DERECHO DE SEGUROS

CAPITULO I

ASPECTOS GENERALES DEL SEGURO

SEGURO:

El seguro es un negocio, toda vez que tanto el seguro es un acto de dos o más voluntades que tiene como fin un efecto jurídico, además que persigue ejercer una actividad lucrativa. El seguro ocupa un lugar substancial dentro del Derecho Mercantil, cuyas bases podemos decir que son:

a) Los usos y costumbres existen mucho antes de las leyes, y dan origen a las leyes que regulan el Derecho Mercantil.

b) Los principios de “verdad sabida y buena fe guarda”

RIESGO:

La palabra “riesgo” data del lenguaje del comercio marítimo del siglo XVI, y se deriva del latin risi cari que significa la acción de contornear un promontorio. Riesgo significa posibilidad de un daño, además la posibilidad de ocurrir o no un hecho con consecuencias dañinas o no. Para el seguro, el riesgo es más bien, el hecho que el peligro de probabilidad de un daño o la posibilidad de que un hecho suceda o no suceda. Es un elemento esencial que tiene que existir dentro del negocio

NECESIDAD:

La necesidad, tanto como el riesgo y el seguro, están íntimamente ligados con el peligro que no es otra cosa más que la ocurrencia de episodios que producen necesidad o impiden que suceda una cosa deseada, y el correspondiente deseo de amparo.

PREVENCION:

Conducta humana que tiene como funciones principales de atacar las causas probables de generación de riesgos, disminuir las consecuencias de los mismos y preservar el valor de los bienes.

La prevención desde el punto de vista humano, consiste más bien en orientar su estudio a conocer las causas de los riesgos provocados por la conducta del hombre, en ciertas situaciones y su reacción ante las mismas.

EL AHORRO:

Cantidad de dinero para cubrir una necesidad económica, en el caso que acontezca algún hecho no previsto y que produzca daños al patrimonio individual.

Por lo anterior la institución del seguro, es en estos casos, “un genial invento de los comerciantes que, lo desarrollaron por la necesidad de protegerse. Lo que motivo a la invención o creación de la figura o institución del seguro fue la necesidad de protegerse de los comerciantes contra el daño que les ocasionaba las pérdidas materiales de cosas o bienes.

EVOLUCIÓN HISTÓRICA DEL SEGURO.

PRIMERA EPOCA

a) Siempre ha estado y está ligado con la necesidad del ser humano de prever e íntimamente relacionado con la ayuda al necesitado o impedido de trabajar.

b) Encontramos en la Biblia en la cual se menciona el acopio de granos que se realizaba en Egipto durante las épocas de cosechas buenas para prevenir los años de escasez.

c) Código de Hammurabi del año 2000 a. C. en el cual se menciona un tipo de indemnización por accidentes de trabajo,

d) Grecia y Roma existían los colegios militares que se conformaban como mutualidades, con aportes del erario público, que indemnizaba a las viudas e hijos de los militares muertos en servicio.

e) Primeras referencias del negocio de seguro como se conoce hoy en día lo encontramos más bien en el comercio marítimo, derivado del tráfico comercial que se daba en el mar Mediterráneo. Allá por el siglo XII, con el préstamo de a la gruesa, por el cual el prestatario que era el propietario de las mercaderías cargadas en los buques, reembolsaba el importe al prestamista si la expedición llegaba a buen destino y las mercaderías eran vendidas tal y como se había previsto

f) La letra de cambio desde sus inicios jugó un papel muy importante dentro de la historia del seguro. La letra de cambio se inicia en las ferias que se realizaban cada noventa días en las ciudades al norte de Italia a fines del siglo XIII y principios de XVI. Y su importancia para la historia del seguro radica en que, aunada a los principios elementales de contabilidad, desenvolvió con mayor habilidad el comercio, permitiendo la carga de las naves en viajes y abaratando los costos.

Según los antecedentes del seguro de vida, este surge como consecuencia de las apuestas que se concretaban sobre la duración de la vida humana, estas apuestas, se basaban regularmente en personajes importantes, como reyes, reinas, duques y no apostaban solamente sobre cuantos años vivirían, sino también sobre acontecimientos importantes dentro de las vidas de esos personajes.

Después de la mitad del siglo XVII, surgen otras formas de seguros de vida llamadas “tontinas” llamadas así ya por Lorenzo Tonti para ser explotadas en el Estado Francés; y por el otro lado comienzan a surgir los llamados gageures sur la vie, que eran apuestas sobre la vida, que solían hacerse sobre las personas expuestas a grandes peligros.

Encontramos también antecedentes de las contrataciones sobre daños, como lo fue en Hamburgo en 1501, en donde existían cajas especiales dirigidas al auxilio en caso de incendio.

SEGUNDA EPOCA

Empieza a aplicar y desarrollar los elementos científicos y técnicos que han dotado al seguro y a los contratos y leyes que acuerdan los derechos de las partes. Esta época inicia con el cambio de liderazgo en el mercado, debido a que las primeras ciudades que dirigieron el comercio fueron Génova, Florencia y Venecia y en apenas unos treinta años Londres y Ámsterdam las superan para a partir de aquí y por un largo tiempo tener el dominio del comercio.

Importancia que sobre la materia de seguros tuvo el Lloyd’s coffe, debido a que desde sus inicios fue un centro obligado de referencia para cualquier tema vinculado con el seguro. En 1681, se crearon las sociedades de seguros del Lloyd’s que eran corporaciones mutualistas de aseguradores que se repartían los riesgos que a ellas se les ofrecían. Fue aquí en donde se da la clasificación y estimación de los riesgos según diversos parámetros.

TERCERA EPOCA:

Dato muy relevante de mencionar es el hecho de que a pesar que es en la segunda época a raíz del incendio en Londres dio lugar que se creara la primera sociedad de seguros contra incendio, fue hasta en ésta época en 1785, el Consejo de Estado francés autorizó a operar en incendios.

PROBABILIDAD:

La probabilidad se puede definir técnicamente como “la razón del número de casos favorables o desfavorables a un hecho con respecto al número de casos posibles, siendo todos los casos considerados por igual”.

En el lenguaje de seguros se llama “frecuencia” a la relación entre los supuestos verdaderamente sucedidos y los casos intentados. Y “desviación” a la diferencia entre la probabilidad tenida

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