Ensayo Matematica Financiera

Ivan Ilich Hassig 

Durante los últimos diez años, la mayoría de las economías de Latinoamérica han mostrado un crecimiento sostenido y como resultado un incremento de su clase media en casi todos los países. A pesar de esta situación, la los niveles desigualdad y de extrema pobreza siguen siendo de los más altos en el mundo, y fenómenos como la y la exclusión financiera continúa afectando a la mayoría de personas que se encuentran en esta situación,  lo que puede dificultar el futuro desarrollo económico y social de la región. (BANCO DE DESARROLLO DE AMERICA LATINA, 2013)

Por otra parte, el crecimiento económico trae consigo la necesidad de que las personas tengan conocimiento financiero más especializado para beneficiarse de los mercados financieros más desarrollados. En este sentido, las iniciativas de educación financiera pueden convertirse en una gran alternativa en las iniciativas de inclusión financiera y las medidas de reducción de la pobreza. En consecuencia, para los gobiernos de la Latinoamérica, las políticas de educación financiera se han convertido en uno de los temas principales en la agenda económica, ya que representan  soluciones oportunas y relevantes, en la medida en que están dirigidas a satisfacer las necesidades tanto de la creciente clase media como de los sectores más pobres de la población, de lo que se espera que tengan un impacto positivo sobre la participación de individuos y hogares en los mercados financieros y, en general, en el desarrollo económico. (Franz M. Gómez‐Soto, 2009)

Entonces, ¿Cuál es la importancia la educación financiera en la disminución de la pobreza en países en vía de desarrollo?

Este  ensayo describirá lo que significa  educación financiera dentro de un contexto social, los retos que enfrentan los gobiernos en nuestra región. Después se examinarán temas directamente relacionados como lo son la inclusión financiera  y  algunos modelos de educación financiera clasificándolo por variable como la edad y su enfoque final se sugerirán cual puede ser el enfoque más adecuado que pueda abarcar una mayor población con un mayor alcance.

En el campo académico existe un debate hacer de la importancia de la Educación Financiera dentro de la sociedad y de su impacto dentro misma, pero antes de  iniciar a desarrollar este documento es importante definir lo que es Educación Financiera  dentro de un contexto netamente social, y a partir de esta definición desarrollar la ideas que  nos permitan concluir cuál es su importancia para el desarrollo económico de los países, especialmente de los que están en vía de desarrollo. En este escenario la definición más acertada de Educación Financiera puede ser “es el proceso por el cual los consumidores financieros e inversores mejoran su comprensión de los productos y conceptos financieros a través de información, instrucción y/o consejo objetivo, desarrollan habilidades y confianza para conocer mejor los riesgos y oportunidades financieras, tomar decisiones informadas” (OECD, 2005). Analizándolo  desde una perspectiva social se puede interpretar como, la educación financiera en esencia busca un transmitir conocimiento,  desarrollar habilidades orientadas a mejorar la toma decisiones de los individuos o ciudadanos  en materia financiera, es en última instancia pretende producir un cambio de comportamiento de los agentes económicos, de forma que mejoren la forma en la que administran sus recursos financieros. (Franz M. Gómez‐Soto, 2009).

Ya definimos que es educación financiera, ahora es importante destacar cuales son las razones principales para impulsar la Educación financiera dentro de un entorno social, las cuales permiten justifican que instituciones públicas y privadas desarrollen y fomenten programas de este tipo de iniciativas. Dentro de estas razones destaco: Primero la Educación Financiera contribuye a  estabilizar el funcionamiento de los mercados financieros: consumidores  más educados y mejor informados deben toman mejores decisiones, lo cual  favorece sus intereses particulares además en conjunto, favorece la estabilidad y el desarrollo del sistema financiero, al reducir la probabilidad de incidentes de crisis. (Super Intendencia Financiera, 2012),  Segundo favorece una política económica sostenible al empoderar a los ciudadanos, un ciudadano con educación financiera tendrían mayor capacidad de comprender y tomar una posición frente a los hechos económicos y las políticas económicas de un país. (Super Intendencia Financiera, 2012),  Tercero contribuye a empoderar al consumidor financiero, dándole herramientas para proteger sus derechos y exigir el cumplimiento de los deberes de las entidades del sistema; esto permite de alguna forma que exista autorregulación de las entidades financieras, estimulada por la supervisión y el impulso a la competencia que pueden ejercer consumidores. (Super Intendencia Financiera, 2012).

Ahora que hemos definido que es Educación Financiera y las razones porque impulsarla dentro de un entorno social, es importante entender cuál es la situación a la que nos enfrentaremos y los principales retos que enfrentan nuestros gobiernos, en la actualidad existe una creciente tendencia mundial sobre la necesidad de promover cambios en el comportamiento económico y mejorarlos niveles de educación financiera de los individuos de cada sociedad sean pobre o no pobres, temas como salud y las pensiones, competitividad entre otros han permitido que los Gobiernos del mundo tenga como prioridad este tema. (OECD, 2005).  Esta situación se ha desatado como consecuencia de varias situaciones, de los cuales quiero destacar cuatro; la primera  la crisis mundial financiera, ha despertado mucho interés de entidades públicas y privadas, que buscan que  los consumidores tomen mayor conciencia sobre sus decisiones financieras  y tengan un mejor conocimiento de las responsabilidades que asumen de  los productos financieros que adquieren (BANCO DE DESARROLLO DE AMERICA LATINA, 2013).  Segundo la falta de transparencia de los créditos y de  las tasas de interés, este  ha sido un factor que ha caracterizado al mercado de microcrédito. (OECD, 2005a); tercero el sobreendeudamiento, es una situación que  cada vez más presente  (países como Colombia, Argentina y Chile se encuentran entre los diez países de más rápido crecimiento en el aumento de la deuda a través de tarjetas de crédito desde 2015 (Cepal.org, 2015); cuarto la baja inclusión financiera,  el desconocimiento que tiene la gente sobre las ventajas del sistema financiero formal está relacionado en muchos casos a la percepción de un trato discriminatorio/distante de parte de la banca tradicional. ( Ministerio de Hacienda y Crédito Público, Ministerio de Educacion, Banco de la Republica, 2010)

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