Los dos problemas de morosidad en los créditos y préstamos otorgados por instituciones financieras en México

Los dos problemas de morosidad en los créditos y préstamos otorgados por instituciones financieras en México.

Autor: Federico Raúl Suárez Álvarez

Los créditos y préstamos son herramientas que cuando son bien utilizadas permiten el crecimiento y el progreso de una economía que posteriormente se traduce en una contribución al bienestar social. Sin embargo, en algunos casos

particulares también pueden ser un arma de doble filo para aquellos que desconocen el potencial de estas herramientas financieras y se hace mal uso de ellas. En este sentido, un crédito o un préstamo puede hacer realidad el sueño de crecer de una gran cantidad de individuos, familias, empresas e instituciones al contar con la liquidez inmediata. Por otro lado, estas herramientas financieras también se pueden convertir en el 'quita-sueños” o en

el dolor de cabeza para muchos mexicanos cuando no se comprende en su totalidad lo que implica adquirir un crédito bajo un contrato, es decir, al no estar conscientes o ignorar las obligaciones, conceptos, términos y condiciones que se establecen. Existen en la actualidad malas prácticas por parte de cierta población, como por ejemplo el pagar un crédito con otro crédito y el considerar una tarjeta como un ingreso extra. La escaza educación financiera y la falta de ética de los bancos son los dos principales causantes de que la morosidad (i.e., falta de puntualidad en pago, retraso) o en las instituciones financieras mexicanas esté en constante crecimiento con el paso del tiempo.

El primer encuentro que tenemos la mayoría de los mexicanos con las herramientas financieras de créditos o préstamos generalmente es a través de la contratación de una tarjeta de crédito. Cuando uno es cuidadoso y tiene buenos hábitos financieros desde pequeño le vienen a la cabeza varias preguntas antes de buscar la tarjeta ideal. Algunas cuestiones e indicadores importantes para considerar y comparar estos productos financieros son: anualidades, tasas de interés fijas o variables, salario mínimo, límite de crédito, beneficios, CAT (Costo Anual Total) y montos de pago mínimo. Depende de cada persona y de sus preferencias la manera en la que estos indicadores toman parte en la decisión para la contratación del plástico. Por ejemplo, los individuos que acostumbran a pagar al banco la totalidad de sus gastos mensuales se les conoce en el mundo de las instituciones financieras como “totaleros”. Estos generalmente ponen particular atención a los indicadores de anualidad y beneficios porque no piensan endeudarse. A estas personas son a las que más les conviene contratar o utilizar una tarjeta de crédito; sin embargo, la realidad mexicana nos muestra que la mayoría de la población sujeta a crédito está cada vez más del otro lado de la moneda, y es aquí donde comienzan los problemas. Con el paso de los años, los banco y otras instituciones financieras se han abierto a más sectores de la sociedad y han aumentado su apetito por el riesgo. Esto ha generado como mencionaba en la introducción, un arma de doble filo, porque le das la oportunidad de acceder a un crédito a una gran parte de la población que antes estaba rezagada a costa de que las tasas de interés sean más elevadas. También al ser menos estrictos o rigurosos en los trámites

de su contratación se eleva el sobreendeudamiento, por lo tanto, las tasas de morosidad1 crecen. Es muy parecido al caso de BanCoppel del 2011, donde se emitieron una cantidad abismal de tarjetas de crédito con muy pocas restricciones en su contratación, lo que ocasionó que “[…] su nivel de morosidad estuviera arriba del 30%, que en términos prácticos se traduce en que este banco mandaba prácticamente a una de cada tres personas al Buró de Crédito. Por lo tanto, les arruinaban la vida a estas personas y terminaba siendo un proceso de exclusión financiera en lugar de inclusión.” (Elizondo, 2018)

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