Credito Y Cobranza

Crédito

El crédito es un préstamo en dinero donde la persona se compromete a devolver la cantidad solicitada en el tiempo o plazo definido según las condiciones establecidas para dicho préstamo más los intereses devengados, seguros y costos asociados si los hubiera.

Etimología

La palabra crédito viene del latín credititus' (sustantivación del verbo credere: creer), que significa "cosa confiada". Así "crédito" en su origen significa entre otras cosas, confiar o tener confianza.

Se considerará crédito, el derecho que tiene una persona acreedora a recibir de otra deudora una cantidad en numerario entre otros. En general es el cambio de una riqueza presente por una futura, basado en la confianza y solvencia que se concede al deudor.

El crédito, según algunos economistas, es una especie de cambio que actúa en el tiempo en vez de actuar en el espacio. Puede ser definido como "el cambio de una riqueza presente por una riqueza futura". Así, si un molinero vende 100 sacos de trigo a un panadero, a 90 días plazo, significa que confía en que llegada la fecha de dicho plazo le será cancelada la deuda. En este caso se dice que la deuda ha sido "a crédito, a plazo".

En la vida económica y financiera, se entiende por crédito, por consiguiente, la confianza que se tiene en la capacidad de cumplir, en la posibilidad, voluntad y solvencia de un individuo, por lo que se refiere al cumplimiento de una obligación contraída.

VENTAJAS DEL CREDITO.

En la actualidad, el crédito es de vital importancia para la economía, ya que su utilización adecuada produce los siguientes beneficios:

• Aumento de los volúmenes de venta.

• Incremento de producción de bienes y servicios, y como consecuencia, disminución de los costos unitarios.

• De flexibilidad a la oferta y la demanda.

• Evaluación del consumo, ya que permite a determinados sectores socioeconómicos adquirir bienes y servicios que no podrían pagar al contado.

• El crédito es usado como un medio de cambio y como un agente de producción.

• Hace más productivo el capital.

• Acelera la producción y distribución.

• Creación de fuentes de empleo, medianten nuevas empresas y ampliación de las ya existentes.

• Fomento del uso de todo tipo de servicios y adquisición de bienes con plazos largos para pagarlos.

• Aumenta el volumen de los negocios.

• Desarrollo tecnológico, favorecido indirectamente por el incremento de los volúmenes de venta.

• Ampliación y apertura de nuevos mercados.

• Facilita la trasferencia de dinero.

• Sirve para elevar el nivel de manejo de los negocios.

DESVENTAJAS DEL USO DEL CREDITO.

La principal desventaja del uso de estos instrumentos radica en el sentido de que cuando aumenta el volumen de créditos aumenta la oferta monetaria, lo que redunda en el azar de precios, lo que produce inflación.

Aspectos fundamentales para el análisis crediticio

• Historial crediticio del solicitante.

• Efectos colaterales que pueda tener el otorgamiento del crédito.

• Capacidad de pago de las personas que soliciten el crédito.

• Capital para responder al crédito.

• Condiciones en que se encuentra la persona solicitante del crédito

Requisitos mínimos

Determinación de la capacidad de pago

Este aspecto se refiere a la capacidad financiera que tenemos de endeudamiento, es decir, la liquidez. Ésta es factor clave para determinar tus posibilidades de cubrir tus deudas a corto plazo.

Para determinar éste factor, se deben seguir los siguientes pasos:

1. Ingresos brutos: Deberás considerar todos tus ingresos antes de impuestos, es decir, tu sueldo, comisiones y otros comprobables.

2. Ingreso Neto: A tus ingresos brutos, deberás restar los impuestos que apliquen a tu actividad personal, como pueden ser el Impuesto Sobre la Renta (ISR) y cualquier otro que apliquen a tu actividad personal; el resultado es lo que llamamos Ingreso Neto.

3. Gastos: Deberás determinar claramente cuáles son tus gastos, también llamados egresos, y restarlos a tu ingreso neto. Es muy importante considerar todos tus gastos fijos y promediar los variables de cada mes. Los gastos fijos son por ejemplo: renta, alimentación, vestido, colegiaturas, gasolina, diversión, etc., y como algo muy importante, la cantidad para ahorro, que puede servirnos en caso de imponderables. Los gastos variables son por ejemplo: vacaciones, regalos, entretenimiento, eventos sociales tales como aniversarios, cumpleaños, etc.

4. Capacidad de pago: Es el porcentaje que representa nuestro excedente, después de restar impuestos y gastos al ingreso neto. Lo único que tienes que hacer para determinarlo, es dividir el excedente entre tus ingresos netos. Cómo dato adicional, podemos decir que una capacidad de pago es baja, cuando ese porcentaje es igual o menor al 10% del ingreso neto, y alta cuando se rebasa el 30%. Esta es la base con la cual las instituciones crediticias determinan nuestra capacidad para obtener un crédito.

Documentación básica para solicitar un crédito:

• Solicitud de crédito (Que proporciona la Institución crediticia).

• Comprobante de ingresos.

• Identificación oficial.

• Comprobante de domicilio.

• Otros, que determina cada institución de crédito; así como un estudio socioeconómico y/o una investigación de crédito

Tipos de créditos

• Crédito tradicional: Préstamo que contempla un pie y un número de cuotas a convenir. Habitualmente estas cuotas incluyen seguros ante cualquier siniestro involuntario.

• Crédito de consumo: Préstamo a corto o mediano plazo (1 a 4 años) que sirve para adquirir bienes o cubrir pago de servicios.

• Crédito comercial: Préstamo que se realiza a empresas de indistinto tamaño para la adquisición de bienes, pago de servicios de la empresa o para refinanciar deudas con otras instituciones y proveedores de corto plazo.

• Crédito hipotecario: Dinero que entrega el banco o financiera para adquirir una propiedad ya construida, un terreno, la construcción de viviendas, oficinas y otros bienes raíces, con la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido; normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo (8 a 40 años, aunque lo habitual son 20 años).

• Crédito consolidado: Es un préstamo que añade todos los otros préstamos que usted tiene en curso, en uno único y nuevo crédito. Reunificar todos sus préstamos le permite bajar la tasa

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