EL RIESGO Y EL SEGURO

Documentos de Trabajo de la Facultad de Ciencias Económicas y Empresariales

Biblioteca de la Facultad de Ciencias Económicas y Empresariales. UCM.

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Autor(es): Irene Albarrán Lozano

Título: La actividad aseguradora: importancia, revisión e integración de conceptos fundamentales

Resumen:

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DPTO. DE ESTADÍSTICA E INVESTIGACIÓN OPERATIVA II (Métodos de Decisión)

e-mail: ialozano@ccee.ucm.es

LA ACTIVIDAD ASEGURADORA

INTRODUCCIÓN............................ 1

I.1. INSTITUCIÓN ASEGURADORA............................ 3

I.1.1. Acepción, manifestaciones y control............... ....... ...... 3

I.2. EL RIESGO.................................................................. ....................... 7

I.2.1. Definición y conductas del decisor frente al riesgo...................... 7

I.3. EL SEGURO........................................................................................ 10

I.3.1. Antecedentes históricos............................................................ 10

I.3.2. Definición y funciones del seguro..................................................... 11

I.3.3. Elementos fundamentales de las operaciones del seguro......... 16

I.3.4. El contrato del seguro.............................................................. 19

I.3.5. Reaseguro y coaseguro.............................................................. 20

I.4. ENTIDAD ASEGURADORA........................................................... 22

I.4.1. Concepto y operaciones que realiza...................................... 22

I.5. INDUSTRIA ASEGURADORA......................................................... 26

I.5.1. Seguro y Economía. Entorno económico y social..................... 27

I.5.1.1. Las entidades de seguros como

intermediarios financieros....................................... 27

I.6. LEGISLACIÓN ESPAÑOLA EN MATERIA DE SEGUROS........ 36

I.6.1. Inicios del seguro privado en nuestro país ............................... 36

I.6.2. Legislación española y normas comunitarias: 1980-99........... 37

BIBLIOGRAFÍA............................... ............... 43

INTRODUCCIÓN

La actividad aseguradora forma parte de la actividad económica y mercantil de los países. Tiene unas características específicas, peculiares y complejas relacionadas con la prestación de servicios surgidos de la existencia de riesgos económicos (actuales o futuros) que afectan a los individuos, a las empresas y a la sociedad en general. Estos riesgos, para ser incluidos en la actividad aseguradora, deben reunir unas condiciones relacionadas con las presiones ejercidas por los cambios ocurridos en el entorno social, económico, tecnológico y legal.

El seguro está íntimamente ligado al riesgo y es el proceso que permite aceptarlo y convertirlo en un instrumento financiero que puede, incluso, cotizar en Bolsa (como ocurre desde 1992 en la Bolsa de futuros de Chicago). Apoyándose en la incertidumbre que reportan determinados sucesos, se cuantifican en términos de probabilidad para transformarlos en SEGURIDAD.

Se entiende por riesgo, en la literatura actuarial, no sólo al objeto asegurado, sino también, a la posibilidad de producirse, por azar, un acontecimiento que origine una necesidad económica o patrimonial. El individuo (decisor) puede adoptar distintas conductas a la hora de enfrentarse al riesgo (aversión, indiferencia o preferencia por el mismo) que se traducen en distintas actitudes: autoasunción, prevención y previsión, distinguiéndose en esta última el ahorro, el autoseguro y el seguro (como mecanismo para reducir la incertidumbre del asegurado a través del pago de la prima). Este último constituye la forma más perfecta y técnicamente eficaz para cubrir riesgos.

Paralelamente al desarrollo económico de las sociedades se incrementa la actividad aseguradora. Ésta puede medirse a través de distintos indicadores, constituyendo dos de los principales (que, además, manifiestan esta relación entre seguro y desarrollo económico) los siguientes:

1.- Tasa o ratio de penetración: primas brutas totales divididas entre el producto interior bruto o porcentaje de las primas sobre el PIB.

2.- Ratio de densidad: primas totales entre el número de habitantes o cantidad que cada individuo dedica al concepto de prima (gasto per cápita en seguros).

I.1.- INSTITUCIÓN ASEGURADORA

Se puede decir que la Institución Aseguradora está constituida por el conjunto de organismos, entidades y consumidores que intervienen en el desarrollo de la actividad y, además, por sus respectivos medios, prácticas y técnicas sin olvidar las normas que regulan su inicio, desarrollo, control y vigilancia.

Este servicio corresponde a una necesidad de protección frente al riesgo (posible evento futuro, aleatorio e incierto susceptible de crear necesidades patrimoniales que, como se ha mencionado, no es sólo una actividad de tipo económico sino que debe cumplir una serie de condiciones técnicas, legales, económicas y morales). Existe la posibilidad de que ocurran siniestros (sucesos con repercusiones económicas negativas) lo que motiva a individuos y a la sociedad, en general, a contratar un seguro (entre otras posibles acciones) para compensar o aminorar sus posibles repercusiones desfavorables.

Actualmente la transferencia, reparto y agrupación de riesgos justifican la existencia del seguro, que está alcanzando mundialmente un volumen extraordinario. Para cubrir todos los riesgos, las empresas deben administrar grandes capitales. Existen dos tendencias: especialización en un tipo de seguro (o en muy pocos) o bien, ampliación del negocio al mayor número de ramos posibles.

La importancia como sector canalizador de ahorro e inversión y su especial característica de relacionarse con tomadores, asegurados y beneficiarios mediante contratos de adhesión, determinan que el acceso, ejercicio y control financiero de la actividad estén intervenidos por los gobiernos de casi todos los países. No obstante, en los últimos años, se ha ido liberalizando el intervencionismo estatal, centrándose éste en la vigilancia e inspección del cumplimiento de las normas legales.

Existe un paralelismo entre la evolución de la sociedad, de la industria (apareciendo nuevos riesgos) y el desarrollo

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