Crédito Pyme

Pág. 1/19

INDICE

I. II. III.

Definición Políticas del Proceso Crediticio Etapas del Proceso A. Evaluación B. Aprobación C. Gestión de Garantías y Prendas D. Desembolso / Solicitud de Emisión E. Control de Documentos y Archivo Herramientas: A. Descripción: En Workflow: 1 Simulación 2 Pre-Evaluación 3 Otorgamiento de Crédito En iSTS 1 Registro 2 Estructuración 3 Aprobación - Desembolso B. Consideraciones C. Modalidades de Registro a) Uno a Uno b) Masivo D. Iteraciones con otros Aplicativos (interfases) E. Roles y Participantes F. Registro de Convenios y Campañas

IV.

Octubre 2010

Procesos y Desarrollo Organizacional

Pág. 2/19

PROCESO DE OTORGAMIENTO DE CREDITOS Banca Retail

I. Definición Proceso a través del cual el Banco otorga una facilidad crediticia a un Cliente que cumple satisfactoriamente con los requisitos y condiciones que se han señalado como obligatorios II. Políticas del Proceso Crediticio Las facilidades crediticias que el Banco ofrece están definidas en estricto cumplimiento con las normas establecidas en el Manual de Políticas de Crédito vigente; los cambios que en éste se definan prevalecerán sobre cualquier disposición que se haga referencia en la presente norma. Toda facilidad crediticia que el Banco otorgue a través de sus representantes, deberá cumplir obligatoriamente con las actividades que se describen en el presente manual. Las responsabilidades están distribuidas entre las diferentes entidades que intervienen en el proceso, en tal sentido no se podrá iniciar ninguna actividad sin que la anterior esté completa y

conforme. Así mismo, en estricto cumplimiento de las normas del Banco, ninguna persona podrá realizar alguna actividad que no fuera de su competencia, salvo aquellos casos en que cuente con la debida autorización. Las facilidades crediticias se otorgan siempre que existan los sustentos que el banco exige como condición para cada producto y siempre que el interesado reúna todas las condiciones que se señalan como política. Las condiciones del crédito están dadas de acuerdo al segmento al cual pertenece el Cliente. En tal sentido, es necesario que previo al registro y evaluación de una operación crediticia, el Cliente sea creado como persona a fin de ser segmentado en el proceso nocturno. • El Banco otorga a algunos funcionarios la facultad para Aprobar solicitudes de crédito a través de la autonomía comercial; si la solicitud supera ésta o cuando existan casos debidamente justificados y con los sustentos debidos, que sean considerados como excepción, la solicitud será remitida a la Mesa de Decisión para su aprobación. La calidad de la información, la toma de decisiones en cada evento así como los tiempos de respuesta son condiciones de gran importancia para garantizar el cumplimiento de los objetivos.

•

•

•

•

•

•

Octubre 2010

Procesos y Desarrollo Organizacional

Pág. 3/19

•

En los casos en que la solicitud de crédito sea presentada por un representante de las diferentes Fuerzas de Ventas, es OBLIGATORIO que se registre en el sistema el código del promotor y la empresa que representa; si la solicitud es tratada por un representante del Banco,

se registrará el código de Usuario. En las operaciones que se envían al CPS, los responsables comerciales deben cumplir con realizar la pre-calificación de la solicitud. Este evento se debe realizar en todas las operaciones que ingresan al CPS, de acuerdo al canal de venta de Lima o Provincia, que realiza la gestión; pues los responsables varían según detalle indicado en la norma de Precalificación de Préstamos Personales.

•

De la Evaluación • Los documentos que el cliente presenta para calificar a un crédito deben necesariamente ser entregados por el titular y firmados en presencia de un representante del Banco. • El responsable de la venta (de acuerdo a la norma 2008/068) de la solicitud de crédito, debe garantizar la calidad de la información que el cliente presenta y de la calidad de los datos que se registran en el sistema. Los clientes, deberán tener información crediticia favorable en las Centrales de Riesgos Externas, Bases Internas del Banco, cumplir con los parámetros y políticas descritas en el Manual de Políticas de Crédito vigente. Si un cliente mantiene deudas atrasadas con el Banco, éstas deberán ser regularizadas con anterioridad al trámite de la evaluación de la solicitud. Las tasas serán asignadas de acuerdo al segmento al cual pertenece el Cliente y al producto solicitado. Todo resultado de la evaluación debe ser comunicado al Cliente por el Funcionario de Negocios o quien es responsable de la recepción de la información. Las solicitudes de crédito dependiendo del producto y de las condiciones del mismo, deben contar con una verificación

domiciliaria y/o laboral, de acuerdo a lo estipulado en el Manual de Políticas de Créditos.

•

•

•

•

•

Del Seguro de Desgravamen • Las solicitudes de seguro de desgravamen no requerirán la aprobación de la Unidad de Seguros cuando se cumpla lo siguiente: La exposición de deuda total es menor o igual a $15,000. Sin enfermedad preexistente. Los clientes son menores de 70 años al solicitar el crédito y menores a 75 años al término del crédito. • Únicamente se exonerará del Seguro de desgravamen cuando la Cía de Seguros haya rechazado la solicitud de seguro del Cliente por no encontrarse dentro de los parámetros de las pólizas contratadas, y éste presente una póliza de seguro de vida particular endosada a favor del Banco. Procesos y Desarrollo Organizacional

Octubre 2010

Pág. 4/19

De la Aprobación • La decisión de aprobación de un crédito se tomará en base a: La exposición de deuda total del cliente (exposición puntual en el caso de los préstamos con garantía líquida) La documentación presentada El comportamiento crediticio del cliente El cumplimiento de parámetros de los productos. El préstamo no debe ser otorgado en función a la garantía, ya que ésta constituye una seguridad adicional que debe ser considerada como una segunda fuente de repago ante imprevistos (despido laboral, etc.) Las autonomías serán utilizadas siempre respetando la Política de Crédito. Las solicitudes de crédito serán aprobadas por el nivel de autonomía que corresponda según lo que establece el Manual de Políticas de Crédito. De esta manera las solicitudes

...