Microfinanzas

 ¿Qué son las Microfinanzas dentro del sector financiero?

Se hace referencia a servicios financieros ofertados a personas de escasos ingresos o en situación de pobreza; circunstancia por la cual, no tienen acceso al sistema financiero tradicional, exigente en garantías de respaldo a los servicios prestados.

 ¿Cuál es el marco regulatorio de las Microfinanzas?

Particularmente para el caso colombiano, el gobierno se encargó de impulsar el programa de inversión denominado “Banca de las Oportunidades”, creado mediante el artículo 01 del decreto 3078 del 8 de septiembre de 2006. Su texto ordena lo siguiente:

Con el objeto de promover el acceso al crédito y los demás servicios financieros a las familias de menores ingresos, micro, pequeñas, medianas empresas y emprendedores. El Ministerio de Hacienda y Crédito Público, podrá suscribir un contrato con el Banco de Comercio Exterior de Colombia S.A. - Bancoldex, para la administración de los recursos que se destinen para el financiamiento del programa de Inversión Banca de las Oportunidades. (Ministerio de Hacienda y Crédito Público, 2006)

Mediante esta reglamentación, el gobierno promueve a través de Bancoldex, que la población en condiciones de pobreza pueda acceder a estos servicios financieros, buscando con ello la disminución de la desigualdad social.

Es muy importante resaltar que bajo este esquema los bancos han implementado estructuras de servicios para este tipo de mercado, ingresando a un espacio que antes era atendido principalmente por las ONG.

La red de la Banca de las Oportunidades está conformada por los Bancos, Cooperativas, ONG Microcrediticias, Cajas de Compensación Familiar, Compañías de Financiamiento y Compañías de seguros existentes. (Bancoldex, 2010)

El gobierno colombiano también busca que los empresarios en general y a través de esta oportunidad formalicen su negocio, que sin duda aportará al desarrollo del país.

Cooperativas de ahorro y crédito, y cooperativas multiactivas con sección de ahorro y crédito:

Estas entidades se encuentran vigiladas por Superintendencia de la Economía Solidaria.

• Instituciones financieras:

Como es el caso de los bancos o cooperativas financieras, están vigiladas por la Superintendencia Financiera.

• ONG’s:

Al no tener licencia para captar, entonces no están reguladas.

Dentro del marco regulador, una manera de proteger al cliente, es colocar topes máximos a las tasas de interés y establecer leyes para la protección de consumidores financieros; sin embargo, siguen existiendo vacíos regulatorios al momento de abarcar a todas las clases de instituciones microfinancieras. Por eso, se ha pensado en una autorregulación, tal es el caso de algunas asociaciones como Asomicrofinanzas, donde se busca que las instituciones reguladas y no reguladas, que hacen parte del sistema microfinanciero, sigan principios éticos que garanticen un entorno de honestidad y cumplimiento.

 ¿Qué factores han incidido a nivel internacional para la creación e importancia de las

Microfinanzas?

 ¿Qué es una microempresa y sus características?

Es una unidad económica que cumple con los requisitos descritos por ley, de tal manera que el Ministerio de Comercio, Industria y Turismo menciona que:

En Colombia, y mientras se reglamenta el artículo 43 de la Ley 1450 de 2011, los parámetros vigentes para clasificar las empresas por su tamaño son las siguientes (artículo 2° de la Ley 590 de 2000, modificado por el artículo 2° de la Ley 905 de 2004). (Ministerio de Comercio Industria y Turismo, 2012)

Teniendo en cuenta lo anterior, se observa a través de esas leyes que la microempresa debe contar con los siguientes parámetros:

• Unidad económica con menos de 10 empleados.

• Activos totales: valor inferior a 500 salarios mínimos mensuales legales vigentes, sin incluir la vivienda.

 ¿Qué es el Microcrédito?

Los microcréditos son pequeños préstamos realizados a personas humildes o pobres a los que no conceden préstamos los bancos tradicionales. Los microcréditos posibilitan, especialmente en países en vías de desarrollo, que muchas personas sin recursos puedan financiar proyectos laborales, por su cuenta, que les reviertan unos ingresos.

 ¿Cuáles son las ventajas y desventajas del Microcrédito?

Ventajas Desventajas

• Ayuda al crecimiento de las microempresas, dando oportunidades de crédito a personas que no tienen las suficientes garantías para la banca tradicional.

• Permite que las personas involucradas construyan un historial crediticio.

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