Gestion y requisistos de creditos personales

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[pic 3] Gestión y requisitos de créditos personales: Foro

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• ¿Qué es más conveniente para un usuario de crédito personal: gestionar directamente ante la institución financiera o buscar un intermediario?

El intermediario financiero es aquella persona, entidad o institución que ofrece servicios financieros desempeñando una función económica entre los ahorradores y empresas que requieren de financiación. Es la intermediación entre un inversor y un emisor de instrumento financiero con la finalidad de que, el inversor, no tenga que tratar directamente con dicho emisor. Hace uso de las funciones de un intermediario financiero cuando se requiere de sus servicios financieros, conlleva un coste de operación en forma de comisiones. Es decir, las entidades financieras emiten productos financieros que los intermediarios se encargan de colocarlo al cliente o inversor cobrándole a éste, una comisión.

A mi parecer es mejor que el usuario de crédito personal gestione directamente ante la institución financiera para evitar los costos extras de comisión del intermediario.

Concepto de intermediario financiero

Son instituciones especializadas en la mediación entre las unidades económicas que desean ahorrar o invertir sus fondos y aquellas unidades que quieren tomar fondos prestados. Normalmente se captan fondos a corto plazo (a través de cuentas corrientes, depósitos, etc.) y se ceden a largo plazo (concesión de préstamos, adquisición de acciones, obligaciones, etc.).

Puede darse el caso que alguien que necesita dinero se lo pida prestado directamente a alguien que conozca sin necesidad de una entidad, pero, en general, los intermediarios financieros facilitan esta labor, ya que ponen en contacto a multitud de participantes y además les ofrecen garantías a las dos partes: a los ahorradores y a los prestatarios.

Por realizar esta función, los intermediarios reciben un beneficio derivado del margen de intermediación, que se deriva de la diferencia que existe entre el tipo de interés que ofrecen a los ahorradores y el que piden a los prestatarios. Aunque ésta es la función básica de estos intermediarios, a medida que se han ido desarrollando a lo largo del tiempo, el tipo de tareas que realizan son más numerosas y complejas.

Son intermediarios financieros los bancos, las cajas de ahorro, las cooperativas de crédito, etc.

Funciones de los intermediarios financieros

Los intermediarios financieros prestan dos tipos de servicios:

-Permiten reducir el riesgo de los diferentes activos mediante la diversificación de la cartera y mueven tantos fondos que pueden comprar activos de cualquier valor nominal que los particulares no podrían individualmente;

-Casan las necesidades de prestamistas y prestatarios, captando los recursos de los ahorradores a corto plazo, y cediéndolos a un mayor plazo.

Tipos de intermediarios financieros

Podemos hablar de dos tipos de intermediarios financieros: los bancarios y los no bancarios.

Intermediarios bancarios: Conformados por los bancos privados y las Cajas de ahorro.  Desde el punto de vista financiero los servicios tradicionales de los intermediarios bancarios son la captación de depósitos y la oferta de préstamos y créditos, si bien poco a poco han ido ampliando sus funciones a través de otros servicios por los cuales suelen cobrar comisiones bancarias.

Intermediarios no bancarios: Dentro de las entidades financieras no bancarias encontramos algunas muy variadas que emiten activos que no son dinero y realizan actividades más allá de las meramente bancarias. No obstante, en muchas ocasiones, estas funciones también las realiza la propia banca, bien directamente o a través de empresas de su grupo. Por ejemplo, es muy común que cada banco o caja cuente con su aseguradora, sus fondos de inversión o con sus propios fondos de pensiones.

Serían:

Las compañías aseguradoras: emiten un activo financiero específico: las pólizas de seguros, lo que les permite ofrecer determinadas indemnizaciones en el caso de que se produzca el evento asegurado. Estas compañías han de constituir cuantiosas reservas, que invierten en otros intermediarios financieros (valores de renta fija privados y públicos).

Instituto de crédito oficial (ICO): actúa bajo las condiciones del Gobierno concediendo ayudas a sectores económicos con dificultades y financiando infraestructuras o sectores que se consideran prioritarios. Los recursos los obtiene de dotaciones presupuestarias o emitiendo títulos de renta fija.

Los fondos de pensiones privados: tienen como misión complementar o suplir las pensiones que la Seguridad Social paga después de la jubilación. Para ello, los asociados realizan, durante su vida laboral activa, aportaciones periódicas.

Sociedades de crédito hipotecario: conceden créditos hipotecarios, para lo cual obtienen recursos mediante depósitos a plazo o la emisión de títulos hipotecarios garantizados por su cartera de créditos (cédulas hipotecarias) o por un crédito concreto (bonos hipotecarios).

Las sociedades y los fondos de inversión mobiliaria: se trata de grupos de inversores que se asocian para acceder mejor a la Bolsa. Los fondos de inversión tienen un objeto similar al de las sociedades, pero se diferencian de éstas en que suelen revestir la forma de patrimonio sin personalidad jurídica propia. Para captar sus recursos emiten certificados de participación representativos de una parte del patrimonio, cuyo valor fluctúa según las cotizaciones del mercado.

• ¿Cómo busca una institución crediticia los registros en el Buró de Crédito de sus clientes? Describe el proceso por etapas.

La única persona que puede ver el buró de crédito es uno mismo, y los otorgantes del crédito siempre y cuando se les de la autorización. Para solicitar un registro en buro de crédito se necesita tener a la mano estados de cuenta de créditos ya que varios datos que se necesitan están ahí. (Buro de Credito, sf)

Para obtener tu Reporte de Crédito Especial deberás tener en la mano los siguientes requisitos vigentes:

Información Personal:

• Nombres y apellidos
• Dirección de vivienda
• Correo electrónico
• Teléfono personal.
• Registro Federal de Contribuyentes (RFC)
• Clave Única de Registro de Población (CURP) con parte de tu información fiscal.

Información Crediticia:

Existencia de créditos actuales, al corriente o atrasados. Ya sea hipotecarios, automotriz, por tarjeta de crédito, y adicionales. Evita incluir los créditos que tengan más de 6 años de liquidación.

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