Mercado De Factores

Tema 3: Mercado de Factores

Factores de Producción

Microcréditos en Banco Sol

1. Introducción (Antecedentes y Motivación)

El acceso a los servicios financieros de manera cada vez más equitativa y con más oportunidades para toda la población, especialmente aquella con bajos ingresos, ha marcado un tema de gran importancia en el desarrollo de las políticas públicas de cada país, por cuanto se reconoce que contribuye en la reducción de la pobreza e incrementa la inclusión social de las poblaciones más vulnerables.

Este trabajo hace una revisión del “Microcrédito” partiendo del concepto básico, con el que se establece como opción de financiamiento para aquellas pequeñas unidades productivas que necesitan capital para generar patrimonio o para obtener activos productivos. El Microcrédito es uno de los mecanismos más importantes que coadyuvan a las pequeñas unidades productivas a acceder a los servicios financieros, por cuanto estas pequeñas unidades productivas necesitan fuentes de financiamiento diferentes a las convencionales en la medida que no cumplen los mismos requerimientos de riesgo de crédito que se les exige a las compañías consolidadas o de mayor tamaño.

Por lo tanto, es de vital importancia, hacer un estudio del Microcrédito que permita revisar la naturaleza de sus orígenes, de su estructura, de sus principales características y su desarrollo a nivel mundial en los últimos años; evaluando la eficiencia, fallas y aciertos alcanzados por algunos operadores de Microcrédito, determinando las mejores prácticas que permitan alcanzar resultados eficientes y que contribuyan con el desarrollo de estructuras productivas que hoy no tienen acceso al mercado financiero.

Es necesario tener en cuenta que aunque se ha generado un aumento significativo en cobertura en nuestro país a través del desarrollo de programas tendientes a incentivar el

Microcrédito, aún es insuficiente, y los recursos asignados distan mucho de ser significativos para lograr contribuir en la reducción de la pobreza.

Este trabajo muestra al lector que no existe un modelo único de microcrédito, pero que sí existen unas “buenas prácticas” que han demostrado ser exitosas en la implementación de un sistema de Microcrédito. Debe tenerse claro, que cada población es diferente y lo importante es ser conscientes de que las políticas y los mecanismos que se determinen sean lo suficientemente pertinentes para implementarse de acuerdo con las 3 características específicas de la población, para que realmente puedan contribuir a mitigar la pobreza y fomentar el desarrollo económico de un país, siendo sostenible en el tiempo.

Este trabajo encontrará la maximización de los beneficios de los microcréditos por medio de un análisis con relación al Mercado de factores del Banco de Solidaridad (BancoSol) en Bolivia, y cómo los aplica.

Y por último se presentan algunas conclusiones que permiten ofrecer algunos lineamientos y recomendaciones dirigidos hacia el desarrollo e implementación de mejores prácticas a implementarse en los programas de Microcrédito, que generen mayor confianza y que brinden estabilidad, tanto para quienes ya tienen su Microempresa, como para aquellos emprendedores que desean iniciar el camino de la Independencia -creando nuevas empresas- dado que ellos serán quienes requerirán aún más del acceso a una amplia gama de oportunidades y de servicios, que les permita fortalecer esta nueva etapa empresarial con el propósito de mejorar su condición socioeconómica y contribuir al desarrollo de nuestro país.

Antecedentes de la empresa

El BancoSol se creó el 10 de febrero de 1992, y fue la primera entidad dedicada al microcrédito bajo normas y regulación del sistema financiero nacional. Pero su historia comienza en 1986, cuando inició sus actividades de apoyo a sectores que no tenían acceso a la banca. Era una Organización No Gubernamental (ONG).

En el acto de conmemoración de su aniversario, el gerente general de la entidad, Kurt Koenigsfest, destacó que “fuimos los primeros en especializarnos en el microcrédito. Fue el primer banco no sólo en Bolivia, sino en el mundo con estas características”.

Koenigsfest recordó que empezaron dando crédito solidario, en grupos de cuatro a ocho personas. “Eran grupos de personas que se garantizan entre sí porque no tenían garantías que entregar y cuando uno fallaba, pagaba el grupo”, explicó. Este concepto del préstamo solidario marca el nombre y la identidad de BancoSol.

Esta entidad bancaria inició sus actividades con un capital de $us 4 millones y llegó a 17.000 clientes en cuatro agencias en La Paz y El Alto. Hoy, tiene $us 602 millones de crédito otorgado a los sectores con los que nació y que se convirtieron en pequeños empresarios. Tiene 170.000 clientes a nivel nacional y cuenta con un equipo de 2.100 empleados que trabajan en 70 agencias en los nueve departamentos.

Su tasa de crecimiento es del 25% anual. Desde 1992 desembolsó más de $us 2.000 millones a 1,5 millones de prestatarios.

El 31 de diciembre de 2011 cerró la gestión con el 99% de los clientes que cumplen con el pago de sus cuotas, lo que se refleja en el 1% de mora. “Es un sector responsable que paga sus deudas”, manifestó y señaló que la visión no cambió porque continúan dedicando sus productos y servicios a estratos sociales con menores ingresos.

Recalcó que los préstamos que se otorgaron mejoraron la calidad de vida, la salud, la educación y el acceso a los servicios básicos de sus clientes.Koenigsfest reconoció el apoyo del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), el Fondo Monetario Internacional (FMI) y Banco Mundial (BM) y reveló que en la actualidad “gracias a los clientes”, los ahorristas, pueden realizar operaciones con recursos propios.

Uno de los aspectos más importantes que se destaca en estos 20 años es haber “roto el mito de la desconfianza a los microempresarios”, expresó a su vez José Luis Zavala López, subgerente nacional de marketing y productos del BancoSol. Recordó que en 1985, en el gobierno del ex-presidente Víctor Paz Estenssoro (MNR), Bolivia vivió una de las crisis económicas más grandes de su historia por la hiperinflación. Además se había dictado el Decreto Supremo 21060 que provocó el despido masivo de trabajadores en todo el país y la relocalización de los mineros. “En esa época acceder a los créditos era casi imposible porque exigieron muchos requisitos y había una gran cantidad de gente sin trabajo, sin saber qué hacer”, comentó Zavala.

Acotó que en este último tiempo también los volvieron a cuestionar respecto a “cómo van a implementar servicios por internet si los microempresarios no saben

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