El éxito de los programas de micro finanzas en los países en vías de desarrollo

En caso de Republica Dominicana. Los países desarrollados están impulsando la introducción del micro crédito a los programas de finanzas nacionales, llevando así  llevado el dinamismo de la economía de mercado a los pueblos y las personas más pobres del mundo.

En esta nueva forma el micro crédito constituye  el principal instrumento financiero al servicio de la financiación de proyectos empresariales a desarrollar personas o grupos. Que por distintas característica no logran incluirse en los sistemas financieros convencionales. El objetivo fundamental del micro crédito es la puesta en marcha de pequeños  proyectos empresariales en la región.

Según estudios, las microempresas han variado en su propiedad en las últimas décadas, siendo así constituido el mercado micro empresarial por mujeres. Pues 53.1 % era el porcentaje que formaban, disminuyendo en las últimas décadas ya que los hombres incrementaron su papel de microempresarios

El primer proyecto de microcrédito  tuvo sus  orígenes en el año 1981 a través de la fundación Dominicana de Desarrollo, habiendo evolucionado de manera  significativamente la oferta de créditos al sector de la micro y pequeña empresa, en  los últimos 29 años, se ha producido una tendencia hacia la provisión de servicios financieros completos, incluyendo servicios de ahorro y créditos, así como productos directamente vinculados a actividades productivas y al consumo, a viviendas, a microseguros, a la educación, etc. Esto ha constituido el paso del microcrédito a las microfinanzas. Ortiz;  Dávalos (2009).

El sector del microcrédito en  la República Dominicana se ha vuelto más competitivo debido a la incursión de bancos y al desarrollo de nuevos productos financieros para el sector. De acuerdo con las propias instituciones financieras  que operan el mismo, existe una demanda no cubierta que significa un potencial de crecimiento y desarrollo  no  dejado a un lado por las instituciones que operan en el sector, Ortiz;  Dávalos (2009).

En el  reporte de la Campaña de la Cumbre del Microcrédito  realizada en el año 2011 se indica que, a diciembre del año 2009, las  organizaciones de Microcrédito atendieron a más de 190 millones de clientes.

En la actualidad, aun con los avances y el modernismo que se han logrados, no existe una definición  clara de lo que es microcrédito (Rosales, 2002; Lacalle et al, 2006). Siendo  en la ciudad de Washington, en  el mes de febrero del año  1997,  en la primera conferencia internacional sobre Microfinanzas donde se emitió la definición siguiente: “Los microcréditos son programas de concesión de pequeños créditos a los más necesitados de entre los pobres para que éstos puedan poner en marcha pequeños negocios, que generen ingresos con los que mejorar su nivel de vida y el de sus familias”.

Generalmente se identifica al sector micro financiero con la concesión de pequeños préstamos a personas pobres, que pueden así desarrollar actividades económicas rentables de forma autónoma.  La realidad del sector micro financiero, sin embargo, es mucho más amplia, y recoge situaciones y servicios tan diversos como la concesión de créditos a microempresas con varios empleados, la contratación de seguros de salud, o la recogida de pequeños depósitos. La tradicional oferta de crédito se ha ampliado a servicios como el ahorro, los seguros o las transferencias a pequeña escala, por lo que en el sector se habla de microfinanzas, frente a la anterior terminología centrada en microcréditos.

La microempresas y su demanda de servicios financieros

El crecimiento y desarrollo de las microempresas dependerá de un gran número de variables entre la que se destacan; mejora económica del país, regímenes políticos estables, mayor disponibilidad de servicios financieros, reforma de los sistemas tributarios y un marco legal que ampare este tipo de instituciones. 

Dice que el no tener acceso a la banca tradicional, es condición suficiente para que aparezcan instituciones financieras especializadas en este sector, que ofrezcan servicios financieros específicos para atender las necesidades de estas empresas. Ya las Microempresas demandan productos financieros más flexibles, tanto para capital circulante como para activos fijos. Estas inversiones en activos fijos requieren préstamos de mayor porción y a periodos de vencimiento mayores, por lo tanto los intereses serán menores que para las actividades generadoras de Ingresos, pero mayores que los ofrecen la banca tradicional.

Las Pequeñas empresas, demandan préstamos de mayor volumen y a plazos mayores, asimismo reclaman otros servicios financieros, tienen mejor acogida por la banca tradicional porque pueden ofrecer garantías físicas.

La Microempresa ha evolucionado el sector en los últimos 20 años revelando el creciente espacio que estas unidades han adquirido en la economía dominicana. Entre 1993 y 2013 la cantidad de microempresas en el país se ha incrementado en más del doble, pasando de 309,279 unidades en 1993 a 772,899 negocios en el 2013. Reflejando una tasa de crecimiento de 150%, lo que equivale a una tasa de crecimiento promedio anual de 4.7%. 

Las bases de los programas de microcrédito es conceder préstamos a los pobres empresarios, que carecen de activos, y de garantías que les permitan realizar un préstamos en los sistemas financieros convencionales, a fin de que puedan emprender actividades por cuenta propia que generen ingresos y les permitan mantenerse a sí mismos y a sus familias.

El microcrédito es una poderosa herramienta de lucha en contra de  la pobreza, ha demostrado ser útil a personas de todos los países. El microcrédito, en una primera acepción, aplicada en países en desarrollo, tiene como finalidad principal la reducción de la pobreza. 

Estas organizaciones tienen un perfil particular frente a los riesgos, son organizaciones de microcrédito que soportan altos gastos administrativos que intentan cubrir con elevados tipos de interés generados por carteras de préstamos a corto plazo, sin garantías y concentrados geográficamente. 

Experiencias de microcréditos en  República Dominicana.

Hasta la década de los noventa, momento en el que surgen las instituciones financieras profesionales especializadas en microcrédito, en el mercado existían distintas alternativas financieras para las microempresas, vamos a citar algunas de ellas.

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