Módulo: Productos y servicios financieros y de seguros

Módulo: Productos y servicios financieros y de seguros

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Un sistema financiero sano y desarrollado es clave para el desarrollo económico de un país. La economía real crecería de forma mucho más lenta sin un sistema financiero moderno que canalizase el ahorro de los agentes económicos hacia las actividades productivas del país.

Vamos a desarrollar la unidad a través de Albasit-Bank, un pequeño banco nacional que se dedica a realizar las operaciones típicas de su actividad:

1. Captar pasivo (es decir recursos ajenos a través de cuentas corrientes, depósitos a plazo fijo, libretas de ahorro, etc.). Por estos recursos económicos deberá pagar un interés.

1. Realizar operaciones de activo, en las que, a diferencia de las anteriores, el banco cobra un interés por el dinero prestado (préstamos y créditos bancarios, descuentos de efectos, etc.)

1. Ofrecer servicios financieros (domiciliación de recibos, nóminas, alquiler de cajas de seguridad, compraventa de valores mobiliarios, gestión de cobro de efectos, transferencias,…).

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Para desempeñar correctamente las funciones dentro de una oficina de Albasit-Bank, un empleado debe:

• Tener conocimientos sobre el funcionamiento de un sistema financiero tales como:

- Comprender la función que el banco desempeña dentro del sistema financiero y para la economía en general.

- Conocer los distintos tipos de mercados financieros que existen.

- Conocer los distintos tipos de activos financieros que existen, así como sus características básicas.

• Conocer el funcionamiento general de una entidad de crédito, así como los distintos tipos instituciones financieras que pueden ofrecer los mismos servicios y productos que Albasit-Bank, y sus limitaciones, si existiesen.

• Conocer las instituciones públicas que supervisan y controlan  las actuaciones de Albasit-Bank.

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Nuestro protagonista va a ser Luis de Oro, que ha finalizado el ciclo de grado superior de Administración y Finanzas y ha sido contratado en Albasit-Bank, donde desempeñará la función de gestor comercial en la oficina principal de Toledo situada en la Plaza del Altozano. Su función consiste en ofrecer a los clientes los productos y servicios financieros que él considere que más se adaptan a sus necesidades.

        En su primer día de trabajo aparece en la oficina un pequeño  constructor local, Armando Casas, que le pregunta por los distintos tipos de préstamos que le puede ofrecer para financiar la compra de unas furgonetas de la compañía, y si es posible todavía solicitar un préstamo del ICO. Además, le gustaría saber si puede contratar seguros de responsabilidad civil para estos vehículos en la misma oficina sin tener que dedicar tiempo a buscar, después de la compra, una compañía aseguradora.

Para resolver esta situación, Luis debería tener conocimientos sobre:

Tema 1: El sector financiero y su función económica.

Tema 2: Estructura y organización del sector financiero.

Tema 3: Estructura y organización del sector de seguros.

Para que Luis pueda desempeñar su función de forma correcta y eficaz debería tener conocimientos sobre el sistema financiero en general, es decir, de dónde se obtiene el dinero que Albasit-Bank presta, que características definen, y como se puede clasificar, un activo financiero, con que tipo de mercados financieros se puede encontrar y porque se caracterizan.

Para poder desarrollar su trabajo con seguridad debería seguir los siguientes pasos:

Paso 1: Conocer las funciones de un sistema financiero

Paso 2: Comprender el concepto de instrumento o activo financiero, así como sus características.

Paso 3: Entender que es un mercado financiero y conocer los tipos de mercados con que se puede encontrar.

Paso 4: Conocer los intermediarios financieros.

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Paso 1.1. Conocer las funciones de un sistema financiero

El sistema financiero tiene como objetivo captar el dinero de aquellos agentes económicos que, en sentido financiero, tienen superávit para canalizarlos a aquellos otros que, en el mismo sentido, presentan déficit.

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Entendemos que son agentes económicos con superávit aquellas empresas, familias o que ingresan actualmente más de lo que gastan en consumo y/o inversión.

Entendemos que son agentes económicos con déficit aquellas empresas, familias o sectores públicos que ingresan actualmente menos de lo que gastan en consumo y/o inversión.

Un agente económico con superávit puede pasar a serlo con déficit si varían variables tales como el tipo de interés al que se puede endeudar o rentabilizar sus ahorros, su renta actual o esperada, su riqueza, etc.

Esta función de canalización de recursos económicos desde los agentes que son excedentarios, a aquellos otros que los precisan por ser deficitarios, es facilitada por el sistema financiero, que permite incrementar la cantidad de flujo intercambiado, ya que:

1. No coinciden los agentes económicos con superávit  con los agentes económicos con déficit; la existencia de un sistema financiero permite que haya un punto de encuentro fijado de antemano, donde cubrir sus necesidades financieras.

1. Las necesidades de unos y otros tipos de agentes económicos son diferentes, desempeñando el sistema financiero (y más concretamente los intermediarios financieros) una labor de transformación de activos financieros que permite que las necesidades de prestamistas y prestatarios se cubran, aumentando de esta forma la cantidad de fondos transferidos.

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Fuente: Manual del sistema financiero español. Ed. Ariel Economía. J.A. Parejo, A. Cuervo y otros.

EXPLICACIÓN DEL ESQUEMA SUPERIOR.

En la parte superior del esquema vemos una labor pura de mediación en el sistema financiero, los agentes económicos con superávit acuden, en el mercado financiero, a sus intermediarios (corredores, comisionistas,…) para que medien en la labor de “compra” de activos financieros en los que colocarán sus ahorros. Los agentes económicos con déficit acuden de igual forma a estos intermediarios financieros pues saben que allí encontrarán los recursos económicos que precisan. De esta forma se canaliza el ahorro de los agentes económicos con superávit hacia los agentes económicos con déficit.

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