Sernac Financiero

SERNAC FINANCIERO Y SU EFECTO EN LA COMUNIDAD

Autor:

“Estudiante de Finanzas Avanzadas de la Carrera de Contador Público y Auditor, Universidad de los Lagos, Sede Osorno, Chile”

Resumen: Principalmente en este trabajo se definirá y comentará cómo el Sernac Financiero ha ido influenciado a la sociedad chilena. Cuáles son sus derechos y qué deben exigir al momento de contratar con un proveedor, un antes y un después en base a los datos arrojados en la misma página de esta entidad; además nos ayudará a concientizar respecto a qué no es posible que en el sistema existan abusos que con el solo hecho de denunciar podemos disminuir.

Palabras claves: Sernac Financiero, CAE, Sello Sernac, Hoja de Resumen.

1. Introducción: Nuestro medio se encuentra saturado de diversos tipos créditos ofrecidos por los bancos e instituciones financieras, casas comerciales y otras entidades proveedores de servicios crediticios los cuales manejan términos muy técnicos, que muchas veces son inentendibles para los usuarios y que hoy este organismo intenta regular.

2. Características Generales:

SERNAC FINANCIERO

Comienza a operar desde el 5 de marzo del año 2012 como ley 20.555, pero en pleno a partir del 5 de junio del mismo año. Es una institución de carácter público dependiente del Gobierno de Chile a través del Ministerio de Economía, que regula las prácticas en el otorgamiento de créditos financieros y contratos comerciales. Su objetivo es fortalece los derechos de los consumidores de productos y servicios financieros, imponer nuevas obligaciones a las empresas y da otorga mayores facultades a Sernac.

CAE

Esta sigla corresponde a la Carga Anual Equivalente que es un porcentaje que permite comparar las alternativas de créditos que ofrece el mercado donde se incluyen todos los gastos y costos del crédito solicitado, comparable con otras alternativas siempre y cuando las condiciones sean las mismas. Po ejemplo si una persona solicita un préstamo de $100.000.- en A con un CAE del 42% con un plazo de 12 meses y, en B el mismo préstamo posee un CAE de 48% a 12 meses será más conveniente solicitarlo en A, ya que es más barato.

SELLO SERNAC:

Es un sello que se otorga a las empresas que, en forma voluntaria sometieron sus contratos a la revisión y verificación de las normas del Sernac Financiero.

HOJA DE RESUMEN

Es un resumen de los aspectos más relevantes del crédito solicitado. En ella debemos encontrar:

• Sello SERNAC si el proveedor cuenta con ello,

• CAE,

• Nombre del titular del crédito, fecha y plazo de cotización (7 días)

• Monto líquido del crédito

• Plazo del crédito

• Valor cuota

• Costo total

• Gastos por impuestos

• Gastos notariales

• Monto bruto

• Garantía

• Valor cuota referencial

• Seguros

• Cargo de prepago

• Plazo de aviso para el pago anticipado o prepago

• Interés moratorio

• Gastos de cobranza

• Advertencia, referido a cuánto ingreso o patrimonio debe tener el consumidor para cumplir en forma oportuna con su obligación de pago.

NECESIDAD DE UN SERNAC FINANCIERO

Como todas las cosas van evolucionando, esta institución como Servicio Nacional del Consumidor no quedó ajeno a ello. Creado en 1990 para proteger a los consumidores y determinar sus derechos se ve con la necesidad de generar un área específica de reclamos financieros, debido a que en el año 2009 arrojo un 27% de reclamos en relación a esta área, de un total de 174 mil, incluso según la Encuesta Financiera de Hogares del Banco Central, al 2007 se observaba que un 67% de los hogares tiene algún tipo de deuda, es decir, 2/3 de los hogares son consumidores financieros , realidad que se afecta en todos los estratos sociales, sin distinción alguna.

Hoy esta nueva legislación obliga a Bancos, Casas Comerciales, Cajas de Compensación, Cooperativas de Ahorro y Crédito, Compañías de Seguros y otros proveedores de productos o servicios financieros a proporcionar información simple sencilla, fácil de comprender por los usuarios, que si bien antes se trataba de explicar por los ejecutivos, muchas veces no era comprendida, ni mucho menos cuánto llegarían a pagar por un préstamo o producto y la diferencia a qué realmente correspondía.

Por otro lado, logra aumentar una serie de derechos esta nueva iniciativa, que antes se veían restringidos o simplemente ataban a los clientes al contratar servicios. Ahora los usuarios podrán dar término a una cuenta en 10 días, no podrán ser obligados a contratar otros servicios para obtener un crédito como sucedía en las casas comerciales o créditos hipotecarios principalmente, tales como seguros por incendio, de vida u otros de similares características, a mantener las condiciones o costos de los contratos, es decir no pueden subir las comisiones por una tarjeta por ejemplo de multitienda. También no podrán exigir el pago con una determinada tarjeta, ni enviar a un ejecutivo al domicilio del cliente para realizar la contratación o activación de la tarjeta o crédito, de igual forma no podrán cobrar comisión ni firmar nuevo contrato por la emisión de una nueva tarjeta.

En el caso de una persona se ofrezca como aval, fiador o codeudor solidario de un consumidor, la institución debe entregar un documento que explique claramente qué significa asumir tal responsabilidad debiendo ser firmado por ésta. Así también, tendrá derecho a recibir información periódica del CAE, de pagar en 15 días la hipoteca sin los cobros asociados y una vez terminado los pagos de hipoteca o prenda ser liberado en forma oportuna el bien, de recibir las excusas de por qué no fue otorgado un crédito además de mantener la cotización realizada por el consumidor por 7 días.

Aun así, con el enorme avance que genera el gobierno a entrar a regular un mercado en que tenía presencia escaza, se hace insuficiente, a causa de no tener carácter obligatorio el Sello Sernac , las empresas no se someten a una fiscalización de los contratos y prestaciones que realizan en el mercado, dejando en desmedro la entidad, que pese a sus esfuerzos no logra regular en pleno a entidades que se siguen aprovechando de la falta de información y necesidad de los chilenos que recurren a ellos, por diferentes motivos.

SERNAC FINANCIERO Y SU PRIMER AÑO DE VIDA

Como todo proyecto que nace en el mercado y destinado

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