Operaciones Bancarias

OPERACIONES BANCARIAS Y CONTRATOS INFORMÁTICOS

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BANCA ELECTRÓNICA EN MÉXICO

De acuerdo con un estudio realizado por la empresa Servicios de Estrategia en Electrónica (Select) el número de usuarios de Internet en México enel 2004 sería aproximadamente de 14,901,687 con un crecimiento estimado para el 2005 del 21.6%. En esta investigación se estudiaron los hábitos de los usuarios de Internet, y se determinó que algunos de los servicios que están siendo más utilizados son: los portales y buscadores, descargas de música, compras por Internet y banca electrónica. En cuanto a los servicios de banca electrónica, el servicio que más se utiliza es elde consulta de saldos, posteriormente pagos de servicios, y en menor escala, las transferencias entre cuentas propias y las interbancarias.

La Asociación de Banqueros de México reportó que el número de usuarios de la Banca Electrónica en nuestro país pasó de 700 mil a 2.4 millones del 2000 al 2001 y se estima que se incremente hasta los 4.5 millones en el 2005. En cuanto a las operaciones que los usuarios efectúan con más frecuencia se encuentran: las Consultas a Saldos (78%), traspasos (10%) y otras transacciones (12%). De acuerdo a un estudio de la empresa Select, las causas principales por las que algunos usuarios no realizan operaciones a través de este medio es por la falta de confianza y el desconocimiento de las características para realizarlas.

MEDIOS DE PAGOS ELECTRÓNICOS

FÍSICOS DIGITALES

Tarjeta de Crédito y/o Débito Portales Bancarios

(Transferencias Bancarias)

Tienda Virtual

TARJETA DE CRÉDITO Y/O DEBITO

La tarjeta de crédito es una tarjeta de plástico de medidas estándar (para su uso internacional) que contiene cierta información indispensable para el pago. Existen tarjetas de débito, crédito y tarjetas de crédito o debito con micro chip incorporado.

Las tarjetas de debito sirven para pagar a través de lectores de tarjetas denominados TPV (Terminal Punto de Venta) situados en comercios y otro tipo de establecimiento, y para extraer dinero en cajeros automáticos. El dinero del que se puede disponer con este tipo de tarjetas es el que haya en la cuenta corriente en ese momento, el limite de disposición, comisiones y demás pormenores se establecen entre entidad bancaria y cliente de manera contractual. No suelen tener troquelado de dato en la superficie, simplemente aparecen serigrafiados.

Las tarjetas de crédito funcionan y sirven para lo mismo que las de debito, excepto, que de manera contractual se puede establecer un alinea de crédito de manera que se podrá seguir pagando con la tarjeta, una vez que la cuenta haya agotado su saldo y en base al crédito concedido por la entidad. Suelen tener los datos troquelados en la superficie de la tarjeta, como herencia del uso de maquinas grabadoras de recibos con papel de calco, sistema anticuado, pero que sin embargo todavía puede llegar a aceptarse en algunas circunstancias en loas que los sistemas telemáticos puedan fallar.

Las tarjetas con microchip, son cada día más utilizadas a nivel mundial, fue desarrollada según las patentes del inventor francés Rolan Moreno. Dicha tarjeta no hace más que implementar un nuevo sistema de lectura de datos a las tarjetas antes descritas, método encriptado y mucho mas seguro que el tradicional de la banda magnética, en el cual los datos son accesibles con un simple lector al alcance de cualquiera.

Por el momento, las tarjetas con microchip suelen tener grabados los datos tanto en el chip como en la banda magnética, ya que los comercios y establecimientos no tienen presencia de lectores de chips de manera masiva, aunque hay que decir que algunos países están intentando cambiar el modelo de banda magnética a chip, ya que los delitos en los que las tarjetas de crédito son las protagonistas están aumentando de manera exponencial.

Las tarjetas de crédito mas habituales como hemos dicho son las tarjetas de crédito y debito. Están tienen una serie de información contenida tanto en el soporte físico como en la banda magnética.

A grandes rasgos, los elementos de información de una tarjeta de crédito y/o debito, así como sus principales medidas de seguridad son:

Obviamente, dependiendo de las entidades emisoras y de las entidades gestoras, la información o medidas de seguridad pueden variar, pero no substancialmente

1) Número de Tarjeta:

Este dato suele encontrarse troquelado en las tarjetas de crédito y serigrafiado en las tarjetas de debito. En el mayor numero de casos este numero se compone de 16 cifras (aunque existen excepciones de entidades bancaria chinas de 18 cifras, algunas visas de 13 cifras, American Express de 15 cifras y DinnersClub de 14 cifras).

Dicho numero no esta escogido al azar: La primera cifra corresponde con el MII (Identifica el sector de negocio al que pertenece la entidad emisora, en ingles MajorIndustryIdentifier).

Por otro lado, las seis primeras cifras es lo que se denomina numero de BIN (numero de identificación bancaria, en ingles BankIdentificationNumber).

El numero de BIN identifica el tipo de tarjeta (Crédito, Debito, Visa Oro, Visa Platino, etc…) así como el banco emisor de la misma.

El número de la tarjeta debe, además, cumplir con el algoritmo de Luhn, del que se hablará mas adelante en esta sección, y que en resumen consiste en un algoritmo que realiza un sumatorio entre las cifras del número de tarjeta y debe dar el resultado de 10, si ello no se cumple, el número de tarjeta no será valido.

2) Fecha de Caducidad:

Este dato suele encontrarse troquelado en las tarjetas de crédito y serigrafiado en las tarjetas de débito.

La fecha a partir de la cual la tarjeta no será valida para su uso, es un dato que se usa habitualmente en las transacciones a través del comercio electrónico.

3) Nombre y Apellido o Apellidos del Titular:

Este dato suele encontrarse troquelado en las tarjetas de crédito y serigrafiado en las tarjetas de debito y corresponde con el nombre y apellidos del titular de la tarjeta, dependiendo del país corresponderá un solo apellido o dos, dependiendo de la costumbre social del país emisor.

4) Holograma de Seguridad

Este elemento de seguridad, es un holograma en tres dimensiones que se encuentra en la superficie de la tarjeta y que dependiendo del Ángulo como se mira, dicho holograma se observará una figura u otra. El motivo del

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