Microfinanzas

Las microfinanzas cambiaron no solo en Venezuela si no en el mundo la forma en que veiamos las inversiones, los ahorros, los seguros y los prestamos. Es la intencion de este ensayo presenter un breve resumen de la trayectoria de las microfinanzas en Venezuela, exponiendo como permitieron el crecimiento de nuevos sectores. Se observar’a de forma superficial el contexto mundial que permiti’o efectividad de e’ste movimiento, pasando luego, y de forma mas detallada, a sus inicios en nuestro pais.

De acuerdo con Rodriguez Jaramillo (2007), “las microfinanzas se refieren a un movimiento que le brinda a los hogares de bajos ingresos acceder de forma permanente a una gama de servicios y productos de alta calidad para financiar sus actividades generadoras de ingresos, crear activos, estabilizar el consumo y proteger contra los riesgos. Estos servicios no se limitan a los créditos, sino que incluyen ahorros, seguros, transferencias de dinero y otros. A pesar de que las microfinanzas han sido una de las herramientas mas importantes contra la lucha de la pobreza es importante que no la confundamos con una lucha social, ya que esta siempre representa un befinicio para el inversor.”

Las microfinanzas permiten mejorar la productividad y la capacidad financiera de las empresas, canalizando el ahorro y los recursos destinados por diversos entes públicos y privados que orientan algunos dineros para esta actividad; el éxito de estos emprendedores impulsa el bienestar social. (El Mundo, 2014).

Durante los últimos siglos, visionarios prácticos, de los monjes franciscanos que fundaron las casas de empeño orientadas a la comunidad del siglo 15 a los fundadores del movimiento europeo de la cooperativa de crédito en el siglo 19 (como Friedrich Wilhelm Raiffeisen) y los fundadores del movimiento del microcrédito en los años 1970 (como Muhammad Yunus y Al Whittaker), han puesto a prueba las prácticas e instituciones incorporadas diseñadas para llevar el tipo de oportunidades y herramientas de gestión del riesgo de que los servicios financieros pueden ofrecer a las puertas de los pobres. Mientras que el éxito de el Banco Grameen (que ahora atiende a más de 7 millones de pobres de Bangladesh las mujeres) ha inspirado al mundo, resultando difícil de replicar este éxito. En los países con menor densidad de población, frente a los costos de funcionamiento de una rama menor de servir a los clientes cercanos ha resultado mucho más difícil. Hans Dieter Seibel, miembro del consejo de la Plataforma Europea de Microfinanzas, está a favor del modelo de grupo. Este modelo en particular (utilizado por muchas instituciones de microfinanzas) tiene sentido financiero, dice, ya que reduce los costos de transacción. Los programas de microfinanzas también deben basarse en los fondos locales.

De acuerdo con Cortés, G., se remonta hasta mediados de la década de 1800, cuando el teórico Lysander Spooner estaba escribiendo acerca de los beneficios de los pequeños créditos a los empresarios y agricultores como una manera de conseguir a la gente de la pobreza. Independientemente de Spooner, Friedrich Wilhelm Raiffeisen fundó los primeros bancos de crédito cooperativo para apoyar a los agricultores en la Alemania rural.

El uso moderno del término "microfinanzas" tiene sus raíces en la década de 1970 cuando las organizaciones, como el Banco Grameen de Bangladesh, con el pionero de las microfinanzas Muhammad Yunus, se inician y dar forma a la moderna industria de las microfinanzas. Otro pionero en este sector es Akhtar Hameed Khan.

De acuerdo con Del Angel y Muñoz (2008), tradicionalmente, los bancos no han prestado servicios financieros, tales como préstamos, a los clientes con poco o ningún ingreso en efectivo. Los bancos incurren en costos sustanciales para la gestión de una cuenta de cliente, sin importar lo pequeño que sean las sumas de dinero involucradas. Por ejemplo, a pesar de los ingresos brutos totales de la entrega de un centenar de préstamos por valor de $1,000 cada uno no va a diferir mucho de los ingresos que se deriva de la entrega de un préstamo de 100.000 dólares, se tarda casi un centenar de veces la cantidad de trabajo y el costo de administrar un centenar de préstamos, ya que hace para controlar uno. El costo fijo de procesamiento de préstamos de cualquier tamaño es considerable ya que varias cosas tiene que hacerse en todos los casos. Hay un punto de equilibrio en la concesión de préstamos o depósitos por debajo del cual los bancos pierden dinero en cada transacción que hacen. Los pobres suelen caer por debajo de ese punto de equilibrio. Un cálculo similar se resiste a los esfuerzos para ofrecer otros servicios financieros a los pobres.

Además, las personas más pobres tienen pocos activos que pueden ser garantizados por un banco como garantía. incluso si llegan a poseer tierras en el mundo en desarrollo , puede que no tengan el título eficaz a la misma. Esto significa que el banco tendrá pocos recursos contra los deudores morosos.

Visto desde una perspectiva más amplia, el desarrollo de un sistema financiero nacional sano durante mucho tiempo ha sido visto como un catalizador para el objetivo más amplio del desarrollo económico nacional.

Debido a estas dificultades, cuando los pobres piden prestado a menudo dependen de familiares o un prestamista local, cuyas tasas de interés pueden ser muy altos. Los prestamistas suelen cobrar tarifas más altas a los prestatarios más pobres que a los menos pobres.

Aunque se ha avanzado mucho, el problema aún no se ha resuelto, y la inmensa mayoría de las personas que ganan menos de $ 1 al día, sobre todo en las zonas rurales, siguen sin tener acceso práctico a la financiación del sector formal.

Como se ve en el Estado de Andhra Pradesh (India), estos sistemas pueden fallar con facilidad. Las razones del fracaso son la falta de uso de los clientes potenciales, el sobreendeudamiento, los procedimientos de operación deficientes, el abandono de los deberes y reglamentos inadecuados.

Las microfinanzas en America Latina y el Caribe se ha convertido en el sector con mas rapido crecimiento y en uno de los mas rentables de los sistemas financieros.

Por otra parte, en el caso de Venezuela , las microfinanzas empienzan a salir en escena a partir de los años 80 con los programas de microcreditosestos, brindados por organizaciones civiles.

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