los créditos, entre otras; todo esto con menores ingresos por concepto de intereses ya que los montos de los créditos son mucho menores, y considerando el enorme riesgo que supone prestarle a personas sin casi ningún tipo de experiencia en el manejo de negocios y en el sistema financiero.

Siendo esto así, la principal tarea que se debe llevar a cabo para desarrollar un producto de inclusión financiera es lograr disminuir los costos operativos o el riesgo, y la mejor manera para esto es a través de alianzas estratégicas con entidades públicas o privadas que ya estén desarrollando actividades en esas zonas.

Mi primera experiencia fue tratando de implementar una alianza con el Programa Sierra Norte para facilitar la captación de ahorro y micro seguros en Incahuasi, una de las zonas más pobres de Lambayeque. Les cuento más en el siguiente post.

www.rutasinclusivas.blogspot.com

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