IMPORTANCIA DE LAS CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO EN EL PERÚ

I. INTRODUCCIÓN

Las cajas municipales de ahorro y crédito surgieron en Alemania e Inglaterra, como un instrumento de mejora de las condiciones de vida de las clases trabajadoras a través de la remuneración del ahorro, en dichos países la reforma protestante supuso el rechazo al planteamiento de los montes de piedad que habían surgido en Italia en el siglo XV a iniciativa de los franciscanos. Éstos otorgaban préstamos prendarios para satisfacer las necesidades más elementales, inicialmente sobre la base de limosnas y donativos.

En el Perú, las cajas municipales han puesto su énfasis e importancia en el apoyo a la microempresa y a su desarrollo masivo, como una forma efectiva de reducir los niveles de pobreza existentes; sin embargo en el futuro ésta no debería seguir siendo la única vía contemplada. Además el desarrollo de las actuales microempresas en futuras pequeñas y medianas empresas requerirá una mejor definición y focalización del crédito a la microempresa en su papel social. El microcrédito seguirá seguir siendo ofrecido a segmentos colectivos vulnerables y con dificultades de acceso a los sistemas de financiación tradicional. Durante los últimos diez años el Sistema de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito del Perú han mostrado un desarrollo importante desplazando su saldo de colocaciones de S/. 8, 470,283 en el 2011 a S/. 12, 022,803 a setiembre 2014; crecimiento relativamente alto y aumentando su participación en el sistema financiero nacional de forma significativa. De igual forma se en los últimos 20 años la planeación estratégica ha concitado la atención de las empresas micro financieras en el Perú especialmente de la gerencia mancomunada que es la responsable de cumplir los objetivos y metas de las cajas municipales al entenderse que de ella depende el crecimiento y desarrollo de su organización.

La importancia de las cajas municipales en el Perú señala una ruta para el crecimiento de las empresas de micro finanzas y ofrece lecciones clave para el desarrollo de este sector en general. Para cumplir con la investigación formativa se propuso como objetivo general. Describir la importancia de las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito en el Perú, así mismo para cumplir con la investigación se formuló los objetivos específicos. Conocer los objetivos estratégicos de las Cajas Municipales de Ahorro y crédito en el Perú e identificar la importancia que tienen las cajas municipales dentro del sistema financiero nacional.

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II. CONTENIDO

1. LAS CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO CRÉDITO.

Las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) son instituciones financieras cuya misión institucional es proporcionar financiamiento, principalmente a la micro y pequeña empresa (MYPE); y captar depósitos del público en todos los sectores económicos y regiones del país, siempre con una orientación descentralizada e inclusiva. Son instituciones financieras reguladas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), y por el Banco Central de Reserva (BCRP).

Las CMAC han desarrollado el micro crédito en el país, induciendo a miles de microempresarios a la formalidad y promoviendo la cultura del ahorro y el beneficio de sus créditos. Las CMAC son las que más contribuyen a la inclusión de la micro y pequeña empresa al crédito formal, por encima de la banca y las empresas financieras Una Caja de Municipal de ahorros es una entidad de crédito similar a un banco. Son entidades financieras que reciben el ahorro del público y son promovidas por los Gobiernos Locales o Municipalidades y se encuentran supervisadas por la Superintendencia de Banca y Seguros. Su objetivo principal es conducir el ahorro popular a la inversión y labores sociales. Surgieron en el siglo XVII en Alemania e Inglaterra y en el siglo XIX en España.

En el Perú aparecen las primeras Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) en 1982, y se caracterizan por pagar mejores tasas de interés a los Ahorros. La experiencia peruana con la financiación rural, tal como ha sido expuesta de manera sucinta señala la presencia de diversas IF's en estos mercados. Dependiendo de los periodos históricos, las IF's han sido bancos comerciales, bancos de fomento, bancos regionales, bancos múltiples e instituciones financieras no bancarias: Financieras, Cooperativas de Ahorro y Crédito, Cajas Municipales de Ahorro y Crédito, Cajas Rurales y las EDPYMES.

2. IMPORTANCIA DE LAS CAJAS MUNICIPALES.

La visión estratégica y la determinación que poseían los actores iniciales del sistema de cajas municipales era ampliar el acceso de las poblaciones de escasos recursos al crédito y servicios bancarios en las ciudades de Piura y Trujillo. Perú aún se enfrenta a un sistema económico y político centralizado en la capital. El modelo de la caja municipal era esencialmente un impulso a la descentralización que buscaba crear oportunidades

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para la población y el desarrollo económico local, fortaleciendo el poder local, y a su vez, una mayor independencia de la capital. Esto fue una iniciativa exitosa. El modelo de la caja municipal, que apoyaba a los desfavorecidos y no a las élites, reflejaba la transición de la sociedad peruana en general: una sociedad en la cual el sector informal, el autoempleo y el emprendimiento serían los ejes centrales, y en la cual las zonas alejadas de la capital asumirían un rol de creciente importancia.

El sistema de cajas municipales tuvo un papel fundamental en la evolución y el éxito de las micro finanzas en Perú ya que contribuyó de manera significativa al diseño, desempeño y crecimiento de este sector, sobre todo tomando en cuenta las dificultades económicas, sociales y políticas que enfrentó el país durante más de dos décadas.

El sistema de cajas municipales sentó las bases para el estilo de micro finanzas que se estableció en Perú.

En los años noventa, dos características iniciales de este modelo se incorporaron en la legislación y se institucionalizaron en las micro finanzas del país: flexibilidad en la gestión del riesgo y expansión gradual. La Caja Trujillo y el resto de cajas fueron las pioneras en aplicar un enfoque centrado en el cliente que incluye visitas in situ para evaluar el hogar, el ambiente familiar y el entorno general de posibles clientes y de los clientes actuales. Este enfoque de relación con el cliente se convirtió en parte integral de la cultura comercial de las entidades más sólidas de micro finanzas en Perú.

3. SURGIMIENTO DEL MODELO DE LA CAJA MUNICIPAL

3.1 Contexto institucional y económico del Perú

Las cajas

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