Derecho empresarial

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Introducción

En el siguiente análisis veremos la importancia de la educación financiera, y la importancia de poder comprender documentos bancarios tales como una hoja de resumen a la hora de tomar un crédito, conocer las características, las condiciones y obligaciones al momento de tomar una deuda, sin importar si este se encuentra aprobado o preaprobado. Con el fin de que, el consumidor conozca los beneficios que tendrá al cumplir cada una de estas obligaciones.

Tomamos como ejemplo a Don Juan que es beneficiario de un crédito, este decide ir a una entidad bancaria por más información acerca de este. El asesor le entrega una hoja de resumen del crédito, donde se puede visualizar el valor de la cuota, el costo total del crédito, CAE, impuesto y seguros. Don Juan decide no tomar el crédito e ir a casa.

Y por último veremos la importancia del sello del Sernac ya que es el que certifica los contratos estén ajustados a la ley, y cuente con sistema de atención de reclamos del consumidor.

Desarrollo

1.- En base a la propuesta y las circunstancias personales de Don Juan, señale y argumente en un cuatro derechos del consumidor financiero, que son reflejados en la situación planteada.

Don Juan tiene derecho a una información clara y especifica por parte de la entidad financiera, donde se le explique detalladamente las condiciones del préstamo o crédito que va a solicitar, en forma previa y publica. Para esto, existe la hoja de resumen, donde se especifica en detalle cada cobro, tal como, la carga anual equivalente (CAE), costo total del crédito (CTC), cargos adicionales al crédito; como, por ejemplo: impuestos, gastos notariales entre otros. Además, tiene derecho a saber de la oportuna liberación de las garantías constituidas de la prenda una vez extinguidas estas, junto con esto tiene derecho a que la garantía del préstamo sea especifica a lo solicitado.

Derecho a elegir libremente la solicitud de un crédito en la entidad financiera de su conveniencia, para esto la entidad deberá facilitar una copia de la hoja de resumen. Este resumen debe ser estandarizado con sus principales clausulas para que el consumidor, en este caso don juan, pueda comparar con otras entidades financieras, este debe tener una vigencia a lo menos 7 días.

2. Según el video considero que los tres puntos importantes de la hoja de resumen sobre el crédito de consumo que les están ofreciendo a Juan son:

• CARACTERISTICAS DEL PRODUCTO: Debe contener ciertas informaciones que aseguren a quien lo pide, el conocimiento de cada uno de los datos financieros que se reúnen en la operación.  Algunos de estos datos son: tasa de interés, número de cuotas (importante si son fijas y no varían), condiciones de prepago, seguros, penalizaciones, preciosidad de pago (semanal, mensual, bimestral etc.) y otros gastos asociados, una vez claro todas las características del crédito de consumo se debe tener en cuenta al contratarlo no deben se deben faltar a los derechos de ambas partes durante el proceso de otorgamiento, pago del préstamos y condiciones genérales.

• VALOR CUOTA: El valor cuota se debe expresar en la hoja de resumen que incluye en la primera página de los contratos de adhesión y en todas las cotizaciones, SERNAC recomienda que su carga financiera no exceda de un 25% liquido de su ingreso familiar, (correspondiente a los ingresos de la familia, descontando de los gastos de vivienda) este es el límite endeudamiento ideal de una familia, es decir, lo máximo que recomendado que puede encontrarse pagando en créditos o cuotas, Con el pago mensual de las cuotas se devuelve poco a poco el préstamo más los intereses cobrados.

• COSTO TOTAL DEL CAE: Es la Carga Anual Equivalente (CAE), es un indicador porcentual que incluye los intereses, gastos y seguros asociados al crédito expresados en forma anual que permite comparar en forma objetiva el costo del crédito entre entidades, mediante el CAE las personas podrán comparar diferentes alternativas de crédito , sin importar las diferencias en las variables que cada entidad tenga establecidas, una CAE menor es señal de que financieramente es la alternativa más conveniente ya que esta considera todos los elementos del crédito  para tomarlo.

 3.- En el caso planteado, dentro de las 3 obligaciones que impone el sello Sernac al proveedor financiero describa y explique con sus palabras en al menos 10 líneas cada uno, el beneficio para el consumidor cuando se da el cumplimiento de cada una de estas obligaciones.

• Someter los contratos de revisión del SERNAC: El sello sernac certifica que los contratos estén ajustados a la ley 20555 Protección del consumidor, en esta se encuentra la hoja de resumen que debe de ser muy clara. Donde el consumidor tiene el derecho de conocer el costo total de su crédito, el cargo anual equivalente que debe ser presentado en porcentaje, tasa de interés, plazo y gastos o cargos por producción. Como también puede buscar y saber cuál entidad financiera ofrece el crédito más económico, no ser discriminado sin razón fundamentada por parte de los proveedores, Cuando un contrato cuente con el sello sernac, y la entidad financiera no respete el contrato, el consumidor puede requerir que le asignen un mediador, según sea el caso que corresponda. Ya que elegir el tasador que presente la institución financiera. Puede conocer la liquidación del crédito y rechazarlo si lo desea.
• Contar con un servicio de atención al cliente. Toda entidad debe tener un servicio de atención al cliente. Que el consumidor pueda reclamar o denunciar ante el sernac siempre y cuando estemos seguros y tengamos pruebas del que el proveedor nos está perjudicando o están haciendo algo fuera de la ley o incumpliendo un contrato de acuerdo establecido en la ley. Si vemos alguna publicidad que no sea igual a la realidad podemos hacer el uso de la denuncia ya que es un engaño. Las vías más rápidas para realizar una denuncia son atreves de chile atiende o llamando a las entidades correspondiente. Pero también debemos educarnos para conocer cuáles son nuestros derechos a la hora de un crédito o servicio como nuestros deberes.
• Someterse a un sistema de mediación y arbitraje. Al momento en que realicemos una denuncia darán 5 días hábiles para que el consumidor o proveedor llegue a un acuerdo o buscar a un mediador, si se pasan del tiempo establecido el sernac asignara a uno. Para el consumidor el mediador debe ser gratuito. Para la empresa que cuente con el sello sernac debe pagar por el mediador a través del sernac lo que garantiza su independencia. Los casos en los que no podemos usar un árbitro o mediador, es aquella que deben someterse a los tribunales ordinarios. Que el consumidor presente la misma causa a un juez competente. El sernac podrá asignar a un ministro de fe a ciertos funcionarios que podrán certificar los hechos emitidos en la ley de sernac financiero

Conclusión

Basado en lo anteriormente visto, es imprescindible conocer cada aspecto de la ley del consumidor en lo concerniente a toma de decisiones financieras; en este caso a la solicitud de un crédito, aprendimos la importancia del sello del Sernac a la hora de requerir un servicio de esta entidad, ya que esta se basa en la revisión, medición, arbitraje y prestar un excelente servicio de atención al cliente. Como determina la “Ley N° 20555 del 2012 otorgó al Sernac facultades para proteger a los consumidores en materia financiera”.

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