El Negocio Bancario

EL NEGOCIO BANCARIO.

En tiempos antiguos los sacerdotes hacían préstamos a los comerciantes, con el pasar del tiempo los templos eran los bancos más importantes donde los sacerdotes hacían producir el dinero que recibían en depósito de acuerdo a los préstamos concedidos a los particulares, el negocio bancario se llevaba a cabo por particulares y no por instituciones, y les decían bancarios, cambistas y/o cobradores. El primer banco como institución fue en siglo I d.C, para 1406 se funda el primer banco moderno y en el siglo XVIII Y XIX se produce un crecimiento masivo en la actividad bancaria. En el siglo XX se establece la regulación financiera, implantando normas mínimas de la actividad bancaria y la competencia financiera, para mantener la estabilidad económica general y como garantía para los clientes, y evitar posibles quiebras.

El negocio bancario consiste en captar fondos, los cuales conjunto con el capital propio del banco son canalizados o colocados a sus clientes. Las captaciones consisten en obtener recursos diferentes al capital del Banco (clientes o personas superavitarias de capital) que le permitan ofrecer el mejor servicio, y las colocaciones son los préstamos o créditos (personas deficitarias de capital) (A esta relación se le define intermediación financiera). El negocio bancario se concentra en el margen financiero, que es la diferencia entre el costo de las captaciones y el rendimiento de las colocaciones.

TIPOS DE BANCOS

La tipificación de los bancos viene dada por la procedencia de su capital entre ellos tenemos:

• Públicos

• Privados

• Mixtos

CLASIFICACIÓN DE LOS BANCOS

Los bancos se clasifican según el tipo de operación que realice:

• Banco central

• Banco universal

• Banco comercial

• Banco de ahorro y préstamo

• Banco de desarrollo

• Banco de inversión

• Banco agrícola, entre otros.

LA INTERMADIACION FINANCIERA

Las operaciones del mercado financiero se caracterizan por realizarse en condiciones de información asimétrica: los prestamistas y los prestatarios poseen diferente información del agente con el que van a llevar a cabo la transacción financiera. Es posible mejorar la calidad de la información, pero esto implica incrementar los costos de transacción. Adicionalmente, hacer valer los contratos cuando un prestatario o prestamista incumple con los compromisos, también cuesta.

Ahora bien, en una situación de asimetría de la información los prestamistas pueden enfrentar dos problemas. Primero, al no conocer los riesgos crediticios a los que se ven expuestos en el momento de tomar la decisión de otorgar un crédito, pueden realizar una selección adversa con base en las señales que brinda el mercado financiero por ejemplo, diversas tasas de interés. Segundo, como consecuencia de los costos positivos relacionados con el cumplimiento de los contratos de crédito, el prestamista queda expuesto a un riesgo moral.

De acuerdo con lo anterior, los intermediarios financieros se especializan en reducir los riesgos y los costos que resultan de la información asimétrica, aprovechando las economías de escala en la recolección y análisis de la información. A fin de reducir al mínimo la selección adversa, se concentran en evaluar la calidad crediticia de las unidades económicas y disminuyen el riesgo moral mediante la supervisión de los prestatarios y haciendo efectivos los contratos.

La existencia de bancos como entidades especializadas en la intermediación financiera es una respuesta institucional del mercado al problema de la información imperfecta sobre la naturaleza y actividades de los demandantes de los servicios bancarios.

El sistema de intermediación financiera es un proceso en el que las instituciones financieras como las instituciones bancarias (indirecta) y las casas de bolsa (directa) trasladan recursos de los agentes superavitarias hacia los agentes deficitarios.

La Intermediación Financiera Directa sucede cuando existe un contacto directo entre los agentes superavitarios y los agentes deficitarios. Esta se realiza en el mercado de valores, donde participan los agentes deficitarios emitiendo acciones y bonos que son adquiridos por los agentes superavitarios, de esta forma para captar recursos que serán re-invertidos en actividades productivas.

La Intermediación Financiera Indirecta sucede cuando el agente superavitario tiene un contacto directo o no puede llegar a identificar al agente deficitario. Un ejemplo básico de esta modalidad es un ahorrista que ha depositado su dinero en el banco, que no llegará a tener contacto directo o a identificar a los beneficiarios de créditos que otorga al banco con sus fondos.

LEYES QUE REGULAN EL NEGOCIO BANCARIO Y LA INTERMEDIACIÓN FINANCIERA

• LISB: Ley de Instituciones del Sector Bancario

• LOSFIN: Ley Orgánica del Sistema Financiero Nacional

• OSFIN: Órgano Superior del Sistema Financiero Nacional

• SICRI: Sistema de Información Central de Riesgo.

• SUDEBAN: Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario

ACTIVIDADES PERMITIDAS

Las actividades permitidas a las instituciones bancarias según la LOSFIN y la LISB

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