El cheque es un titulo de crédito

El cheque.

DEFINICION.

El cheque es un titulo de crédito, en virtud del cual una persona llamada librador da una orden incondicional de pago a una institución de banca multiple para que contra la entrega del propio cheque pague una suma determinada de dinero a la vista al beneficiario, que puede ser una persona determinada o el portador de este titulo de crédito .

Debemos tener en cuenta dos aspectos del cheque: 1) para que pueda existir, es indispensable que haya previamente un contrato de deposito bancario de dinero, considerando operación de crédito por la LTOG, y 2) de dicho contrato surgen por una parte, la facultad del depositante de entregar a su arbitrio sumas de dinero en depósitos a la institución de crédito elegida y, por otra, la obligación de esa institución bancaria de guardar y custodiar esas sumas de dinero y devolverlas al depositante en el momento en que este lo requiera, mediante la expedición de cheques, para lo cual la institucion depositaria entrega al depositante los esqueletos o formas necesarias.

Ese contrato de deposito bancario de dinero, que pudiéramos denominar especifico, es solamente de dinero y se hace presisamente en una banco con facultades para ser depositario.

Partiendo de la existencia de un deposito bancario de dinero, el depositante tiene el derecho de requerir a la institución depositaria que le debuelban las cantidades depositadas, total o parcialmente, en el momento en que asi lo desee, lo que puede hacer otorgado teóricamente un resibo a la institución depositaria, en el que se haga constar que esta le ha devuelto sus depósitos, total o parcialmente.

Las practicas mercantiles, los usos, las costumbres hicieron surgir no ya simplemente un resibo que el depositante otorga al depositario haciendo constar que le ha sido devuelto el inporte de su deposito, sino que ese resibo se convirtió, andando el tiempo, en un titulo de crédito, en un cheque, porque se considero que ese documento podía servir no solamente para dejar constancia, como documento probatorio, de que el deposito fue devuelto, sino también para que el depositante pudiera disponer, para si o para terceros, del importe de las cantidades depositadas.

De esta manera, el depositante dice a la institución bancaria depositaria: “te doy una orden, mediante este documento, para que los depósitos que tengo constituidos contigo, entregues tal cantidad a la persona que te entregue este documento”. y allí surge presisamente ese documento destinado a circular, que no va a servir exclusivamente para el retiro de los depósitos, si no que estos pueden ser entregados por el depositario a la persona que el depositante entregue el documento de retiro o a quien posteriormente lo adquiera.

Ese primitivo y simplista documento, que era el resibo mediante el cual se documentaba el retiro del deposito, ha devenido titulo de crédito, de una utilidad económica extraordinaria. Si los títulos de crédito son el papel moneda de los comerciantes con el que documentan ventas a plazo, y el que los recibe paga con ellos endodosandolos, el cheque, como orden que es el de pagar una suma de dinero depositada en un banco, lleva implícito el pago a la vista, no a plazos, y viene a ser el mas aproximado sustitutivo del dinero que puede existir en nuestro derecho.

Asi como el que tiene un billete omitido por el banco de mexico, que dice que pagara al portador y a la vista la cantidad de, por ejemplo $ 1000.00 por este billete, ba al banco de mexico y le entrega el metalico por esa cantidad, por lo que el billete de banco es un titulo de crédito perfecto, asi el cheque es similar, ya que en el ce dice: “el banco X pagara a la vista y a su tenedor legitimo la cantidad de $ 1000.00”.

La diferencia entre un billete de banco y un cheque es que para que este ultimo se haga efectivo en necesario que el deposito bancario prexistente haya cantidas suficiente para cubrir su importe.

También el banco de mexico, en algún momento dado, pudiera dejar de pagar, si hubiese una revolución, una quiebra de nuestro sistema económico, una guerra pero son casos de excepción; y desgraciadamente no son casos de excepción aquellos en que el cheque presentado a una institucion bancaria se rechaza porque no hay los fondos suficientes o por alguna otra causa prevista por la ley, como la falta de la firma.

Aun asi, teóricamente el cheque es el título de crédito que mas se parece al billete de banco y pudiéramos decir que de todos los que existen es el titulo de crédito a la vista.

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