Administracion De Cartera

Basado en la lectura complementaria, responda:

-¿Por qué la participación del crédito de vivienda cayó frente al crédito de consumo desde finales de los noventa?

Rta: 1. Tras la crisis de finales de los noventa el crédito hipotecario se afectó de manera considerable, por la caída de la

demanda de los usuarios y porque los propios bancos tomaron mayores precauciones a la hora de otorgar nuevos créditos

- ¿Qué medida tomada por el BRC terminó estimulando el crecimiento del crédito de consumo entre 2006 y 2008?

Rta: Por el lado del consumo, cabe recordar que el Banco de la República aplicó una política de baja de tasas de interés

entre el 2006 y el 2008, que estimuló el consumo y fue un periodo de alto endeudamiento con ese tipo de crédito, al punto de que esa cartera llegó a crecer 40 por ciento anual.

¿Después de la última crisis hipotecaria, en qué año el crédito de vivienda presentó un crecimiento de 8%?

Rta: 2009

¿Qué estrategias están utilizando los bancos para “vender” crédito de consumo?

Rta: Las estrategias para 'vender' créditos de consumo son diversas e incluyen compras de cartera de sus competidores y ofertas de nuevos créditos a sus clientes para que reemplacen préstamos antiguos más costosos tomados con el mismo banco.

20 preguntas:

1.¿Qué plazo tiene el DANE para publicar el IPC del mes inmediatamente anterior?

Rta: El DANE publica la variación mensual del IPC en los cinco primeros días del mes siguiente.

2 ¿Cuántas cifras decimales se utilizan en la UVR?

RTA: 4 cifras

3.¿Cada cuánto varía el valor de la UVR?

Rta: El valor de la UVR varía aproximadamente mensualmente ya que el Banco de la República calcula y publica el nuevo valor de la UVR para el tiempo comprendido entre el 16 de cada mes y el 15 del siguiente.

4 ¿Qué estipulaciones mínimas debe contener un contrato o pagaré en crédito de

vivienda? Mencione cada una.

Rta: Condiciones uniformes

Todo contrato o pagaré debe contener como mínimo las siguientes estipulaciones:

a. Identificación de las partes intervinientes en el negocio.

b. El monto del crédito expresado en UVR y su equivalencia en pesos, o el monto adeudado en pesos, cuando se trate de obligaciones denominadas en moneda legal.

c. La destinación del crédito. Debe indicarse que el crédito se destinará a la adquisición de vivienda nueva o usada o a la construcción de vivienda individual. Para efectos de que el crédito quede clasificado como crédito hipotecario de vivienda, el destino sólo puede ser la compra de vivienda,

entendiéndose por tal, la financiación que se otorga a personas naturales que buscan una solución de vivienda para su núcleo familiar y/o al mejoramiento de la misma, tratándose de vivienda de interés social.

d. Plazo de la obligación. Podrá pactarse entre cinco (5) años como mínimo y treinta (30) como máximo, según elección y capacidad de pago verificada del deudor, indicando la forma de pago en número de cuotas mensuales y la fecha de la primera cuota.

e. La tasa de interés remuneratoria del crédito. Cuando se trate de créditos pactados en UVR la tasa de interés remuneratoria de los créditos de vivienda individual a largo plazo y de los créditos para financiar proyectos de construcción de vivienda no podrán exceder los topes máximos establecidos por la Junta Directiva del Banco de la República, y se aplicará sobre la UVR. Cuando se trate de créditos pactados en moneda legal, la tasa nominal fija de los mismos no podrá exceder la suma de la variación de la UVR de los últimos 12 meses vigente al perfeccionamiento del contrato, más el tope máximo establecido por la Junta Directiva del Banco de la República para la tasa remuneratoria.

f. El sistema de amortización aplicable a la deuda que se contrae, previa y expresamente aprobado por la Superintendencia Bancaria.

g. Los seguros necesarios para garantizar el cubrimiento de los riesgos de incendio y terremoto a los que está expuesto el inmueble financiado, así como los seguros definidos en los manuales de crédito de las instituciones financieras, particularmente el seguro de vida deudores. En todo caso se deberá indicar la libertad que tiene el deudor de asegurar el bien con la compañía de seguros que escoja y la cobertura y demás condiciones exigidas en cada caso por el establecimiento de crédito.

h. Impuestos y gastos a cargo del deudor. Deberá indicarse clara y detalladamente aquellos que se causen al momento del perfeccionamiento del contrato. Para el efecto, debe tenerse en cuenta que de acuerdo con el numeral 54 del artículo 530 del Estatuto Tributario, tal como fue adicionado por el artículo 46 de la Ley 633 de 2000, los pagarés que instrumenten cartera hipotecaria se encuentran exentos del impuesto de timbre.

i. Las causales para dar aplicación a la cláusula aceleratoria del plazo del contrato. Esto en el entendido de que el incumplimiento en el pago de la obligación no dará lugar a que la totalidad de la misma se considere de plazo vencido, hasta tanto no se presente la correspondiente demanda judicial.

j. En adición a las anteriores, y si el deudor lo solicita, deberá estipularse la constitución del patrimonio de familia inembargable, de conformidad con las normas que rigen la materia, por el valor total del inmueble y siempre que el crédito haya sido otorgado como mínimo por el cincuenta por ciento (50%) de dicho valor. El patrimonio de familia así constituido perderá su vigencia cuando el saldo de

la obligación hipotecaria represente menos del veinte por ciento (20%) del valor de la unidad habitacional.

5.Fernando devenga un salario de $1´500,000 mensuales y su esposa María devenga $800,000 al mes. ¿podrían como núcleo familiar pagar una primera cuota de crédito de vivienda por valor de $700,000? ¿Por qué?

Rta: El nucleo familiar de Fernando y Maria no podrían otorgársele el crédito ya que la primera cuota no deberá representar más del treinta por ciento (30%) de los ingresos familiares y no se alcanzaría ya que la hacer la deducción seria un total de $690000.

6 ¿Qué clausulas están prohibidas en un crédito de vivienda? Mencione cada una.

Rta: Los documentos contentivos de los créditos individuales de vivienda y sus garantías no podrán, en ningún caso, incluir cláusulas o estipulaciones que establezcan o permitan inferir cualquiera de las siguientes circunstancias:

a. Impedir, restringir, obstaculizar o imponer sanciones

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