Microfinanzas

MICROFINANZAS

Definición

Son préstamos que se dirigen a personas o a grupos con pocos medios económicos y que normalmente están excluidos del sistema financiero tradicional.

I. HISTORIA Y EVOLUCIÓN DE LAS MICROFINANAS

HISTORIA

“Los microcréditos y microfinanzas surgieron cuando determinadas personas, con creencias en el ser humano y con voluntad de ayuda fueron capaces de prestar pequeñas cantidades de dinero a los pobres que no tenían tierras, ni propiedades, ni salarios, pero tenían la fuerza vital para salir de la miseria con dignidad, creando su propio trabajo”.

La idea de los pequeños préstamos a nivel local no es nueva, el sector de las microfinanzas inició su camino con el profesor Muhammad Yunus, que se doctoró en Estados Unidos y volvió a su país para, posteriormente, ser nombrado Profesor de Economía de la Universidad de Chittagong, en su ciudad natal. Después de haber vivido la hambruna del 1974 en su país, Bangladesh, inició su actividad local de ayudar a los más pobres.

Resulta difícil concretar quienes fueron las personas que desarrollaron esta labor por primera vez de forma continuada y generalizada, pero se puede decir que en Bangladesh, en 1976, el profesor Muhammad Yunus, jefe del programa de Economía Rural de la Universidad de Chittagong, dirigió un proyecto de investigación en el que se le ocurrió diseñar un sistema y metodología de crédito cuyo fin era la cobertura crediticia en zonas rurales, zonas donde no llegaban los servicios bancarios tradicionales.

Su primer préstamo, fue en 1976, en el pueblo de Jobra, situado cerca de su Universidad. El profesor Yunus vio que algunas mujeres de Jobra fabricaban muebles de bambú y que tomaban préstamos usurarios para poder comprar el bambú, con el resultado de que todos sus beneficios desaparecían. Prestó el equivalente a casi 20€ de su bolsillo a 47 mujeres y vimos el nacimiento del movimiento moderno de las microfinanzas.

De esos comienzos, crecieron con más préstamos similares y, posteriormente profesor Yunus estableció el Banco Grameen con su dedicación en este tipo de préstamo. Años después, el profesor Yunus, ya conocido como el banquero de los pobres, y su Banco Grameen ganaron el Premio Nobel de la Paz.

EVOLUCIÓN:

 Origen: asociación de ahorro y crédito rotatorio (AACR)

El microcrédito apareció en India hace 3.000 años, bajo 3 grandes formas: los tradicionales usureros, las agrupaciones de comerciantes, y las asociaciones de ahorro y crédito rotativo (AACR).

Las AACR son grupos de voluntarios que establecen un ciclo de ahorro y préstamo. Regularmente, los miembros se juntan y cada quien contribuye a partes iguales a un fondo que financia el crédito rotativo. Todos los miembros, uno tras otro, se benefician del crédito durante el ciclo establecido. La AACR existe desde hace siglos en varias regiones del mundo. Por ejemplo, se llama “tontines” en África del oeste, “tandas” en México, “pasanaku” en Bolivia”, “arisan” en Indonesia, “cheetu” en Sri Lanka, “esusu” en Nigeria… Estas formas de ahorro todavía se usan mucho hoy en día.

 Siglo XIX: programas de micro préstamo y ahorro colectivo en periodo de crisis

En Irlanda, después de la Gran Hambruna de los siglos XVII y XVIII, el pensador Jonathan Swift preconizó el principio del micro préstamo para acabar con el ciclo de la pobreza. Implementó el sistema irlandés del fondo de préstamo, que apoya hasta un 20% de las familias irlandesas cada año.

En Alemania en 1848, el alcalde Friedrich Raiffeisen se dio cuenta, mientras buscaba soluciones para entorpecer a los usureros, de que el ahorro colectivo era más eficaz que la caridad para permitir que los pobres acabaran con su dependencia de los usureros. Por lo tanto, creó el primer sindicato de crédito, que alcanzó a 2 millones de campesinos. Este modelo se desarrolló muy rápidamente en Europa y América del Norte, y después en Indonesia y América latina

 Años 1970:

En Bangladesh y Brasil se lanzaron programas experimentales que consistían en otorgar micro préstamos solidarios a grupos de mujeres que luego invertían el dinero en microempresas.

El microcrédito se desarrolló de manera significativa gracias al profesor Muhammad Yunus, premio Nobel de la paz en 2006.

Derrumbó la lógica financiera vigente y los prejuicios de los bancos tradicionales al proveer la prueba de que las personas pobres son muy fiables, que la mayoría de ellas reembolsa sus préstamos y que están en condiciones de pagar los tipos/tasas de interés que cubren los gastos de préstamo.

Alrededor del siglo XXI

A finales de los años 1990, el éxito del microcrédito permitió el desarrollo de las microfinanzas con la aparición de una gama completa de servicios financieros para los pobres: crédito, ahorro, seguro, acompañamiento.

Hoy se observa una “financiarización” creciente de las microfinanzas. Hay que vigilar y regular este fenómeno para que las microfinanzas sigan siendo una herramienta social al servicio del desarrollo de las poblaciones pobres.

“Las Microfinanzas están abriendo el camino hacia nuevos estándares que sin duda ayudarán a todo tipo de clientes en el sector financiero. La respuesta del sector al llamado de finanzas más responsables es muy notable,”

II. PRINCIPALES PROBLEMAS O RIESGOS DE LAS EMPRESAS DE MICROFINANZAS

Primero que nada, cabe mencionar que una compañía microfinanciera, al igual que cualquier otra institución cuya actividad principal sea la colocación de crédito, tiene que cumplir con ciertos requisitos básicos de operación, como son: el contar con políticas de crédito claras y bien difundidas a lo largo de la organización y que sean acordes con el mercado objetivo al que van a servir; controles efectivos son claves en originación, administración y cobranza de la cartera; sistemas de manejo de información que sirvan de apoyo a estas actividades y, muy importante, un nivel de capital que respalde los riesgos intrínsecos de la compañía.

 LA COMPETENCIA: Si bien la competencia es buena, porque hace que la institución mejore sus servicios y la calidad con la que los presta, también puede ser nociva porque altera las sanas prácticas de operación y distorsiona los precios. En el caso del microcrédito en Bolivia, encontramos que la competencia no siguió los requisitos apropiados de cómo otorgar crédito en este mercado;

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