Pensiones. La exclusión financiera en el sistemas de pensiones de Colombia

1. Introducción

     La exclusión financiera según (El diario, 2015)  es el “proceso por el cual la gente encuentra dificultades en el acceso y/o uso de servicios y productos financieros en el mercado general, que sean apropiados a sus necesidades y les permitan llevar una vida social normal en la sociedad a la que pertenecen”. En Colombia este es un tema que no se le da la importancia que requiere ya que se observa que hay mucha exclusión financiera, sobre todo en sistema pensional, al que actualmente no acceden mucho las personas.

     Las pensiones se convierten en un seguro que las personas empiezan a ahorrar mientras están en una vida productiva laboral, con el fin de asegurar su futuro cuando estén en estado vejez e inclusive si les ocurre un accidente. Sin embargo a pesar de su enorme beneficio como herramienta preventiva, el sistema de pensiones está siendo cada vez menos demandado, generalmente esto se presenta por el poco conocimiento y por la falta de visión hacia el futuro que tienen las personas, principalmente aquellas que reciben pocos ingresos, y que tienen bajos niveles de educación. Lo que refleja la falta de inclusión financiera que se presenta actualmente en nuestro país.

     De acuerdo a lo anterior surge una pregunta: ¿Por qué existe exclusión financiera en el sistema de pensiones de Colombia?

1. La exclusión financiera en el sistema de pensiones de Colombia

     La inclusión financiera es un tema que ha ido evolucionando en los últimos años en Colombia, sin embargo, existen personas que aún no han utilizado ningún tipo de productos financieros como son: las cuentas de ahorros, las tarjetas de créditos, los seguros y las pensiones. Entre las causas que se pueden encontrar para explicar esta situación de exclusión financiera,  es la falta de conocimiento que se tiene acerca de éstos.

En Colombia la población de jóvenes existentes ha disminuido y con ella la fecundidad; años atrás las personas podían y estaban dispuestas a tener una gran cantidad de hijos, pero ahora por lo general el promedio de hijos por hogar es de 3; caso contrario ocurre con el tema de la vejez, pues la esperanza de vida ha aumentado en los últimos años y éste segmento de la población aumenta cada vez más.

De acuerdo a lo anterior para, (Vidal Fosil, 2017); es importante estudiar los sistemas de pensiones, logrando que, aunque aumente la población en etapa de vejez, y disminuya la población económicamente activa, éstos no se queden desprotegidos en el futuro, si no que por el contrario tengan con que suplir sus necesidades, alcanzando llegar a un bienestar que les asegure el resto de sus vidas. Es por esto que el fenómeno del envejecimiento es un tema de gran relevancia que ha ido evolucionando en el transcurso del tiempo y que ha ido estableciendo cambios en los ámbitos sociales, culturales, y económicos.

     Por su parte (perez de la rosa, 2016) citando a  (Angulo Novoa, y otros, 2015, p. 197); afirma que “El sistema pensional se convierte en una forma de seguridad económica para afrontar la vejez, sobre todo para aquellas personas que durante el transcurso de su vida no lograron acumular un conjunto de activos”, aunque es evidente que esto no se aplica en todas aquellas personas que llegaron a un estado de vejez y que ya no se encuentran laborando; según  el Ministerio del Trabajo, en Colombia hay 22 millones de trabajadores, de los cuales 7.7 millones cotizan o ahorran activamente en el sistema general de pensiones, pero solamente 1.6 millones de ellos recibirán una pensión al momento de su retiro, lo que nos indica que el sistema pensional en Colombia no está logrando alcanzar sus objetivos completamente que sería en primera instancia el poder aliviar la pobreza, y por consiguiente todo lo que tiene que ver con garantizar  una suavización del consumo (Bertranou, 2004), y entonces se hace necesario enseñarles a los ciudadanos la importancia del ahorro.

(Misión colombia envejece, 2015) Revela que en materia de pensiones preocupa el hecho de que solo una de cada cuatro personas mayores recibe una pensión en el país y si se mira ese indicador en las mujeres apenas una de siete cuenta con ella, lo que demuestra que solo un pequeño porcentaje tendrá asegurado sus ingresos cuando dejen de pertenecer a la población económicamente activa. Aunque lo que busca realmente el sistema de pensiones es tratar de dar soluciones a aquellas personas que, por motivos de edad, ya no hacen parte del mercado de trabajo (Doménech, 2014), y que como ya se había mencionado anteriormente no se ha cumplido; según la revista (Portafolio, 2016) en Colombia solo el 37% de los adultos mayores disfrutan de pensiones, cifra bastante alarmante para la sociedad, y  deja claro que las personas en estado de vejez son las más pobres.

1. Análisis

     La exclusión financiera en el sistemas de pensiones de Colombia es un fenómeno que ha perjudicado a cantidades de personas en estado de vejez, e inclusive a  aquellas que sufren cualquier tipo de accidente, generalmente esto se da por la falta de conocimiento la cual está enlazada con los bajos niveles de ingresos y de educación, y, además por la poca mirada hacia el futuro que tienen las personas, lo que ha provocado que cada vez sean menos los que hagan parte del sistema pensional.

     Esta falencia en los sistemas de pensiones se presenta por las desigualdades que se tienen en el mismo sistema, ya que de una manera u otra excluyen a las personas que reciben bajos ingresos, en otras palabras, solo las personas que tienen un trabajo formal, pueden disfrutar realmente de los beneficios que le otorga el hecho de cotizar pensiones, siendo una gran parte de la población colombiana perteneciente a la economía informal, lo que corresponde según el DANE 2015, al 48,5% de la población informal.

...