Gerencia Comercial de un Banco.

GERENCIA COMERCIAL O DE CRÉDITOS

Para explicar esta parte de la estructura, hay que considerar la dimensión y las características de la entidad financiera. Hay entidades que atienden una gama considerable de operaciones, como en general los bancos comerciales, en tantos que otras actúan más restringidamente: no conceden créditos de vivienda, no operan en el sector externo, en leasing o factoring, todas estas diferencias, sumadas a las de orden cuantitativo, se reflejan en variados esquemas de organización.

Así vemos entidades con una Gerencia Comercial que atiende las operaciones de depósitos y créditos; con una Gerencia de Crédito y Exterior o con sendas Gerencias para cada uno de estos campos; con dependencias especializadas en determinados créditos o sectores, como créditos a pequeñas empresas, personales o leasing.

En este caso consideraremos un Banco comercial con una operatoria de los tipos de créditos establecidos en la ley, sobre esta base se ha elaborado un esquema conforme al cual los asuntos crediticios son considerados por los siguientes sectores, aparte del directorio y comité ejecutivo.

1. EL COMITÉ DE CREDITO

Es el órgano encargado de evaluar, aprobar o negar las solicitudes o modificaciones a las propuestas de operaciones crediticias, reprogramaciones, condonación de capital, sustitución o liberación de garantías y castigo de operaciones crediticias u otros similares. Los miembros del Comité de Créditos no podrán aprobar operaciones que no cumplan con el marco de la Ley de Servicios Financieros y Normativa Reglamentaria vigente y aplicable, con un adecuado análisis previo al desembolso elaborado por las instancias técnicas y comerciales de la entidad.

En conclusión de las funciones del comité de créditos se pueden citar tres principales:

• SUPERVISAR LOS CREDITOS OTORGADOS

La cantidad de solicitudes de crédito que atiende o deniega cada entidad financiera es relativamente importante, y grande también es la tarea a que da lugar en el análisis de cada una. No sería posible si los funcionarios principales consideraran todos los pedidos. Esto puede ocasionar que una parte de la cartera no sea conocida en detalle por los directorios, lo que implica desconocer aspectos significativos de la clientela. Para evitar estos inconvenientes es lo que se crea el comité de crédito. Para que exista un cruce de información.

• APROBAR DETERMINADOS CREDITOS

La función principal del comité de créditos es el de aprobar o rechazar solicitudes de crédito, la importancia de cada comité de crédito va en función a su margen de aprobación, pero son muchos los elementos adicionales que deben manejarse para cada caso concreto.

Este Comité está integrado al menos por un miembro del Directorio, el gerente general y el responsable de la Unidad de gestión de riesgos.

• DICTAR LA POLITICA DEL CREDITO

Se le encomienda la elaboración de ciertas políticas y reglamentaciones, con intervención si es posible de cargos de subgerencia, con la intervención si es posible de cargos de subgerencia, que se someterá para su aprobación al comité ejecutivo o al directorio.

1. GERENTE COMERCIAL

Planea, organiza y dirige las actividades relacionadas con los programas de crédito del Banco, controlando las actividades relacionadas con todos los programas crediticios, es el encargado de asesorar a los agentes de créditos en aquellos casos complejos. Evalúa el desempeño del personal a su cargo, asegurando la calidad y la eficiencia del servicio que se brinda.

Debe conocer a la competencia y tener una excelente capacidad de análisis; ya que deberá tomar decisiones que afectaran o beneficiarán directamente a la institución. Vela por la solvencia y record crediticio de los clientes especiales y da seguimiento a los programas de recuperación.

Algunas de sus responsabilidades son coadyuvar el cumplimiento del crecimiento de la cartera de créditos sólidos y con bajos niveles de riesgos. Evaluar y controlar el nivel de mora.

Bajo su dependencia tiene una serie de subgerencias que atienden los diferentes tipos de servicios crediticios que consolidan la formulación de los créditos y presentan al directorio para su aprobación, estableciendo lineamientos y condiciones.

Realizan seguimiento y control a los oficiales de créditos, supervisando los informes  sobre el grado de cumplimiento y avance, y estableciendo planes de visitas a las unidades de negocios.

Cumplen otras funciones que se les sea asignada por su jefe inmediato dentro del ámbito de sus competencias.

• SUBGERENCIA DE CRÉDITO EMPRESARIAL

Atienden operaciones de créditos otorgado a una persona natural o jurídica con el objeto de financiar actividades de producción, comercialización o servicios, y cuyo tamaño de la actividad económica se encuentre clasificado en el índice de Gran Empresa, de acuerdo al reglamento.

• SUBGERENCIA DE CRÉDITO PYME

Atienden operaciones de créditos otorgado a una persona natural o jurídica con el objeto de financiar actividades de producción, comercialización o servicios, y cuyo tamaño de la actividad económica se encuentre clasificado en el índice de Mediana Empresa y Pequeña Empresa, de acuerdo al reglamento.

• SUBGERENCIA DE MICROCRÉDITO

Atienden operaciones de créditos otorgado a una persona natural o jurídica, o a un grupo de prestatarios, con el objeto de financiar actividades de producción, comercialización o servicios, cuya fuente principal de pago la constituye el producto de las ventas e ingresos generados por dichas actividades.

• SUBGERENCIA DE CRÉDITO DE VIVIENDA

Atienden operaciones de créditos otorgados a personas naturales destinado exclusivamente para: Adquisición de terreno para la construcción de vivienda, compra de vivienda individual o en propiedad horizontal, Construcción de vivienda individual o refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento de vivienda individual o en propiedad horizontal, según corresponda.

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