CLASIFICACIÓN DEL RIESGO

El Riesgo es la base que sustenta a toda industria aseguradora, ya que si no existiera no habría seguros.

El riesgo se considera como una amenaza para el hombre, por la incertidumbre de su realización, que es el no poder saber cuándo se presentará el evento que puede traernos un desequilibrio económico.

Riesgo es la posibilidad de sufrir una pérdida o daño, es una eventualidad, un acontecimiento incierto que de ocurrir traerá como consecuencia un desequilibrio económico para el individuo que la sufre.

Cuando un evento ocurre, se convierte en siniestro, en ese momento, la Compañia de Seguros cumple con su promesa de protección.

CLASIFICACIÓN DEL RIESGO:

Básicamente los riesgos se clasifican:

1. Por la naturaleza de la pérdida en Riesgo Puro o Riesgo Especulativo.

2. Por su origen y alcance en Riesgo Personal o Riesgo Catastrófico.

1. EL CONCEPTO DE RIESGO POR LA NATURALEZA DE LA PÉRDIDA.

Se refiere a las consecuencias económicas que tiene el riesgo si ocurre.

RIESGO PURO:

Posibilidad de que un dañoso ocurra. Involucra solamente la probabilidad o posibilidad de pérdida.

Por ejemplo:

-El desequilibrio económico que pueda sufrir una mujer por la pérdida de su esposo. La pérdida económica que pueda tener un comerciante a consecuencia del robo de su negocio. -El desembolso que un automovilista tenga que hacer por los daños que le cause a una persona por atropellarla.

RIESGO ESPECULATIVO:

Es aquel donde pueden obtenerse mayores, menores o ninguna ganancia.

Por ejemplo:

-Jugar a la loteria es un riesgo especulativo puesto que podemos ganar, perder o tener un reintegro, es decir, permanecer igual. -El iniciar un negocio es un riesgo especulativo puesto que podemos tener utilidades o perderlo todo porque nos vaya mal.

Debido a que los seguros solo protegen eventualidades que traen como consecuencia una pérdida económica, unicamente el Riesgo Puro es asegurable.

2. EL CONCEPTO DE RIESGO POR SU ORIGEN Y ALCANCE

Este tipo de clasificación considera tanto la magnitud de la pérdida como el número de personas que serán afectadas.

RIESGO PARTICULAR O PERSONAL:

Afecta a una persona en particular o a unos pocos.

Por ejemplo:

-La muerte de un jefe de familia. -Los gastos médicos erogados por una operación de apéndice.

RIESGO CATASTRÓFICO:

Hecho o acontecimiento de carácter extraordinario por su naturaleza anormal y la elevada intensidad y cuantía de los daños que de él pueden derivarse.

Por ejemplo:

-Las pérdidas causadas por un huracán en una población costera.

RIESGO ASEGURABLE:

Riesgo asegurable es la posibilidad de sufrir una pérdida o un daño, es una eventualidad, algo que tiene la posibilidad de suceder, un acontecimiento incierto que de ocurrir traerá como consecuencia un desequilibrio económico para la persona que la sufre.

CARACTERÍSTICAS DEL RIESGO ASEGURABLE

Para que un riesgo sea asegurable es necesario que reúna las siguientes 6 características:

1. INCIERTO

2. POSIBLE

3. CONCRETO

4. LÍCITO

5. FORTUITO

6. CONTENIDO ECONÓMICO

Un riesgo es incierto o aleatorio cuando tiene una relativa incertidumbre esto es que exista la duda de que pueda o no suceder, ya que si tenemos certeza de su existencia real, puede hacer desaparecer la aleatoriedad, principio básico del seguro.

Un riesgo es posible cuando debe poder suceder. La posibilidad o probabilidad tiene dos limitaciones: la frecuencia y la imposibilidad.

Un riesgo es concreto u objetivo cuando puede ser analizado y valorado por la Aseguradora desde dos puntos de vista: -Cualitativo: Relacionado con el valor estimativo -Cuantitativo: Relacionado con un avaluo, con el valor comercial del bien y con estadísticas.

Un riesgo es lícito cuando no ha de ir contra la legislación, reglas morales o de órden público, ni en perjuicio de terceros ya que el seguro sería nulo automáticamente.

Un riesgo es fortuito cuando debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad humana de producirlo.

Un riesgo tiene contenido económico cuando la realización del riesgo ha de producir una necesidad económica que se satisface con la indemnización correspondiente.

TIPOS DE RIESGOS ASEGURABLES:

-Los que afectan a las personas:

1. Muerte. 2. Incapacidad o Invalidez. 3. Vejez sin recursos económicos.

-Los que afectan a los bienes:

1. Fenómenos de la Naturaleza. 2. Actos derivados de hechos sociales.

-Los que afectan a terceros:

1. Actos derivados de ordenamientos como Responsabilidad Civil o Familiar 2. Derivados de los daños directos a los bienes.

ACTITUDES DEL SER HUMANO FRENTE AL RIESGO:

1. ELIMINARLO

-Apartar o Erradicar todas las causas que puedan provocar un daño.

2. DISMINUIRLO

-Eliminar los factores que puedan agravar la pérdida, buscar como reducir la perdida cuando esta se produzca.

3. PREVENIRLO

-Analizar las posibles causas del riesgo con la finalidad de minimizar la posibilidad de que ocurra.

4. DISTRIBUIRLO O DISPERSARLO

-Repartir o dividir el riesgo.

5. RETENERLO O ASUMIRLO

-La persona se convierte en autoasegurador ya que asume el pago de los daños. El riesgo es tan remoto que la persona decide no contratar un seguro, o no hacer nada.

6. TRANSFERIRLO

-Traspasar las consecuencias del riesgo a otra entidad a través de un convenio o contrato.

• El Riesgo

El contrato de seguro está íntimamente ligado al riesgo puesto que su finalidad es precisamente prevenir o reparar las consecuencias patrimoniales desfavorables o las necesidades que un riego desencadena. Esta relación que nos ofrece el catedrático de Derecho Mercantil Manuel Broseta Pont es bastante clara y agrega además, citando al profesor Garrigues que es necesario que concurran varias circunstancias para que el riesgo pueda ser asegurable, contando entre ellas:

• Que el evento del que depende sea de posible realización.

• Que su realización sea incierta, bien en cuanto a que si se producirá, al momento de su producción, o bien en el como el evento temido puede producirse.

• Que su realización sea fortuita, es decir, que no dependa

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