Acceso Al Credito

ACCESO AL CREDITO Guía Bancomext

Definición

Un crédito según los diccionarios “apoyo, comprobación, reputación de solvencia o fama que se tiene u opinión que goza una persona por satisfacer puntualmente los compromisos que contrae”.

Desde un punto de vista financiero el crédito se puede interpretar como el acto de “facilitar la transferencia de dinero de quienes lo tienen a los que lo requieren,con una finalidad lucrativa”

En la concepción mas simple de negocios el crédito es la “confianza que alguien deposita en usted para apoyarla económica y moralmente y con ello lograr que su negocio marche con mayor solidez y gane prestigio”

Beneficios

Utilizar un crédito de manera adecuada:

Económicos

Los recursos derivados de la obtención de un crédito le permiten pagar con oportunidad a sus proveedores y negociar mejores precios, se amplían sus oportunidades de importar, además le permite deducir sus pagos de impuestos. Aunque con el pago de los intereses se comparte las utilidades con el banco la empresa continúa operando de manera competitiva.

Legales

Respalda con la documentación que le otorga el derecho de recibir el dinero en los plazos, los montos y las condiciones convenidas.

Solidez

Contar con un recurso que antes no tenía le permitirá negociar con mayor dimensión empresarial y capacidad económica.

Elementos del crédito

Sujeto de crédito

Persona física o moral establecida en el país, con capacidad de cumplir sus obligaciones, de reconocida moralidad y buena situación financiera y que por la venta de sus productos o la prestación de sus servicios genera los ingresos suficientes para cumplir oportunamente con el pago de sus deudas.

Persona física: Cualquier persona mayor de edad, que no se encuentre incapacitada.

Persona moral: Conjunto de personas físicas que forman una unidad.

Objeto o destino

“Objeto es el fin o propósito a que se dirige una cosa y destino es la asignación o aplicación de una cosa para un determinado fin.

Tiempo o plazo

El periodo comprendido entre la recepción del crédito. Por eso es tan común hablar del “corto plazo” “mediano plazo” “largo plazo”.

Plazos o periodos de gracia

En los créditos de mediano y largo plazo es posible obtener de los bancos un periodo de gracia; un plazo determinado con base en el flujo de efectivo del negocio.

Tasa de interés

La tasa de interés es el provecho, ganancia que genera el capital prestado. Por lo regular se habla de dos tasas: la normal u ordinaria y la moratoria.

Garantías

Son los bienes y las firmas que se ofrecen para respaldar el crédito en caso de que usted no tuviera dinero para liquidarlo en la fecha convenida.

Clasificación del crédito

Plazo

Los plazos pueden ser cortos medianos y largos.

Instrumentación

Forma en que se va a documentar el crédito, de manera que no exista duda de que este se concedió y que su importe se recibió, para ello se pueden utilizar títulos de crédito; pagares, letras de cambio y cheques.

Actividad

En función a la actividad a la que se dedica el crédito puede ser: agrícola, agroindustrial, agropecuario, comercial, industrial, inmobiliario.

Destino

El crédito se otorga siempre y cuando sea para el fomento de su empresa.

Crédito bancario

Los bancos ofrecen diversos tipos de crédito para satisfacer la demanda de sus clientes habituales y potenciales.

Banca comercial y banca de desarrollo

La banca comercial también conocida como privada, es para operaciones cotidianas de esa índole, esta es denominada de primer piso. La banca de desarrollo que se le conoce de segundo piso, lo atiende Bancomext.

Costo del crédito

Deberá calcular cuánto le va a costar obtenerlo por medio de un crédito. Hay créditos que se ofrecen con tasas de interés de 20, 25, o 40 por ciento, la diferencia incluye muchos factores que determinan los precios del crédito. Antes de tomar una decisión de tomar un crédito, es preciso analizar y comparar las ventajas y desventajas de su costo

GARANTIAS

Las garantías las establece la Ley de Operaciones y Títulos de Crédito, y de esa manera el banco cubre los derechos de sus depositantes, pues si el crédito no se liquida el banco recuperará ese dinero con su venta de los bienes que haya ofrecido en garantía.

Créditos con garantías y sin ellas.

Con garantías

Es el caso de los otorgados para las materias primas, maquinaria, equipo, inmuebles, instalaciones de carácter permanente; se conoce como garantía natural o propia del crédito.

Sin garantías

Los mas frecuentes, son los orientados a financiar ventas o satisfacer necesidades extraordinarias de efectivo.

Clasificación de las garantías

Naturales propias o exigidas por la ley: bienes adquiridos con el préstamo.

Garantías adicionales, colaterales o convencionales: Se trata de los avales y las finanzas.

Cuasigarantias

El fideicomiso

Una persona transmite a una institución fiduciaria la titularidad sobre toda clase de bienes y derechos, excepto los estrictamente personales, para fin lícito.

La carta compromiso

Cuando se trata de sociedades mercantiles, hay ocasiones en la que la mayor parte de sus pasivos está a favor de los socios y su casa matriz. En estos casos suele ser casi seguro el banco que atiende la solicita de crédito pida una carta de no exigibilidad de pago de dichos pasivos.

Garantías bancarias

Si se requiere aval bancario para comprar en el extranjero bienes de capital a plazos en México puede solicitarlo al banco mediante un crédito de firma, el cual es su garante en el extranjero y por su conducto se harían los créditos que le otorgo su valor.

Análisis de garantía.

Certeza sobre el valor y la facilidad de realización de la garantía; certeza de la capacidad de pago de quien ofrece su aval o finanza; certeza de que al tomarse la garantía esta no está grabada en primer lugar por otro acreedor.

CAPITULO 2

APOYOS FINANCIEROS

El Bancomext que actúa como banca de desarrollo y con el objetivo especifico de fomentar el comercio exterior, tiene algunas modalidades crediticias propias y otras similares a las de la banca comercial.

Apoyos financieros de la banca comercial

Cada banco elaborara sus propios tipos de crédito de acuerdo con lo que considera adecuado para su

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