¿Ahorrar o Invertir?

¿Ahorrar o invertir?

¿Sabía usted que nada más por el hecho de tener tu dinero depositado en una cuenta de ahorro de un banco privado estas generando unos intereses? Quizás sea de tu asombro, se supone que ese dinero está ahí quieto y no está siendo utilizado directamente como para generar unos intereses; pero, aunque no lo creas, sin que te des cuenta ese dinero está siendo usado por el banco para generar varios tipos de préstamos a través de sus tarjetas de crédito, créditos universitarios, créditos de libre inversión, etc. Lo más descarado es que los intereses generados por el banco (lo cuales vendrían siendo de beneficio para usted) en el proceso de captación (que se define como las tasas de interés que las instituciones financieras reconocen a los depositantes por la obtención de sus recursos) son muy mínimos comparados con los intereses generados por el banco en el proceso de colocación (que se define como las tasas de interés que aplican para los diferentes tipos de créditos y productos que otorgan las diferentes entidades financieras). En otras palabras, yo le presto a ellos con una tasa de interés muy baja a cambio de la que ellos me cobran a mi cuando yo les quiera pedir prestado.

¿Estás pensando en invertir? ¿Qué tanto capital tienes? ¿Será suficiente o debes pedir prestado? Bueno, si estas considerando pedir un préstamo en un banco comercial, ya que deseas acumular capital suficiente para poder hacer una buena inversión debes estar informado de lo siguiente: cada vez que vayas a pedir un préstamo en el banco, este te va a hacer un respectivo estudio para poder evaluar el riesgo que corren ellos al prestarte el dinero, dependiendo de qué tan alto sea ese riesgo se van a definir el porcentaje de interés al cual va ser prestado el dinero. ¿Intereses? Sí, intereses; el banco el cual te va a prestar el dinero no lo va a hacer gratis, este te va a cobrar un porcentaje de interés el cual para el banco va a ser su margen de ganancia por haberte hecho el favor de prestarte dicho dinero. Entonces, si no quieres pagar muchos intereses debes tratar de mantener una buena calificación para cuando te vayan a hacer el estudio del crédito.

No creas que eso solo pasa contigo, de hecho, el estudio para definir el margen de riesgo que se corre al prestar el dinero se les hace a todas las personas; tanto naturales como jurídicas, este estudio también se le realiza a empresas privadas y países en todo el mundo. A este último (países) el estudio se lo hacen diferentes tipos de evaluadoras llamadas “agencias internacionales de calificación crediticia.”  Existen muchas de estas agencias evaluadoras en todo el mundo, pero son solo tres las más importantes las cuales son:  Moody’s, Standard & Poor’s y Fitch IBCA. Las cuales miden la probabilidad de incumplimiento de las obligaciones financieras de una nación, debido a factores que van más allá de los riesgos inherentes a un préstamo. De esta manera, cuanto mayor sea el riesgo, peor calificación recibirá el país; esta medición se conoce como “Riesgo País.”

Ahora, si el país recibe una mala calificación, a la hora que quiera pedir prestado al Fondo Monetario Internacional, este se verá afectado por un gran margen de interés, lo que significa que tendrá que pagar mucho más. Debido a eso el país deberá buscar la manera de recoger dicho capital y la manera más fácil para el gobierno es subir los impuestos y con ende afectar a los ciudadanos. Es bueno aclarar este tipo de conceptos ya que directamente nosotros nos vemos afectados con la subida de los impuestos.  

No estando de más, se podría mencionar la reciente calificación que se le dio a Colombia, la cual presenta tres tipos de calificación, esto debido a que a cada agencia calificadora le dio una calificación diferente, por ejemplo, Standard & Poor's bajó la calificación de Colombia a BB+ y le quitó el grado de inversión, En el caso de Moody’s la calificación se encuentra en Baa2, mientras que Fitch ratings la mantiene en BBB-, un escalón por encima del grado de inversión.

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Tomado de: https://www.larepublica.co/economia/standard-poors-bajo-calificacion-de-colombia-a-bb-y-le-quito-el-grado-de-inversion-3172634

Sabiendo que no importas quien seas, se te va a realizar un respectivo estudio para poder determinar la tasa de interés con la cual va a ser aprobado el crédito, debes de todos modos de conocer otros conceptos, por ejemplo, debes saber que El Banco De La República (BR) es quien influye principalmente en las tasas de intereses que manejan los bancos comerciales. ¿Por qué? BR es el encargado de la política monetaria del país (principal mecanismo usado para controlar la cantidad de dinero que se encuentra disponible de un país). Uno de los instrumentos usados por el BR para controlar la cantidad de dinero que circula en el país es a través de la tasa de descuento, es decir, si este opta por bajar su tasa de interés (Qué actualmente está en 1,75%), los bancos comerciales que acostumbran a pedir dinero prestado cuando no tienen reservas suficientes o tiene problema de liquidez optaran por pedir prestado dinero al BR. Esto a su vez conllevara, a que los bancos comerciales incentiven a sus clientes bajando también su tasa de interés y así puedan pedir prestado. Entonces si el BR decide aumentar el flujo de dinero circulante lo haría a través de la reducción de la tasa de interés que a su vez aumentaría el consumo por parte de las personas y empresas, a este mecanismo se le denomina Política Monetaria Expansiva. Ahora bien, si lo que decide es aumentar el gasto público y disminuir los impuestos a este mecanismo se le denomina Política Fiscal Expansiva. Cabe recalcar que la superintendencia financiera también controla los circulares y las políticas internas de los bancos, y esta declara que debe haber una tasa de usura (representa el valor máximo de los intereses remuneratorio o moratorio que puede cobrar un organismo a sus clientes) no mayor a 25,83 %. Este porcentaje es actualizado mensualmente.

Ya sabiendo todo eso, con mayor seguridad puedes sacar un crédito. Ahora bien, supongamos que tienes el capital suficiente para realizar una inversión y decides crear una empresa, en la cual piensas contratar muchos empleados que por consiguiente irías a generar empleo. Lo más importante para el país es que pondrás a circular capital lo que conllevara a un aumento en la economía. Esperas que tu empresa crezca de una manera exponencial, pero; ¿Quién te asegura todo eso? El tomar la iniciativa de crear una empresa es una buena idea, pero también es un gran reto, eso no significa que debas echarte para atrás y no lo vayas a hacer, lo mejor sería que si lo hicieras, pero antes de eso debes analizar bien el mercado y mirar que es lo mejor para ti y cuál es el mejor mercado.

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