Contrato De Seguros

INTRODUCCIÓN

Las compañías de seguros contribuyen al crecimiento de la economía a través de: promocionan la estabilidad financieras tanto de familias como de las empresas, movilizan ahorro, liberan cargas y presiones sobre los presupuestos gubernamentales, fomentan el intercambio y el comercio y asisten a las comunidades en la labor de mitigar y reducir el riesgo.

Los factores económicos como la volatilidad económica o la inflación impactan sobre el normal desenvolvimiento de la actividad aseguradora y afecta al nivel de aceptación y confianza de los asegurados hacia el sistema de aseguramiento.

Efectivamente, al ser un contrato de seguros algún tipo de acuerdo fijo durante un tiempo, o al menos, así generalmente percibido, tanto en el caso de seguros de vida donde los montos se encuentran fijos ex-ante al siniestro, o en los casos de los seguros patrimoniales (específicamente los de daños a vehículos en los que no existe nada escrito expresamente, en términos de monto de reparación), la inflación afecta la función y percepción del aseguramiento.

Un contrato de seguro, puede ser tomado en cuenta como aquel donde una persona, que en este caso viene a ser el asegurador, se obliga teniendo de por medio el pago de un servicio en dinero, a indemnizar a otra persona que en este caso, pasa a ser el asegurado, satisfaciendo para ello la necesidad de entregar a otro, llamado beneficiario, las cantidades pactadas para poder compensar las consecuencias de un evento incierto, conocido como siniestro.

Es decir, es aquel negocio donde el asegurador, por medio de un pago cancela una prima, y por ende, se obliga a resarcir todas sus consecuencias referidas al daño, siempre establecidos dentro de los parámetros establecidos.

La Ley del Contrato de Seguro define el Riesgo como el suceso futuro e incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario, y cuya materialización da origen a la obligación de la empresa de seguros.

Características de la esencia del Riesgo:

•La existencia de un objeto expuesto a sufrir un daño o pérdida, determinado por: la propiedad y su uso, la salud o la capacidad de generar ingresos de una persona, y la responsabilidad ante terceros.

•La presencia de la causa o causas posibles que ocasionan el daño o la perdida al objeto, que pueden ser de origen natural, como los terremotos; de origen humano, como los robos; y de origen económico, los cambios sociales.

•El perjuicio o pérdida resultante que sufre el objeto que ocurre la causa, el cual generalmente se mide en términos económicos, como ser el costo de la pérdida de un Inmueble debido a un incendio, o el generado por una hospitalización.

Características del Riesgo:

Ser posible: Las posibilidades se miden por una combinación binaria (0 y 1), en donde 0= a imposibilidad de que el hecho ocurra y 1= a certeza de que ocurrirá.

Entonces, el grado de probabilidad se expresa en una fracción que va del 0 al 1, y ésta al convertirla en porcentaje (%), nos da el grado de probabilidad.

De acuerdo con esto, el riesgo debe ser posible como la probabilidad aritmética de que el siniestro ocurra. Si la probabilidad aritmética es (0), entonces no hay riesgo y por lo tanto no hay seguro. Ejemplo no se puede contratar un seguro sobre la pérdida de un objeto que no exista al tiempo de la contratación del seguro. Esto esta consagrado en el Art. 49 de la Ley del Contrato de Seguros.

Ser Lícito: En el sentido de que la ocurrencia del siniestro no debe estar penada por la ley, o al menos esta no debe prohibir la indemnización de un determinado daño. Por lo que para este caso se dan varios supuestos.

No está permitido asegurar la pérdida o deterioro de una cosa de ilícito comercio. No debe confundirse las cosas de ilícito comercio con las cosas de comercio restringido o prohibido porque el ilícito comercio es por ejemplo la sucesión futura mientras que el segundo podríamos hablar de las drogas, armas, el petróleo. Las cosas de comercio restringido o prohibido eventualmente pueden ser objeto de seguro pero los ilícitos no se Pueden asegurar.

Ser determinado: El asegurador puede tomar sobre si todos o solo algunos de los riesgos a que esté expuesta la cosa asegurada; pero si no estuviere expresamente limitado el seguro a determinado riesgo, el asegurador responderá de todos, salvo las excepciones legales.

Las exclusiones legales del artículo 78 de la Ley del contrato de Seguros, opera aún cuando el seguro estaba contratado a todo riesgo, estos se encuentran excluidos. De tal manera que solo si existe en la póliza una cláusula especial acerca de la exclusión de éstos riesgos, es susceptible el asegurador de pagar la indemnización. Ejemplo: el 27 de Febrero y el 04 de Febrero donde los comerciantes habían pedido cobertura a raíz de estos sucesos y cuando ocurrieron los del 04 de Febrero al reclamar su cobertura contra todo riesgo los aseguradores sé excepcionaron por las exclusiones legales.

Clases de Riesgo:

Los riesgos se clasifican en riesgos morales y riesgos materiales:

• Riesgos Morales: Es la conducta del asegurado que tiende a provocar el siniestro. El riesgo moral puede ser de dos clases: Riesgo moral activo y riesgo moral pasivo.

• El Riesgo Moral Activo: Es cuando el siniestro resulta de la mala fé o del intento fraudulento del asegurado.

• El Riesgo Moral Pasivo: Es cuando el asegurado no provoca el siniestro deliberadamente sino que lo hace de modo de incompetencia v/o ineptitud.

Los Riesgos Materiales:

• Por su Número pueden ser: Globales o Especiales.

• Por su Origen pueden ser: Intrínsecos o extrínsecos.

• Por su Probabilidad pueden ser: Constantes o variables (Progresivos o Regresivos).

• Por su Naturaleza pueden ser: Normales o anormales (Tarados o catastróficos).

• Por su Conocimiento pueden ser: Ciertos y Putativos

El Seguro. El Contrato De Seguro

El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto o siniestro. El Siniestro lo podemos definir como la manifestación del riesgo asegurado; es un acontecimiento que origina daños concretos que se encuentran garantizados en la póliza hasta determinada cuantía, obligando a la Aseguradora a restituir, total o parcialmente, al Asegurado o a sus beneficiarios, el capital garantizado en el contrato del seguro.

Clasificación de los seguros

De diversos modos pueden clasificarse los seguros. En primer lugar, según se hallen a cargo del Estado, en su función de tutela

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