Sistema Financiero

EL SISTEMA FINANCIERO Y EL CRÉDITO AGRÍCOLA

El sistema financiero

El sistema financiero está constituido por un conjunto de elementos interrelacionados entre sí: los ahorristas o agentes económicos poseedores de excedentes y los agentes económicos deficitarios, aquellos que demandan créditos. De este modo, el sistema financiero cumple su papel primordial: la intermediación financiera, canalizando el ahorro de una región o país determinado a sectores o actividades productivas (prestación de servicios y producción de bienes).

El financiamiento abarca tres grandes áreas de la economía: primero, la Hacienda Pública o finanzas públicas, segundo, las cuestiones bancarias y tercero, los negocios mercantiles. La primera, referida a las actuaciones que realiza el Estado para proveerse de fondos (recursos públicos) y el destino que les asigna a través del gasto público. La segunda, el rol de los bancos como intermediarios financieros, y por último, los negocios mercantiles

Nos limitaremos en este trabajo solamente a las actividades bancarias, como instituciones de financiamiento formal. De igual modo, analizaremos el financiamiento informal destinado a actividades agrícolas. Es conveniente, precisar algunos términos, como son: Financiar: “consiste en aportar el dinero necesario para una empresa, sufragar los gastos de una actividad, de una obra” Esta definición no implica una contraprestación por el dinero aportado, puede considerarse más como un instrumento o medio utilizado para alcanzar determinados fines;

Financiamiento agrícola: Son los aportes de recursos económicos destinados a cubrir los gastos de las actividades productivas del sector agrícola. Incluye la producción de bienes agrícolas, la prestación de servicios, procesamiento, almacenamiento, distribución, comercialización, transporte y actividades conexas.

Financiamiento rural: abarca los créditos agrícolas, los préstamos concedidos a empresas rurales no agrícolas y servicios de depósitos en zonas rurales8.

Intermediarios financieros: son empresas que operan en el mercado de la compra-venta de activos financieros, canalizando el ahorro desde un sector de la población –los agentes económicos que ahorran--, para cubrir las necesidades de otro sector –los prestatarios. Este proceso es indispensable para asignar eficientemente los recursos financieros que son escasos9.

Mercados financieros rurales: Incluye organismos no gubernamentales (ONG’s), cooperativas de crédito, bancos privados, bancos rurales y bancos de desarrollo agrícola, fondos estatales de desarrollo agrícola.

Servicios financieros: comprende los productos e instrumentos financieros prestados por los entes u organizaciones públicos o privados para facilitar y promover el desarrollo de los usuarios del sistema micro financiero

El crédito y su tipología

La palabra crédito procede del latín “credere” y se traduce como creer, confiar, tener confianza en alguien o algo; Es la opinión que goza alguno de que cumplirá puntualmente los compromisos que contraiga. En “creer” o “confiar”, es decir, en la confianza se basa el sistema financiero: Equivale al oxígeno para la vida del ser humano, sin confianza no funciona el sistema financiero.

Si no hubiese demanda o soLicitudes de créditos, por desconfianza u otra causa, los fondos de los ahorristas serian improductivos: sólo reportarían a estos los intereses generados. Pero ¿cómo obtendrían los bancos ganancias para pagar los intereses a los ahorristas? Recordemos que una de las funciones principales de los bancos es la intermediación financiera y de no existir el crédito verían muy limitadas sus actividades y, por ende, sus utilidades.

Peor aún resulta para la sociedad; de no disponerse de fondos para realizar inversiones (préstamos) y, en consecuencia, generar bienes y servicios, disminuiría el número de empleos en consecuencia se reduciría el consumo y se deprimiría la economía. Con frecuencia, se supone que la falta de capital y el acceso limitado al crédito institucional son los principales obstáculos que enfrenta la población rural al tratar de aumentar su producción y mejorar sus condiciones de vida. Según algunos autores, la utilización del término “beneficiarios” en vez de “clientes” junto al constante fracaso en el reembolso de los préstamos frena el desarrollo de la intermediación financiera rural.

Con relación a lo anterior, según estudios realizados por la FAO, la falta de acceso al crédito formal y a los servicios integrales de intermediación financiera impide el desarrollo agrícola y obstaculiza las iniciativas destinadas a mitigar la pobreza rural

Es preciso considerar algunas definiciones sobre el término crédito, crédito agrícola y crédito rural:

Crédito: “es la cantidad de dinero o cosa equivalente, que alguien debe a una persona o entidad, y que el acreedor tiene derecho de exigir y cobrar”.12 También podemos definirlo como transferencia temporal de poder adquisitivo. En este caso se crea una obligación del deudor frente al acreedor, la cual debe ser satisfecha en los términos establecidos al momento de otorgar el crédito.

Crédito agrícola: es la cantidad de dinero concedido en préstamo para ser invertido en el sector agrícola el cual debe ser devuelto junto a los intereses causados en los términos establecidos. Incluye la actividad productiva agrícola, pecuaria, forestal y pesquera; así como el transporte, almacenamiento, procesamiento, comercialización y cualquier otra actividad relacionada ya procedan estos recursos del sector público o privado.

Crédito rural: originalmente, en Venezuela, era una denominación reservada para el crédito agrario otorgado a los pequeños y medianos productores considerándolo como un elemento más de las dotaciones de la Reforma Agraria

Sin embargo, actualmente se concibe como el crédito destinado para actividades agrícolas y no agrícolas, diversificando el destino del préstamo a actividades no agrícolas pero realizadas en zonas rurales.

Crédito subvencionado o dirigido: Tiene como objetivo esencial la capacitación del pequeño y mediano productor en el uso racional de la tierra,

El crédito puede ser clasificado desde diversos puntos de vista según15:

Uso: para capital de trabajo, inversión, financiamiento o consumo.

Plazo: a corto, mediano o largo plazo.

Garantía: personal, prendario, quirografario e hipotecario.

Sector: público y privado

Forma de desembolso: provisión real o total y por partidas o valuaciones.

Sector económico a que esté dirigido: Industrial, comercial, de servicio, agropecuario, otros.

Véase el artículo 112 de la Ley de

...