Inclusión financiera en México

Inclusión financiera en México (2000-2016)

La inclusión financiera es un proceso de integración de los servicios financieros a las actividades económicas de la población en general, las cuales contribuyen de manera importante al crecimiento económico en la medida en que permiten reducir de manera efectiva los costos de financiación, aseguramiento y manejo de los recursos, tanto para las personas como para las empresas.

En México, la inclusión financiera se define como el acceso y uso de servicios financieros formales bajo una regulación apropiada que garantice la protección al consumidor y promueva la educación financiera para mejorar las capacidades financieras de todos los segmentos de la población. Esta definición destaca el carácter multidimensional de la inclusión financiera, ya que señala claramente sus cuatro componentes fundamentales:

​Acceso: Se refiere a la penetración del sistema financiero en cuanto a la infraestructura disponible para ofrecer servicios y productos financieros, esto es, a los puntos de contacto entre las instituciones financieras y la población.

​​Uso: Se refiere a la adquisición o contratación, por parte de la población, de uno o más productos o servicios financieros, así como a la frecuencia con que son utilizados. Esto se conoce como demanda de servicios financieros lo cual, a su vez, refleja el comportamiento y las necesidades de la población.

​Protección y defensa al consumidor: Se refiere a que los productos y servicios financieros, se encuentren bajo un marco que garantice como mínimo la transparencia de información, el trato justo y mecanismos efectivos para la atención de quejas y asesoría de los clientes contra prácticas desleales y abusivas, así como la efectividad del marco regulatorio para favorecer la inclusión de la población objetivo y el resguardo de los datos personales de los usuarios.

​​Educación financiera: Se refiere a las acciones para que la población adquiera aptitudes, habilidades y conocimientos para estar en posibilidad de efectuar un correcto manejo y planeación de sus finanzas personales, así como para evaluar la oferta de productos y servicios financieros; tomar decisiones acordes a sus intereses; elegir productos que se ajusten a sus necesidades, y comprender los derechos y obligaciones asociados a la contratación de estos servicios.

Aun cuando no existe una definición universal de la inclusión financiera, es importante contar con información estadística sobre sus distintos componentes, en particular el acceso y uso de los servicios financieros, por ello la comisión nacional bancaria y de valores crea el reporte de la inclusión financiera para poder dar información que nos permita entender la posición en la que se encuentra el país para promover mejores políticas públicas. De igual manera el sector privado puede desarrollar productos y servicios que atiendan a la población al contar con mejor información. En el mediano plazo, la recopilación de información puede permitir medir los avances de la sociedad para contar con un sistema financiero incluyente.

Indicadores:

Indicadores macroeconómicos: Crédito Privado/ PIB, Total Depósitos / PIB.

Los indicadores macroeconómicos dan un panorama general del nivel de inclusión financiera en una economía y permiten realizar comparaciones internacionales. Estos indicadores pueden analizarse desde un enfoque de fuentes y usos de recursos financieros en la economía.

Se eligió utilizar dos indicadores que parten de esta estructura analítica para evaluar el grado de inclusión financiera desde una perspectiva macroeconómica.

1. Ahorro del Sistema Financiero en poder de Residentes (Fuentes de Recursos Financieros). • Desde el caso particular de inclusión financiera representa la fuente de recursos financieros generados internamente por el sector privado residente del país.
2. Financiamiento del Sector Privado (Usos de Recursos Financieros). • Desde la perspectiva de inclusión financiera es la intermediación de recursos dentro del sector privado a los sectores de hogares (para consumo y vivienda) y empresas.

Ambos indicadores son medidos en términos del Producto Interno Bruto a precios nominales para que puedan ser evaluados en comparación con otras economías en un periodo dado en el tiempo. Por el lado del uso de recursos financieros en la economía, el indicador macroeconómico más utilizado es el nivel de financiamiento como proporción del Producto Interno Bruto. En particular, es común evaluar el financiamiento al sector privado. Al respecto, se resalta el financiamiento a hogares dirigido al consumo, que permite suavizar los flujos de ingreso y gasto, y a la vivienda, con fines de inversión patrimonial, y el financiamiento dirigido a las empresas.

 Indicadores de acceso: Sucursales, Cajeros y TPV del tipo geográfico y demográfico. Sucursales y cajeros se presentan en los tres diferentes niveles y TPV a nivel nacional y estatal.

Los indicadores de acceso a servicios financieros nos permiten evaluar la penetración del sistema financiero en el país y de esta manera poder analizar si la infraestructura para ofrecer servicios financieros es la apropiada para cada tipo de población. El Banco Mundial propone una serie de indicadores que pudieran ser comparables internacionalmente y que sirvieran de punto de partida para desarrollar nuevos indicadores relativos de penetración bancaria.

...