Analisis Mercado De Seguros

INTRODUCCION

El presente trabajo explora las implicaciones que tiene la información asimétrica en el desempeño de los mercados financieros, y de aseguramiento. Analiza el fenómeno del racionamiento del crédito y del otorgamiento de un seguro como resultado de la combinación entre la incertidumbre e información asimétrica. Las consecuencias de mercados financieros imperfectos, es que los acreedores disponen de muy poca información sobre los prestarios.

Existe información asimétrica cuando una de las partes involucradas en el contrato no cuenta con toda la información relevante sobre las características del otro contratante. El concepto de información asimétrica para analizar los mercados fue introducido por Akerlof (1970) usando el ejemplo del mercado de los autos usados. Autores como Stigliz y Weiss (1981) han extendido el análisis de información imperfecta al mercado de créditos.

La presencia de información asimétrica causa selección adversa o riesgo moral.

CONTENIDO

Las personas comienzan a interesarse por los seguros de salud cuando aumentan los años de edad, contraen matrimonio y tienen hijos pequeños o algún integrante de la familia sufre de enfermedades frecuentes como asma severa o esquizofrenia.

La persona que es más sana que el promedio de la población va a tender a tomar una cobertura más pequeña (aunque más barata), en términos relativos, y viceversa. O no tomará ninguna cobertura privada y quedará cubierto por la salud pública.

Así la compañía de seguro médico recibe una proporción mayor de quienes tienen una probabilidad más alta de enfermarse que, a su turno, eligen una cobertura más grande.

La información es un elemento determinante en la toma de decisiones. Sin embargo en la realidad cotidiana los consumidores y los productores no tienen la misma información sobre las variables que más afectan sus elecciones.

Es decir, los mercados reales no operan con información perfecta sino con un mayor o menor grado de información asimétrica. Unas veces son los consumidores los que poseen la información relevante y se produce la llamada selección adversa mientras que otras veces ocurre lo contrario dándose lugar a otra manifestación de la asimetría informativa llamada relación de agencia. Se produce una relación de agencia cuando el principal (el paciente) delega su autoridad para la toma de decisiones en un agente (el asegurador) en virtud de la mayor preparación y conocimientos de éste.

La intervención tutelar de los poderes públicos y la consiguiente regulación de las señales que aliviarán dicha asimetría informativa (acreditación de hospitales, certificaciones, personales, reevaluación de los conocimientos médicos, publicidad de las carreras profesionales, etc.) permitiendo a los pacientes convertirse en la principal fuerza impulsadora de la mejora del sistema de salud.

Sin embargo este proceso no es exclusivo del sector de la salud; ocurre también cuando se lleva un auto a un taller de reparaciones y hay que confiar en que el responsable tomará las mejores decisiones por el dueño.

En Colombia, el Sistema General de Seguridad Social en Salud opera bajo la estrategia teórica de aseguramiento para toda la población y bajo un esquema organizacional que involucra la participación de tres agentes: los aseguradores, usuarios y proveedores. En este contexto, el Estado es el ente regulador por excelencia y entre sus funciones principales se destaca regular la competencia entre aseguradores fijando el plan de beneficios, plan obligatorio de salud (POS), al que tendrán derecho todas las personas afiliadas y la prima o el costo del mismo, pago que se hace por capitación (UPC), dejando que la competencia

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