La Inclusión financiera.

Inclusión financiera

Sonia Lucía Vengoechea Arrieta

El interés de la banca privada y de los gobiernos en el mundo de incrementar las posibilidades que aquellas personas que no estén bancarizadas tengan acceso a servicios y productos financieros, tales como el ahorro, crédito, seguros, medios de pagos, entre otros, es el propósito fundamental de los mecanismos de inclusión financiera que hoy en día desarrollan las entidades financieras de diferente tipo.

En las últimas décadas, distintos tipos de proveedores de servicios financieros han ofrecido nuevas oportunidades a las personas excluidas del sistema. Se trata de organizaciones no gubernamentales (ONG); cooperativas; instituciones de desarrollo comunitario; bancos comerciales y estatales; empresas de seguros y tarjetas de crédito; servicios de telecomunicaciones y telegramas; oficinas de correo, y otras empresas que ofrecen acceso a puntos de venta (POS, por sus siglas en inglés). En muchos casos, los nuevos proveedores y modelos comerciales son viables gracias a los avances tecnológicos, como la expansión mundial de los teléfonos móviles.

Por lo anterior, nos preguntamos como la inclusión financiera a través de sus diferentes métodos no tradicionales pueden lograr un cambio en la cultura económica y financiera de las familias en el país. Tal es el caso del ejercicio realizado en Colombia en el municipio Concepción Antioquia, en donde mecanismos de inclusión financiera y la unión de esfuerzos de la banca privada, el gobierno nacional y el gobierno local se logró el experimento de crear un municipio en donde se maneje cero efectivo y todas las transacciones del diario vivir de la ciudadanía se puedan realizar a través de canales electrónicos sin necesidad de que todos estén bancarizados.

Colombia tiene bajos niveles de inclusión financiera, alrededor del 38% de la población no está bancarizada. Si se analizan las cifras con más detalle, el número es mayor si tenemos en cuenta el porcentaje de la población marginada (población que tiene un producto financiero, pero no lo utiliza regularmente para sus transacciones monetarias). En contraste, tiene una penetración de telefonía celular del 105%, virtualmente, todos los colombianos cuentan con un dispositivo móvil, y lo más importante, Colombia tiene una cobertura geográfica de la infraestructura de red del 100%

En este caso nos referimos al uso del celular, por ejemplo el Banco Davivienda con su iniciativa del producto Daviplata ha logrado que más personas tengan acceso a los servicios financieros sin necesidad de ser clientes.  Tal como se mencionó en la segunda cita la penetración de la telefonía celular es muy amplia y todos los ciudadanos cuentan con uno.

Con el Daviplata una persona que es cuenta habiente del banco puede transferirles fondos a otras personas que no tiene cuenta en ninguna entidad financiera a través del celular, bajo la metodología de hacer transferencias en el Daviplata, esta persona a través de un código que le llega al celular puede hacer uso del cajero electrónico y retirar la plata.  Además, de realizar transferencias se pueden recargar minutos en el celular, realizar giros internacionales y compras en establecimientos de comercio. Esto es muy usado para para pagarle a la empleada doméstica, transferir recursos a los hijos que no tiene cuenta, pagarle al capataz de la finca, pagar los diferentes servicios públicos y hasta hacer giros a otras ciudades o países sin ningún costo.  Adicionalmente, como incluso este mecanismo ha servido para pagar subsidios del gobierno como es el de familias en acción, la nómina del ejército nacional, a los diferentes estamentos en donde el costo de una cuota de manejo en una cuenta de ahorros tradicional para personas de bajos recursos era imposible de asumir.

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