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2. Marco conceptual: ¿qué son las microfinanzas?

El término microfinanzas se refiere a la provisión de servicios financieros a personas de bajos ingresos, especialmente a los pobres. Las entidades que llevan a cabo esas actividades son denominadas instituciones microfinancieras (IMF), a las que se puede definir como “…toda organización -unión de crédito, banco comercial pequeño, organización no gubernamental financiera, o cooperativa de crédito- que provee servicios financieros a los pobres”.3 Tales servicios incluyen financiamiento, instrumentos de ahorro y de pago, entre otros.

En numerosas oportunidades se utiliza el término microfinanzas en un sentido mucho más limitado, haciendo referencia únicamente a la provisión de microcréditos para pequeños negocios informales de microemprendedores. Sin embargo, los clientes de las IMF no son sólo microempresarios que buscan financiamiento para sus negocios. El rango de servicios financieros provistos por las IMF ha crecido más allá y cubre un menú amplio que incluye la captación de ahorros, transferencias de dinero y seguros.

En los últimos años, la captación de depósitos se ha amplificado, debido a una demanda creciente de la gente más pobre y dado que resulta una fuente de fondeo natural para las IMF. Los microseguros son aún muy incipientes, siendo los seguros de vida la línea más desarrollada. Asimismo, los microcréditos se proveen en conjunto con toda una serie de servicios no financieros, tales como asistencia técnica para el desarrollo de los negocios y entrenamiento.4

Las microfinanzas son préstamos que se dirigen a personas o a grupos con pocos medios económicos y que normalmente están excluidos del sistema financiero tradicional, y también define los negocios que crecieron alrededor de estas actividades.

Aunque dice que el sector de las microfinanzas no ha sufrido tanto con la crisis como otros segmentos financieros de la economía, sin embargo, se enfrentará cada vez más a retos específicos para el.

• La necesidad de establecer un sistema de control de riesgos

• La necesidad de establecer procedimientos de recopilar y mantener más fuentes de información, especialmente crediticias, sobre los potenciales prestatarios.

• La mejora de la documentación y el seguimiento de los préstamos.

• La gestión de riesgos; el crediticio, de liquidez, de mercado y el operativo.

• La mejora del buen gobierno, especialmente a las muchas organizaciones no oficiales que han surgido a lo largo de los años.

• La movilización de depósitos.

• La mejora y la profesionalización de la regulación y de la supervisión.

• Mejora de ratios financieros de capital, patrimonio neto y resultados financieros, especialmente para los que quieren empezar a aceptar depósitos.

Es el momento de transición de una importante actividad que ha visto mucho crecimiento y que debe plantearse su futuro crecimiento e impacto con bases regulatorias más sólidas y con controles más establecidos y transparentes.

Resumo las ventajas de las microfinanzas, que incluyen las siguientes:

• Abre el mercado financiero a personas con pocos medios económicos.

• Permite que personas con pocos medios económicos puedan hacer frente a proyectos más allá de sus posibilidades.

• Permite el desarrollo a personas con pocos medios económicos.

• Como los que más se benefician son las mujeres, están especialmente dirigidos a ayudar los más desfavorecidos y desamparados de la sociedad.

• Como las mujeres suelen ayudar a su familia y a su entorno inmediato, ayudan al desarrollo en los barrios más desfavorecidos.

• Como son préstamos para usos concretos, cada desembolso implica la creación directa de desarrollo.

• Los banqueros que ofrecen microcréditos provienen de la comunidad local, conocen su ambiente y están cerca

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