MERCADO ASEGURADOR EN CHILE

INDICE

Introducción 2

Origen del Sistema de Salud y Asegurador en Chile 3

Mercado Asegurador en Chile 32

Estructura del Mercado Asegurador 33

Seguros de Salud Obligatorios y Complementarios 38

Actualidad de los Seguros de Salud 34

Anexos………………………………………………………………………………………………………………………………………….28

Introducción

La Superintendencia de Salud viene observando con interés y preocupación la proliferación de los seguros de salud complementarios y catastróficos en la última década. Interés, en cuanto representan la posibilidad de que existan aspectos deficientes en los seguros previsionales de salud, tanto en el sistema público y como en el sector privado, que deberían evaluarse para definir si existe o no un sobre-aseguramiento en salud. Preocupación, debido a que se trata de seguros con menor fiscalización, en comparación, por ejemplo, con los seguros de vida y con una regulación discreta, en comparación con aquélla que regula la provisión de los seguros de salud de Isapres y de Fonasa, y donde podrían existir carencias.

En su Boletín Estadístico sobre Seguros de Salud (1998-2007) la Asociación de Aseguradores de Chile publica datos útiles para dimensionar este mercado durante la última década. En éste se tienen en consideración los seguros de salud distintos a las coberturas de Isapres o FONASA, esto es, seguros complementarios o catastróficos, ya sea, que se vendan como colectivos o como seguros individuales.

Los seguros de salud complementarios, por lo general son enfocados a contratos colectivos suscritos por un empleador o un ente negociador, como sindicatos o unidades internas de empresas. En esta modalidad las tarifas son menores respecto de los seguros de salud individuales, a pesar de otorgar la misma cobertura. Ello ocurre como resultado de la alta siniestralidad característica del ramo, que al estar administrada en forma colectiva permite un mayor control de los gastos, así como la posibilidad de diversificar este riesgo y reducir los costos.

Por otra parte, están los seguros de salud catastróficos que se orientan a cubrir enfermedades y/o accidentes de alto costo. Ellos otorgan su cobertura a través de rembolsos, tienen deducible y un tope máximo anual. Caso distinto lo constituyen los seguros indemnizatorios que no tienen deducible y ante el diagnóstico de una de las enfermedades incluidas en la póliza pagan de inmediato el monto de capital asegurado.

Origen del Sistema de Salud y Asegurador en Chile

La historia del Sistema de Salud en Chile, podemos analizarla a través de varios hitos y etapas que marcaron al País. Durante los primeros años no existía formalidad alguna que normara o regulara los servicios de salud, los médicos eran destacados por recomendaciones de la gente, más que por su prestigio. La gente con un mayor poder adquisitivo de la época lograba tener acceso a especialistas curativos y sin estudios.

Para ayudar a las personas que no poseían los recursos necesarios para poder optar a la Salud, las personas y Entidades Religiosas formaban grupos denominados Sociedades y Movimientos, los cuales a través de sus participantes aportaban cierto porcentaje de su ingreso, formando un fondo social, donde lograban cubrir las necesidades básicas de Salud de la gente desvalida, de escasos recursos y de sus propias familias.

Producto del efecto Social de la época y por la ineficiencia del Estado con respecto al este tema, el Gobierno toma conciencia y comienza un apoyo Sistemático a la Salud Pública, a través de la generación de Leyes y Normas, conjuntamente con un crecimiento en cuanto a la inversión y a los establecimientos para facilitar las tareas de atención, buscando con esto una solución definitiva al aseguramiento de la salud para todos los Chilenos.

Inicio del Sistema de Salud en Chile (Etapa Colonial)

- En 1917, se crea el Consejo Superior de Beneficencia, que pretendía unificar el criterio técnico al interior de los hospitales existentes.

- En 1918, se crea el primer Código Sanitario.

- En 1924, se crea el Ministerio de Asistencia, la Higiene y Previsión Social y la creación del Seguro Obrero Obligatorio, el cual a cubría los riesgos de enfermedad, invalidez, vejez y muerte de este grupo de trabajadores. Su financiamiento provenía de fondos del trabajador, el empleador y el Estado.

- En 1932, se crea el Ministerio de Salubridad Pública.

- En 1938, se dicta la Ley de Medicina Preventiva, la cual consistía en que los obreros y sus familias obtenían una cobertura integral de sus necesidades de salud.

- En 1942 se crea el Servicio Médico Nacional (SERMENA).

Institucionalidad en Chile

Comienza con la creación de la facultad de Medicina de la Universidad de Chile (1842), cuyo objetivo era el estudio de las enfermedades existentes y el mejoramiento de la higiene. Posterior a esto, el país inicia una serie de cambios hacia una institucionalidad y formalismo en cuanto a leyes, normas y políticas definidas, con mayor claridad.

En 1850, comenzó un movimiento organizado en Chile, llamado Sociedades de Socorros Mutuos (SSM), el cual operaba a través de sistemas solidarios de ahorro, por parte de privados, con el fin de otorgar prestaciones de salud y previsión a sus afiliados.

En el año 1952 se funda el primer hospital en Chile, llamado San Juan de Dios. Esta época se caracterizó por el comienzo de un gran desarrollo en hospitales, servicios sanitarios y un potenciamiento hacia las instituciones de beneficencia.

Uno de los Hitos más importantes de nuestro sistema de salud fue la creación del Servicio Nacional de Salud (SNS), el cual nace de la fusión de la Caja del Seguro Obrero (Protinfa), los Servicios Médicos los Servicios Médicos de las Municipalidades, la Sección de Accidentes del Trabajo del Ministerio del Trabajo y el instituto Bacteriológico. Las principales características de esta institución pública eran la integración vertical estatal de 15 instituciones dispersas, la separación de las funciones de la salud administración de pensiones, establecer el financiamiento a través de impuestos y la previsión para las personas.

En 1953, se genera una restructuración completa en el Ministerio de salubridad Pública, el cual pasa a llamarse Ministerio de Salud Pública y Previsión Social. Sin embargo en 1959, la secretaría de Estado se divide en dos, creándose el Ministerio

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